Individuálne podmienky spotrebiteľského úveru. Individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere. V podmienkach musí banka špecifikovať
Tento článok rozoberá štruktúru a účel zmluvy o spotrebiteľskom úvere, popisuje jej obsah a nuansy jej vyhotovenia. Tu sú uvedené aj možné.
Regulačná regulácia
Zmluva o spotrebiteľskom úvere sa uzatvára medzi inštitúciou poskytujúcou úver a fyzickou osobou, ktorá si úver berie. Pôžička sa poskytuje nie na podporu vlastnej organizácie, ale na potreby domácnosti.
Zmluva popisuje záväzky, ktoré banka preberá a. Dokument je vyhotovený v súlade s právnymi normami.
Podmienky zmluvy neposkytujú žiadne výhody. Dokument môže obsahovať individuálne podmienky, ktoré zodpovedajú danému konkrétnemu prípadu, alebo môže byť obchod uzavretý za všeobecných podmienok, ktoré sa nelíšia od štandardných.
Sú bežné
Pri príprave viacerých štandardných úverových zmlúv sa používajú štandardné podmienky. Všeobecné podmienky sa môžu vzťahovať na každého klienta banky, ktorý si zobral spotrebný úver. Zoznam všeobecných podmienok:
- údaje banky alebo úverovej inštitúcie;
- Požiadavky banky vo vzťahu k osobe žiadajúcej o úver;
- Nuansy postupu na schválenie jednotlivca ako veriteľa;
- Typy poskytovaných pôžičiek;
- , ktoré má dlžník na výber;
- Možnosti výpočtu a veľkosti stávok;
- Celkové náklady na úver;
- Podmienky a spôsoby uskutočňovania pravidelných platieb;
- , druhy a spôsoby poskytovania zabezpečenia úveru;
- Sankcie uplatnené voči žiadateľovi o úver v prípade nečestného plnenia prevzatých záväzkov;
- V prípade potreby možnosť dodatočnej realizácie dohôd, dodatočných zmlúv a pod.;
- Variabilita výšky splácaného dlhu (napríklad možné zvýšenie alebo zníženie splatenej sumy v dôsledku zmien výmenných kurzov a pod.);
- Možnosť opätovnej registrácie práva uplatniť si dlh na úvere;
- Potreba informovať klientov o tom, ako minúť požičané peniaze (ak je to potrebné);
- , ich trvanie, možný priebeh a konanie strán, považované za zákonné alebo nezákonné v prípade okolností vyššej moci;
- Informácie o riešení možných konfliktov (na súde aj na súde);
- Informácie o potrebných dodatočných dokladoch, ktoré musí poskytnúť dlžník.
Všeobecné podmienky sú dlžníkovi alebo potenciálnemu dlžníkovi poskytnuté bezplatne. Banka nemá právo požadovať platbu za určenie výšky navrhovaného úveru a oboznámenie potenciálneho klienta s podmienkami banky.
Všeobecné podmienky nevyžadujú dohodu s klientom, sú vypracované vopred a sú k dispozícii na vyžiadanie.
Individuálne
Jednotlivé podmienky vyžadujú diskusiu s potenciálny klient. Jednotlivé majú formu jasne špecifikovanú v normách. Poskytujú sa vo forme tabuľky, v ktorej banka nemá právo meniť stĺpce. Nemôžete odstrániť stĺpce. Je povolené pridať prvky tabuľky na koniec, po vyplnení polí špecifikovaných v normách. Ak pole nemožno vyplniť, prvky tabuľky sa neodstránia a do poľa sa umiestni pomlčka.
Tabuľka pozostáva z požadovaných stĺpcov:
- Sériové číslo
- Podmienka
- Obsah podmienky
Jednotlivé podmienky zahŕňajú:
- Celková výška prijatého úveru;
- Obdobie, po ktorom musí byť suma splatená v plnej výške spolu s úrokovou sadzbou;
- Mena pôžičky a možné transakcie s menou;
- Účely poskytnutia pôžičky;
- Zodpovednosť dlžníka;
- Zábezpeka poskytnutá dlžníkom na získanie úveru;
- Ďalšie možnosti poskytované veriteľom;
- Kontaktné údaje dlžníka.
Ako skladať
Zmluva o pôžičke je vyhotovená v dvoch vyhotoveniach, z ktorých jedno je konateľ povinný odovzdať dlžníkovi. Položky tabuľky týkajúce sa jednotlivých podmienok sú vyplnené v spolupráci s klientom a vyslovené nahlas. Je potrebné zabezpečiť, aby klient pochopil podstatu prejednávaných prvkov zmluvy.
Vzor zmluvy o spotrebiteľskom úvere
Úroky zo zmluvy a jej plnenie
V súlade so zmluvou o úvere sa klient zaväzuje zaplatiť nielen sumu úveru, ale aj nejakú časť z tejto sumy navyše. Úroky sa platia dvoma spôsobmi:
- Výška úroku sa pripočíta k telu úveru, výsledná suma sa vydelí počtom mesiacov, počas ktorých bude klient úver splácať
- Najprv sa zaplatí úverový orgán, potom úroky z úveru.
Omeškanie pravidelných platieb ohrozuje narastanie pokút (dodatočných úrokov) a uplatnenie sankcií zo strany banky vo vzťahu k veriteľovi.
Možnosť odmietnutia a ukončenia
Odmietnutie podpísanej úverovej zmluvy je možné len v prípade, že klient peniaze skutočne neprevzal. Prijímanie peňažnej sumy v hotovosti kreditná karta znamená, že klient preberá záväzky uvedené v tejto zmluve.
Ak sa finančné prostriedky neprevedú na dlžníka, môže zmluvu vypovedať. V prípade predčasného splatenia úveru môže dôjsť k ukončeniu zmluvy bez súhlasu veriteľa (pokiaľ nie je v zmluve uvedené inak). Ak teda pôžičku splatíte do dvoch týždňov po registrácii, výška úroku do banky bude minimálna. Je však potrebné upozorniť organizáciu, ktorá pôžičku poskytla, že chcete peniaze predčasne splatiť.
Nie je možné odmietnuť bezplatné plnenie záväzkov vyplývajúcich zo zmluvy za prítomnosti riadne vyhotovených dokumentov. Ak banka súhlasí so zámerom klienta vypovedať zmluvu, je možné uzavrieť zmluvu o ukončení úverovej zmluvy, v ktorej je presne špecifikované, ako bude prebiehať splácanie úveru, platobné podmienky a úroky, ktoré bude dlžník požadovať. zaplatiť banke.
Výpoveď zmluvy o úvere je možná, ak banka alebo úverová inštitúcia poruší pravidlá poskytovania úveru stanovené v zmluve (boli porušené podmienky na poskytnutie úveru Peniaze, bez vedomia klienta došlo k zmene podmienok zmluvy a pod.) Ak nastanú okolnosti, pri ktorých sa splatenie úveru považuje za nemožné (strata invalidity dlžníka a pod.), môže dôjsť k ukončeniu zmluvy.
Toto video vysvetľuje pravidlá hry v zmluve o spotrebiteľskom úvere:
V článku 5 federálneho zákona č. 353-FZ z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere“ sa uvádza, že všetky ustanovenia zmluvy o pôžičke sú rozdelené do dvoch skupín: všeobecné a individuálne. Všeobecné podmienky stanovuje banka jednostranne a individuálne podmienky spotrebiteľského úveru sú dohodnuté medzi veriteľom a dlžníkom.
Základné pojmy
Spotrebiteľským úverom sú v súlade s článkom 1 č. 353-FZ peňažné prostriedky poskytnuté veriteľom na základe zmluvy o úvere. Veriteľ je organizácia, ktorá sa špecializuje na poskytovanie pôžičiek. Dlžník - individuálne ktorý dostal úver. Úverový limit je maximálna suma financií poskytnutá veriteľom dlžníkovi.
Čo platí pre jednotlivé podmienky
Osobná ponuka veriteľa zahŕňa:
- výška pôžičky;
- zmluvný čas;
- mena pôžičky;
- veľkosť a frekvencia platieb;
- postup predčasného návratu;
- potreba uzatvárať ďalšie dohody, napríklad poistenie;
- poskytovanie zabezpečenia pôžičiek;
- účel použitia požičaných prostriedkov;
- spôsoby plnenia záväzkov;
- sankcie za porušenie podmienok dohody;
- spôsob výmeny informácií;
- doplnkové služby poskytované za príplatok;
- zákaz postúpenia pohľadávok veriteľa na tretie osoby.
Dôležité vedieť: V súlade so smernicou Bank of Russia č. 3240-U sú jednotlivé podmienky spotrebiteľského úveru premietnuté do zmluvy vo forme tabuľky.
Úverová inštitúcia je povinná na verejne prístupných miestach vrátane internetu zverejňovať informácie o podmienkach poskytnutia, použitia a splácania úveru:
- názov a adresa banky;
- požiadavky na dlžníka;
- lehota na posúdenie žiadosti;
- druhy pôžičiek;
- mena, suma a doba pôžičky;
- spôsob poskytovania peňazí;
- frekvencia platieb;
- možné spôsoby poskytovania;
- jurisdikcia sporov;
- štandardné formuláre a formuláre.
Všetky tieto informácie by mali byť dlžníkovi poskytnuté bezplatne. Na žiadosť klienta musí banka vydať kópie dokumentov obsahujúcich verejné informácie.
Poisťovacie služby
Väčšina úverových inštitúcií ponúka klientom poistenie života, zdravia, prípadne zmeny finančnej situácie v dôsledku straty zamestnania. Pri takomto poistení je oprávnenou osobou banka. Pri napredovaní poistná udalosť, poisťovňa vyplatí zostatok dlhu veriteľovi.
Ak dlžník súhlasí s uzavretím poistnej zmluvy, musí napísať písomnú žiadosť o uzavretie poistnej zmluvy.
Klient má právo odmietnuť poistenie pred podpisom úverovej zmluvy alebo do piatich dní odo dňa uzavretia zmluvy.
Nelegálne predmety
Banky sa snažia získať maximálny zisk z každej úverovej zmluvy. Preto často obsahujú ustanovenia, ktoré možno napadnúť na súde. Sú nezákonné z pohľadu občianskeho zákonníka. Tieto položky zahŕňajú:
- provízia za vydávanie peňazí;
- sankcie za predčasné splatenie dlhu;
- dodatočné platby za otvorenie a vedenie účtu;
- pokuta za odmietnutie prijatia úveru po podpise zmluvy.
Informácie: Prijatie pôžičky bez sankcie môžete odmietnuť do 14 dní odo dňa uzavretia zmluvy.
Aby sa vec nedostala na súd, musíte si pred podpisom zmluvy prečítať všetky ustanovenia. Ak dôjde k rozporu medzi všeobecnými a jednotlivými ustanoveniami o poskytovaní úverov, platia pre vybavenie úveru individuálne podmienky.
Informácie po uzavretí zmluvy
Po podpise zmluvy o pôžičke je veriteľ povinný poskytnúť klientovi tieto informácie:
- výška súčasného dlhu;
- dátumy a sumy všetkých platieb;
- ďalšie informácie.
Predpokladom na uzavretie dohody musí byť, že banka poskytne možnosť zaplatiť dlh bez provízie, prostredníctvom pobočiek alebo bankomatov nachádzajúcich sa v meste bydliska občana.
Kto môže získať osobné podmienky
V závislosti od úverovej politiky konkrétnej finančnej inštitúcie sú pre určité skupiny osôb poskytované individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere:
- „platových“ klientov;
- bona fide dlžníkov, ktorí splatili úver tejto inštitúcii;
- zamestnancov úverovej inštitúcie.
Pre týchto klientov ponúkajú veritelia najvýhodnejšie a najvýhodnejšie podmienky, keďže vydaním finančných prostriedkov takýmto dlžníkom banka nesie minimálne riziká.
Zmena konkrétnych ustanovení
V niektorých situáciách môže dlžník kontaktovať banku so žiadosťou o zmenu individuálnych podmienok. To je prípustné v nasledujúcich prípadoch:
- zhoršenie finančnej situácie klienta;
- zvýšenie príjmu dlžníka;
- zmeny v ekonomickej situácii v krajine.
Na zmenu jednotlivých ustanovení je potrebné napísať banke žiadosť, v ktorej odôvodníte dôvod vykonania úprav. Po preskúmaní žiadosti sa medzi veriteľom a dlžníkom podpíše dodatočná dohoda, ktorá obsahuje nové ustanovenia. Táto zmena sa nazýva reštrukturalizácia dlhu. Toto sa môže zmeniť:
- úverové podmienky;
- výška mesačnej splátky;
- úroková sadzba.
Pozor: Banka má právo jednostranne znížiť úrokovú sadzbu, výšku pokút alebo iné podmienky zmluvy o úvere, ak tým nedôjde k zvýšeniu peňažných záväzkov na strane dlžníka. V takom prípade je poskytovateľ pôžičky povinný takéto zmeny klientovi riadne oznámiť.
Dôvodom zníženia úrokov z požičaných prostriedkov môže byť zníženie refinančnej sadzby centrálnou bankou.
Aby ste sa nedostali do „dlhovej diery“ a nezničili si svoju úverovú históriu, musíte pred podaním žiadosti o pôžičku posúdiť svoje finančné možnosti na včasné splatenie dlhu.
Bankári využívajú rôzne triky na vyťaženie maximálneho zisku. Niekedy formulujú ustanovenia zmluvy nezrozumiteľným jazykom, zahlcujú ju vysoko špecializovanými výrazmi alebo píšu niektoré klauzuly malým písmom. Aby ste plne porozumeli všetkým navrhovaným podmienkam, je lepšie vziať si úverovú zmluvu domov a prečítať si ju v pokojnom prostredí.
Na predčasné splatenie dlhu musíte napísať peňažnému ústavu výzvu najneskôr 30 dní pred dátumom predpokladanej úhrady dlhu.
Ak banka zahrnula nelegálne položky, mali by ste ju požiadať, aby ich odstránila. Ak to veriteľ odmietne, platnosť takýchto ustanovení možno napadnúť na súde.
Spotrebný úver bude výhodný len vtedy, ak bude zmluva maximálne transparentná a zrozumiteľná. Svedomitý dlžník môže vždy počítať s lojálnejším prístupom poskytovateľa úveru a poskytnutím individuálnych podmienok úveru. Pred podaním žiadosti o pôžičku musíte dôkladne zvážiť pre a proti a objektívne posúdiť svoju finančnú situáciu.
Väčšina obyvateľstva Ruská federácia Poznám taký bankový produkt ako je pôžička. Okrem hypotekárnych úverov a úverov na auto si klienti berú úvery na nákup domáce prístroje, drahé oblečenie alebo šperky. Všetky všeobecné a individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere – dokumentu, ktorý právne potvrdzuje finančný vzťah medzi dlžníkom a bankou – musia byť špecifikované.
Vlastnosti dohody
Zmluva je vyhotovená s cieľom formálne upraviť vzťah medzi bankou a jej klientom. Finančná spoločnosť sa zaväzuje poskytnúť mu úver na určité obdobie s fixnou úrokovou sadzbou. A ten, kto uzatvoril s bankou zmluvu o spotrebiteľskom úvere, je povinný vrátiť požičané prostriedky včas a preplatok v určený deň.
V dokumente môžu byť podľa zákona uvedené aj podmienky poistenia záložnej nehnuteľnosti alebo života klienta. Hoci mnohé organizácie vyvinuli svoje vlastné formuláre, existujú všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere:
- dlžník podpisuje dobrovoľne;
- dokument možno uzavrieť iba na území Ruskej federácie;
- Klient si podmienky dôkladne preštuduje a svojim podpisom dáva najavo svoj súhlas s nimi a povinnosť ich dodržiavať.
Väčšina v dohode finančné spoločnosti označuje ustanovenie, podľa ktorého veriteľ poskytuje úver dobrovoľne, a nie z dôvodu vynútených okolností. Dokument musí mať všeobecnú a individuálnu časť, obe musia fungovať v súlade so zákonom. Po podpísaní zmizne možnosť vykonať akékoľvek zmeny, takže si musíte pozorne prečítať informácie. Ak klient nie je spokojný s podmienkami úveru, musí si nájsť vhodnejšiu banku.
Všeobecné podmienky
Všeobecné podmienky spotrebného úveru sú parametre, ktoré banka vypracovala pre všetkých klientov bez výnimky. Nemôžu sa zmeniť pod žiadnou zámienkou. Ustanovenia zvyčajne obsahujú niekoľko bodov:
- kontaktné čísla bánk.
- celý názov finančnej spoločnosti;
- skutočná a oficiálna adresa;
- podrobnosti a bežné účty organizácie;
- kontaktné čísla bánk.
Pravidlá vypĺňania dotazníkov, predkladania žiadostí a rozhodovania bankového výboru zostávajú rovnaké pre všetkých dlžníkov. Informácie o všetkých bankových produktoch, ktoré majú k dispozícii, sadzbách a povinnom poistení zostávajú pre klientov rovnaké. Sumy za určitý typ úveru a ďalšie platby nezávisia od práce konkrétnych poskytovateľov pôžičiek.
Bežné zostávajú aj možnosti splácania dlhu. Sú stanovené v zmluve a klient si môže vybrať spôsob, ktorý mu vyhovuje. Niektoré typy pôžičiek vyžadujú akontáciu, zábezpeku alebo ručiteľov. Zmluva obsahuje aj klauzulu o povinnostiach dlžníka, aj keď sa často vynecháva. Táto časť obsahuje informácie o pokutách, penále, penále a špecifikách platenia platieb za dlhy v cudzej mene.
Medzi spoločné črty patrí možnosť ďalšieho predaja vlastníckych práv, správy o nakladaní s prijatými finančnými prostriedkami a pravidlá riešenia vznikajúcich dopytov. Ak klient vidí v zmluve len jednotlivé podmienky, potom je pracovník banky povinný poskytnúť mu odkaz, kde si môže generálne klauzuly stiahnuť a prečítať.
Jednotlivé parametre
Po oboznámení sa so všeobecnými podmienkami poskytnutia spotrebiteľského úveru si musíte dôkladne preštudovať jednotlivé klauzuly. Každý formulár musí obsahovať tabuľkový formulár so špecifickými požiadavkami a pravidlami. Veriteľ ani jeho dlžník nemôžu meniť uvedené informácie. Prázdny stĺpec musí byť vyplnený pomlčkou.
Banky môžu pridať svoje vlastné podmienky, musia sa však priblížiť tým povinným:
- výpožičná lehota;
- mena a výška úveru;
- úroková sadzba, spôsob výpočtu a výška preplatku za každý rok;
- výška mesačných platieb a dátumy ich platby;
- možnosť predčasného uzavretia;
- spôsoby získania úveru – v hotovosti, na bankový účet alebo kartou.
Ak spoločnosť ponúka uzatvorenie dodatočných zmlúv, malo by to byť zabezpečené aj v individuálnych podmienkach. Do formulára sa zapisujú všetky informácie o ručiteľoch a zabezpečení.
Voľné sekcie
Do roku 2014 mali banky právo účtovať svojim klientom dodatočnú províziu za uzatvorenie zmluvy, jej tlač a vyúčtovanie pravidelných platieb. Teraz, v súlade so zákonom, musí byť dohoda so všeobecnými podmienkami podpísaná bezplatne bez dodatočných platieb od dlžníka.
Jediná vec, ktorú môže spoločnosť od jednotlivca požadovať, aby zaplatil, je papier, na ktorom bude dokument vytlačený. To sa však bežne stáva len v súkromných úverových firmách, štátne banky si na takéto maličkosti nevšímajú a celý balík formulárov dajú klientovi zadarmo. Dlžník by nemal ďakovať ani prispievať, a to ani na žiadosť zamestnanca organizácie.
Možnosť odpustenia úveru
Podľa platnej legislatívy má klient právo odmietnuť vymáhanie pohľadávky aj po podpise zmluvy. Tento postup je však možný len vtedy, ak peniaze ešte neboli vydané. V článku 807 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa uvádza, že dokument nenadobudne platnosť v čase podpisu, ale počas prevodu finančných prostriedkov z veriteľa na dlžníka.
V prípade, že klient už podpísal zmluvu a všetky sprievodné dokumenty, ale požičanú sumu ešte nedostal na pokladni, môže si to rozmyslieť, vrátiť sa k pracovníčke banky a zmluvu vypovedať. Ak však dlžník už peniaze dostal, má možnosť splatiť dlh v predstihu spolu so všetkými nahromadenými úrokmi počas používania.
Celkové náklady na úver
Úplná cena úveru je uvedená aj v jednotlivých podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Vzor formulára nájdete na oficiálnej stránke každej banky alebo si ho vyžiadajte od manažéra. Táto položka obsahuje niekoľko parametrov:
- telo úveru - skutočná výška úveru;
- úrok, ktorý sa bude kumulovať po celú dobu používania dlhu;
- iné platby poskytované spoločnosťami;
- poistenie zábezpeky klienta alebo života.
Existuje niekoľko poplatkov, ktoré zvyšujú náklady na dlh. Patria sem penále a pokuty za oneskorené platby, platby regulované nie chartou banky, ale právnymi predpismi Ruskej federácie. S finančnú stránku Zmluvu si treba pozorne prečítať, pretože neprítomný postoj k prezentovaným informáciám môže viesť k neočakávaným dlhovým záväzkom.
Na skryté poplatky, postup výpočtu pokút a zmeny výšky úveru vydaného v cudzej mene sa radšej spýtajte svojho osobného manažéra. Existujú dva spôsoby výpočtu takýchto dlhov. V prvom prípade úroková sadzba a výška splátok závisia od kurzu, ktorý bol platný v čase podpisu zmluvy. Druhá zahŕňa zmenu ich výšky v závislosti od rastu alebo poklesu dolára, eura alebo iných zahraničných fondov. V tomto prípade sa môže naakumulovaný úrok zvýšiť alebo znížiť.
Pravidlá ukončenia
Banka môže zmluvu vypovedať aj pred uplynutím stanoveného obdobia s tým, že klienta požiada o zaplatenie celej zostávajúcej sumy úveru naraz. Dlžník má však právo ukončiť vzťah so spoločnosťou až po splnení všetkých podmienok uvedených v dokumente. Klient vopred oznámi svojej organizácii svoj zámer splatiť dlh a ukončiť zmluvu. Po zvážení žiadosti banka prepočíta úrok, pretože preplatok kedy predčasné splatenie klesá. Ak je odpoveď spoločnosti kladná, musí sa vydať dodatočný formulár s uvedením nových podmienok pôžičky.
Existuje aj niekoľko výnimiek, ktoré klientovi umožňujú predčasne ukončiť zmluvu:
- banka nepreviedla prostriedky na účet alebo kartu;
- úroková sadzba sa zmenila, hoci takéto právo nebolo v dokumente uvedené;
- Pracovníčka banky umožnila, aby formulár dohody vyplnila a podpísala osoba, ktorá na to nemala oprávnenie namiesto neho.
Banka má niektoré výhody, ktoré jej umožňujú jednostranne vypovedať zmluvu. Spotrebný úver sa poskytuje účelovo, čo potvrdzuje osobitná správa. Ak klient minul prostriedky na ďalší nákup, spoločnosť mu môže odmietnuť poskytnúť ďalší úver. Vysoké sumy sa vydávajú proti záruke.
Za nepredvídaných okolností alebo vinou dlžníka môže dôjsť k strate zabezpečenia, čo tiež ovplyvňuje rozhodnutie banky. Zámienkou na ukončenie zmluvy je aj porušenie zmluvných podmienok, predčasné zaplatenie platieb alebo ich absencia. Za neplatný sa považuje doklad, ktorý obsahuje chybné údaje o klientovi a veriteľovi, je sfalšovaný zo strany manažéra banky alebo neupozorňuje dlžníka na skryté poplatky.
Každá úverová zmluva pozostáva zo zoznamu všeobecných a individuálnych podmienok. Klient si ich musí pred podpísaním formulára pozorne prečítať. Dokument potvrdzuje vzťah finančnej organizácie a dlžníkom.
Článok 5. Podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).
1. Zmluvu o spotrebiteľskom úvere (úvere) tvoria všeobecné podmienky a individuálne podmienky. Zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) môže obsahovať prvky iných zmlúv (zmiešaná zmluva), ak to nie je v rozpore s týmto spolkovým zákonom.
2. Na podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) sa vzťahuje Občiansky zákonník Ruskej federácie s výnimkou podmienok dohodnutých medzi veriteľom a dlžníkom v súlade s časťou 9 tohto článku.
3. Všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) ustanoví veriteľ jednostranne za účelom opakovaného uplatňovania.
4. Poskytovateľ pôžičky musí na miestach poskytovania služieb (miestach prijímania žiadostí o spotrebiteľský úver (pôžičku) vrátane informačnej a telekomunikačnej siete „Internet“) vyvesiť nasledovné informácie o podmienkach poskytovania, čerpania a splácania spotrebného úveru (pôžičky):
1) meno veriteľa, sídlo stáleho výkonného orgánu, kontaktné telefónne číslo, na ktorom prebieha komunikácia s veriteľom, oficiálna internetová stránka na internete, číslo licencie na bankové operácie (pre úverové inštitúcie), informácie o zadávaní údajov o veriteľovi v príslušnom štátnom registri (pre mikrofinančné organizácie, záložne), o členstve v samoregulačná organizácia(pre úverové spotrebné družstvá);
2) požiadavky na dlžníka, ktoré stanovuje poskytovateľ úveru a ktorých splnenie je povinné pre poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru);
3) načasovanie posudzovania žiadosti dlžníka o spotrebiteľský úver (pôžičku) a rozhodnutie veriteľa o tejto žiadosti, ako aj zoznam dokumentov potrebných na posúdenie žiadosti vrátane posúdenia bonity dlžníka;
4) druhy spotrebiteľských úverov (pôžičky);
5) výšku spotrebiteľského úveru (úveru) a podmienky jeho splácania;
6) meny, v ktorých sa poskytuje spotrebiteľský úver (pôžička);
7) spôsoby poskytovania spotrebiteľského úveru (pôžičky) vrátane použitia elektronických platobných prostriedkov zo strany dlžníka;
8) úrokové sadzby v percentách ročne a pri použití variabilných úrokových sadzieb - postup ich stanovenia v súlade s požiadavkami tohto federálneho zákona;
8.1) dátum, od ktorého sa počítajú úroky za čerpanie spotrebiteľského úveru (úveru), alebo postup pri ich určení;
9) druhy a výšky iných platieb dlžníka na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
10) rozsahy hodnôt pre úplné náklady spotrebiteľského úveru (pôžičky), určené s prihliadnutím na požiadavky tohto federálneho zákona podľa typu spotrebiteľského úveru (pôžičky);
11) frekvencia platieb dlžníka pri splácaní spotrebiteľského úveru (pôžičky), platenia úrokov a iných platieb z úveru (pôžičky);
12) spôsoby pre dlžníka splácania spotrebiteľského úveru (úveru), platenia úrokov z neho vrátane bezplatného spôsobu, akým dlžník plní povinnosti zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
13) obdobie, počas ktorého má dlžník právo odmietnuť prijatie spotrebiteľského úveru (pôžičky);
14) spôsoby zabezpečenia plnenia záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
15) zodpovednosť dlžníka za nesprávne plnenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), výška sankcie (pokuta, penále), postup jej výpočtu, ako aj informácie o tom, v akých prípadoch možno tieto sankcie uplatniť;
16) informácie o iných zmluvách, ktoré je dlžník povinný uzavrieť, a (alebo) o iných službách, ktoré je povinný prijímať v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj informácie o schopnosti dlžníka súhlasiť s uzavretím zmluvy. takýchto dohôd a (alebo) poskytovanie takýchto služieb alebo ich odmietnuť;
17) informácie o možnom zvýšení výšky výdavkov dlžníka v porovnaní s očakávanou výškou výdavkov v rubľoch, a to aj pri použití variabilnej úrokovej sadzby, ako aj informácie o tom, že zmeny výmenného kurzu cudzej meny v minulosti nenaznačujú zmena jeho výmenného kurzu v budúcnosti a informácie o zvýšených rizikách, keď dlžník dostane príjem v inej mene, ako je mena úveru (pôžičky);
18) údaj o určení kurzu cudzej meny v prípade, že mena, v ktorej veriteľ prevádza peňažné prostriedky na tretiu osobu určená dlžníkom pri poskytovaní spotrebiteľského úveru (úveru), sa môže líšiť od meny spotrebiteľského úveru ( pôžička);
19) informácie o možnosti zakázať postúpenie práv (pohľadávok) veriteľom na tretie osoby na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
20) postup dlžníka pri poskytovaní informácií o čerpaní spotrebiteľského úveru (úveru) (ak je v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) zahrnutá podmienka o použití prijatého spotrebiteľského úveru (úveru) dlžníkom) na určité účely účely);
21) jurisdikcia sporov o pohľadávkach veriteľa voči dlžníkovi;
22) formuláre alebo iné štandardné formuláre, ktoré definujú všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).
5. Informácie uvedené v časti 4 tohto článku sú dlžníkovi poskytnuté bezplatne. Kópie dokumentov obsahujúcich uvedené údaje musia byť vypožičiavateľovi na jeho žiadosť poskytnuté bezplatne alebo za poplatok neprevyšujúci náklady na ich vyhotovenie.
6. Ak veriteľ zapojí do šírenia informácií o podmienkach poskytnutia, čerpania a splácania spotrebiteľského úveru (úveru) tretie osoby, sú tieto osoby povinné sprístupniť informácie v rozsahu a spôsobom uvedeným v časti 4 tohto článku. .
7. Všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) by nemali obsahovať povinnosť dlžníka uzatvárať iné zmluvy alebo využívať za odplatu služby poskytovateľa pôžičky alebo tretích osôb. Veriteľ nemôže od dlžníka požadovať úhradu platieb zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ktoré nie sú uvedené v jednotlivých podmienkach takejto zmluvy.
8. Keď dlžník požiada veriteľa o spotrebný úver (pôžičku) vo výške (s úverovým limitom) 100 000 rubľov alebo viac alebo ekvivalentnej sume v cudzej mene, veriteľ je povinný informovať dlžníka, že ak do jedného roku celková výška splátok za všetky, ktoré má dlžník k dispozícii ku dňu podania žiadosti veriteľa o spotrebiteľský úver (úver), záväzky zo zmlúv o úvere, zmluvy o pôžičke vrátane platieb z poskytnutého spotrebiteľského úveru (úveru) presiahnu päťdesiat percent ročného príjmu dlžníka, u dlžníka hrozí nesplnenie povinností zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a uplatnenie sankcií zaň.
9. Jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) si veriteľ a dlžník dohodnú individuálne a obsahujú tieto podmienky:
1) výšku spotrebiteľského úveru (pôžičky) alebo úverového limitu a postup pri ich zmene;
2) doba platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru);
3) mena, v ktorej sa poskytuje spotrebiteľský úver (úver);
4) úroková sadzba v percentách ročne a pri použití variabilnej úrokovej sadzby - postup jej stanovenia v súlade s požiadavkami tohto spolkového zákona, jej hodnota ku dňu poskytnutia individuálnych podmienok dlžníkovi;
(pozri text v predchádzajúcom vydaní)
5) údaj o určení kurzu cudzej meny, ak sa mena, v ktorej veriteľ prevádza peňažné prostriedky na tretiu osobu, určená dlžníkom pri poskytovaní spotrebiteľského úveru (úveru), líši od meny, v ktorej bol spotrebiteľský úver (úver) poskytnutý. poskytnuté;
5.1) údaj o zmene výšky výdavkov dlžníka pri zvýšení pohyblivej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru (úveru) použitej v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) o jeden percentuálny bod, počnúc druhou riadnou splátkou najbližší dátum po predpokladanom dátume uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
6) počet, veľkosť a frekvenciu (načasovanie) platieb dlžníka na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) alebo postup na určenie týchto platieb;
7) postup pri zmene počtu, výšky a frekvencie (načasovania) platieb dlžníka v prípade čiastočného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru (úveru);
8) spôsoby plnenia peňažných záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v lokalite sídla dlžníka uvedenej v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) vrátane bezplatného spôsobu plnenia záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zo strany dlžníka v miesto v mieste, kde bola dlžníkovi doručená ponuka (ponuka na uzavretie zmluvy) alebo v mieste dlžníka uvedeného v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere);
9) údaj o potrebe dlžníka uzavrieť ďalšie zmluvy potrebné na uzavretie alebo plnenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
10) údaj o potrebe zloženia zábezpeky na splnenie záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a požiadavky na takéto zabezpečenie;
11) účel použitia spotrebiteľského úveru (pôžičky) dlžníkom (ak je v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) zahrnutá podmienka použitia spotrebiteľského úveru (pôžičky) dlžníkom na určité účely);
12) zodpovednosť dlžníka za nesprávne plnenie podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), výšku sankcie (pokuta, penále) alebo postup ich určenia;
13) možnosť zakázať postúpenie práv (pohľadávok) veriteľom na tretie osoby na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
14) súhlas dlžníka so všeobecnými podmienkami zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) príslušného druhu;
15) služby, ktoré poskytovateľ pôžičky poskytuje dlžníkovi za odplatu a sú potrebné na uzavretie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (ak existuje), ich cena alebo postup pri jej určení (ak existuje), ako aj potvrdenie o súhlase dlžníka na ich poskytovanie;
16) spôsob výmeny informácií medzi veriteľom a dlžníkom.
10. Ďalšie podmienky môžu byť obsiahnuté v individuálnych podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak sú všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v rozpore s individuálnymi podmienkami zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), aplikujú sa individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).
11. Individuálne a všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) musia zodpovedať informáciám, ktoré poskytovateľ úveru poskytol dlžníkovi v súlade s časťou 4 tohto článku.
12. Jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) uvedené v 9. časti tohto článku sú premietnuté vo forme tabuľky, ktorej forma je ustanovená normatívny akt Bank of Russia, začínajúc od prvej strany zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), jasným a ľahko čitateľným písmom.
13. Zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) nemôže obsahovať:
1) podmienka prevodu celej sumy spotrebiteľského úveru (úveru) alebo jej časti veriteľovi ako zábezpeky za splnenie záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);
2) podmienka, aby veriteľ poskytol dlžníkovi nový spotrebiteľský úver (úver) s cieľom splatiť existujúci dlh voči veriteľovi bez uzatvorenia novej zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) po dni vzniku takéhoto dlhu;
3) podmienky zakladajúce povinnosť dlžníka využívať služby tretích osôb v súvislosti s plnením peňažných záväzkov dlžníka zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) za odplatu.
14. Zmeny jednotlivých podmienok a všeobecných podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) sa vykonávajú v súlade s požiadavkami stanovenými týmto spolkovým zákonom.
15. Dlžník je povinný spôsobom ustanoveným zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere) oznámiť veriteľovi zmenu kontaktných údajov používaných na komunikáciu s ním, zmenu spôsobu komunikácie veriteľa s ním. .
16. Veriteľ má právo jednostranne znížiť stálu úrokovú sadzbu, znížiť alebo zrušiť poplatok za poskytovanie služieb podľa individuálnych podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), znížiť výšku sankcie (pokuta, penále). ) alebo ho úplne alebo sčasti zrušiť, určiť lehotu, v ktorej sa neúčtuje, alebo rozhodnúť o odmietnutí vymáhania sankcie (pokuty, penále), ako aj zmeniť všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), za predpokladu, že to nebude mať za následok vznik nových alebo zvýšenie veľkosti existujúcich peňažných záväzkov dlžníka v rámci spotrebiteľskej zmluvy o úvere (úvere). V tomto prípade je poskytovateľ pôžičky spôsobom ustanoveným zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere) povinný zaslať dlžníkovi oznámenie o zmenách podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a v prípade zmeny výšku nadchádzajúcich platieb, tiež informácie o nadchádzajúcich platbách a poskytuje prístup k informáciám o zmenách podmienok spotrebiteľskej zmluvy o úvere (úvere).
17. Ak jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) stanovujú, že veriteľ zriadi pre dlžníka bankový účet, všetky operácie na takomto účte súvisiace s plnením záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) vrátane zriadenia účet, jeho vystavenie dlžníkovi a pripísanie na účet dlžníka spotrebiteľský úver (pôžičku) musí poskytovateľ úveru poskytnúť bezplatne.
18. Podmienky záväzku dlžníka na uzatvorenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) alebo jej uzatvorenie za účelom uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) alebo jej vyhotovenia sú zahrnuté v individuálnych podmienkach spotrebiteľského úveru alebo odplatne využívať služby veriteľa alebo tretích osôb. (úverovú) zmluvu len vtedy, ak dlžník písomne vyjadril svoj súhlas s uzavretím takejto zmluvy a (alebo) s poskytnutím takejto služby v žiadosti o spotrebiteľský úver (úver).
22. V zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) môžu zmluvné strany ustanoviť jeden spôsob alebo viacero spôsobov, ako môže dlžník plniť peňažné záväzky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere). Poskytovateľ pôžičky je v tomto prípade povinný poskytnúť dlžníkovi informácie o spôsobe bezplatného splnenia peňažného záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v lokalite, kde bola dlžníkovi doručená ponuka (návrh na uzavretie zmluvy), resp. v mieste dlžníka uvedenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere).
23. Úroková sadzba pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) nesmie presiahnuť 1 percento denne.
24. Podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru), ktorá v čase jej uzavretia nepresiahne jeden rok, pripisovanie úrokov, penále (pokuta, penále) a iné opatrenia ručenie zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) nie sú povolené, ako aj platby za služby poskytnuté veriteľom dlžníkovi za odplatu na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), po uplynutí výšky naakumulovaného úroku, penále (pokuta , penále), iné opatrenia zodpovednosti podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj platby za služby poskytnuté veriteľom dlžníkovi za odplatu na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) (ďalej len pevná suma platby), dosiahne jedenapolnásobok výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru (úveru). Podmienka obsahujúca zákaz ustanovený touto časťou musí byť uvedená na prvej strane zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), pričom doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru), pri ktorej v čase jej uzavretia nepresiahne jeden rok, pred tabuľku obsahujúcu jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).
Kredit. TO v tejto chvíli V súčasnosti toto slovo pozná 95 % Rusov. Je to o nielen o veľké sumy požičané z bánk, ale aj o nákup mixérov, multivariek a kožuchov. A každý, kto si niekedy bral úver, musí mať podpísanú zmluvu o úvere – dokument, podľa ktorého sa ďalej realizuje vzťah medzi poskytovateľom úveru (bankou alebo inou úverovou inštitúciou) a dlžníkom.
Čo je úverová zmluva? Vo všeobecnosti zmluva o pôžičke upravuje vzťah, ktorý vzniká medzi veriteľom a dlžníkom:
- banka alebo iná úverová inštitúcia poskytuje pôžičku za platobných podmienok a naliehavosti;
- klient, ktorý zmluvu podpísal, sa zaväzuje splatiť celú výšku úveru a úroky uvedené v zmluve vo vopred stanovenom termíne.
Dohoda môže obsahovať aj ďalšie ustanovenia (napríklad poistenie života a/alebo majetku dlžníka), ktoré sú tiež predmetom exekúcie. Významná časť bánk už vyvinula svoje vlastné zmluvné formuláre na základe ustanovení federálneho zákona č. 353 z 21. decembra 2013. Existujú však aj všeobecné ustanovenia, ktoré každá banka nevyhnutne uvedie vo svojej zmluve:
- Dlžník podpisuje zmluvu dobrovoľne. Väčšina poskytovateľov pôžičiek obsahuje klauzulu o tom, že dlžníka nenútia podpísať ťažké okolnosti, choroba, potreba platiť za ošetrenie atď.;
- Dohoda sa uzatvára v právnom rámci Ruskej federácie. Všetky nezhody sa riešia v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie;
- dlžník súhlasí so všetkými ustanoveniami zmluvy a zaväzuje sa ich dodržiavať.
Každý dokument je možné rozdeliť na všeobecnú a individuálnu časť. Hlavná vec: žiadne z ustanovení dohody by nemalo byť v rozpore so súčasnými právnymi predpismi. Stojí za zmienku, že úverová zmluva vo väčšine prípadov neznamená žiadne zmeny zo strany dlžníka. Banka alebo úverová inštitúcia stanovuje úverové podmienky, dlžník sa môže len dohodnúť alebo kontaktovať iného veriteľa.
Všeobecné podmienky zmluvy o pôžičke
Všeobecné obchodné podmienky znamenajú časť zmluvy vypracovanú bankou alebo inou úverovou inštitúciou. Všeobecné podmienky sú vypracované pre všetkých dlžníkov a banka ich za žiadnych okolností nemení. Všeobecné ustanovenia zahŕňajú:
- názov banky alebo inej úverovej organizácie;
- legálne a skutočné adresy, bežné účty, telefónne čísla a ďalšie údaje o spoločnosti.
Nemenia sa ani požiadavky banky na potenciálnych dlžníkov, podmienky podávania žiadostí a rozhodovania úverovým výborom. TO všeobecné ustanovenia Patria sem aj informácie o typoch úverov poskytnutých úverovou inštitúciou v určitom časovom období. Informácie, ako sú úrokové sadzby úverov, sumy podľa typu úveru, potreba získať poistenie a ďalšie platby, ktoré sú povinné pre všetkých dlžníkov, nezávisia od konkrétneho dlžníka.
TO všeobecné informácie Patria sem aj možnosti splácania pôžičiek alebo úverov. Dlžník má možnosť využiť ktorúkoľvek z možností uvedených vo všeobecných podmienkach zmluvy. Banka môže stanoviť podmienky zamietnutia úveru a lehotu na odmietnutie úveru. Ak si niektorý typ úverov vyžaduje prítomnosť zabezpečenia alebo ručiteľa, potom sa tieto ustanovenia vzťahujú aj na všeobecné.
Ak si pozorne preštudujete Občiansky zákonník Ruskej federácie, konkrétne článok 807, bude zrejmé, že v momente, keď dohoda nadobudne platnosť, nejde o podpísanie, ale o fyzický prevod peňazí dlžníkovi alebo jeho dopravcovi - a banková karta.
Ak dlžník podpísal všetky zmluvy a formuláre, ale ešte nebol v pokladni a nepodpísal príkaz na inkaso, má právo zmeniť svoj názor a požadovať ukončenie zmluvy. Ak budú peniaze prijaté, zmluva sa považuje za nadobudnutú právnu platnosť a dlžník bude musieť splatiť pôžičku v predstihu a zaplatiť úrok za skutočný čas použitia peňazí.
Celkové náklady na úver
Doložkou zmluvy, ktorá je povinná pre všetky úverové inštitúcie, sú celkové náklady na úver, ktoré pozostávajú z týchto bodov:
- výška pôžičky;
- úroky za použitie pôžičky;
- iné platby uvedené v zmluve;
- životné poistenie/alebo poistenie majetku dlžníka a pod.
Ako dodatočné platby, ktoré môžu výrazne zvýšiť celkové náklady na pôžičku pre dlžníka, musíte uviesť:
- sankcie za oneskorené platby;
- platby povinné na platbu nie podľa zmluvy, ale podľa zákonov Ruskej federácie.
Ukončenie zmluvy o pôžičke
Dlžník má jedinú možnosť vypovedať úverovú zmluvu – splniť ju v plnom rozsahu. V tomto prípade je dlžník povinný vopred oznámiť banke svoj zámer predčasne splatiť úver. Banka je povinná poskytnúť dlžníkovi odhad výšky úrokov splatných v prípade predčasného splatenia. Ak si dlžník želá zaplatiť predčasne, vypracuje sa dodatočná dohoda k zmluve, ktorá stanovuje platobné podmienky.
Ako výnimky možno uviesť tieto dôvody ukončenia zmluvy na podnet dlžníka:
- banka neprevádza prostriedky z úveru;
- jednostranná zmena úrokovej sadzby úverovou inštitúciou, ak to nie je uvedené v zmluve;
- zmluvu podpísala za veriteľa osoba, ktorá na to nemá oprávnenie.
Poskytnutý je veriteľ viac možností predčasne ukončiť zmluvu:
- ak dlžník dostal účelovú pôžičku, ale použil peniaze na iné účely, potom má veriteľ plné právo požadovať predčasné splatenie peňazí v plnej výške;
- ak je úver poskytnutý ako zábezpeka, ale zábezpeka sa stratí, poškodí vinou dlžníka alebo v dôsledku vyššej moci;
- Ak dlžník nezaplatí pôžičku alebo poruší ustanovenia zmluvy, veriteľ má možnosť ukončiť zmluvu na súde.