Zaistné zmluvy. Poistenie: teória a prax Kódexu Ruskej federácie určuje základné podmienky zmluvy

Poisťovacie služby sú každým dňom čoraz obľúbenejšie. Zaťaženie poisťovateľov stále viac rastie – preto sa uskutočňujú legislatívne reformy, ktoré umožňujú do istej miery odľahčiť finančnú zodpovednosť. Jedným z najúčinnejších opatrení je využitie zaistnej zmluvy.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, ale každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť svoj problém- kontaktujte konzultanta:

PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a BEZ DNÍ.

Je to rýchle a JE ZADARMO!

Čo to je

Takým fenoménom, akým je zaistenie, je systém prerozdeľovania rizík medzi viaceré poisťovne.

Možno ich rozdeliť zhruba do dvoch kategórií:

• priamy poisťovateľ;
• ostatné strany zaisťovacej zmluvy.

V prípade poistnej udalosti dohodnutej v zmluve preberá celé finančné bremeno spočiatku priamy poisťovateľ.

Následne sa rovnomerne alebo inak rozdelí medzi ostatné zmluvné strany uvažovanej zmluvy – priamemu poisťovateľovi nahrádzajú škodu zaisťovatelia.

Aby ste pochopili podstatu tohto javu, je nevyhnutné, aby ste sa oboznámili s nasledujúcimi výrazmi, ktoré sa vyskytujú v zmluvách daného typu:

• spolupoistenie;
• zaisťovateľ;
• zaisťovateľ.

Pripoistenie je forma zodpovednosti, pri ktorej neexistuje priamy poisťovateľ. V prípade poistnej udalosti sa finančné bremeno okamžite rozdelí medzi všetkých účastníkov zmluvy daného typu.

Zaisťovateľ je IC, ktorý prezrádza inej spoločnosti časť alebo dokonca celú zodpovednosť za riziko, ktoré vzniklo.

Zaisťovateľ - spoločnosť, ktorá preberá zodpovednosť od zaisťovateľa v dôsledku vzniku udalosti stanovenej v zmluve.

Vývoj zaisťovacích vzťahov medzi rôznymi spoločnosťami viedol k vzniku niekoľkých typov štandardných zmlúv.

V súčasnosti sa najčastejšie používajú tieto odrody:

• voliteľný - voliteľný;
• povinný - povinný;
• nepovinné - povinné.

Uplatnenie akéhokoľvek typu zmluvy závisí od konkrétnej situácie a veľkého množstva veľmi odlišných faktorov.

Základné princípy

Všetky zaistné zmluvy sú vypracované s prihliadnutím na základné princípy, ktoré si v procese získavania skúseností s rôznymi poistnými udalosťami sformulovali samotní poisťovatelia. Nie sú zakotvené na legislatívnej úrovni, no väčšina firiem ich dodržiava.

Medzi tieto zásady patria predovšetkým:

• princíp odplaty;
• princíp dobrej vôle;
• princíp nasledovania osudu;
• princíp dôvery.

Princíp odplaty znamená povinnú platbu zaisťovateľa zaisťovateľovi (postupcovi) v plnom rozsahu v súlade s jeho podielom na účasti, ako aj rôzne iné podmienky zmluvy daného typu. Táto platba je však možná len vtedy, ak zaisťovateľ plne splní všetky podmienky zmluvy.

Princíp goodwillu znamená povinnosť zaisťovateľa (postupcu) poskytnúť zaisťovateľovi všetky informácie o možnom riziku prenesenom na poistenie (ceded).

Zaisťovateľ zase preberá plnú zodpovednosť za toto riziko. Je tu jedna dôležitá nuansa - riziko poistného plnenia podľa zmluvy nepodlieha zaisteniu.

Pretože väčšina poisťovní nie je zisková pracovať s takýmito prípadmi. Pravdepodobnosť finančných strát je v tomto prípade pomerne vysoká. Najrelevantnejšia je zásada nasledovania osudu.

Jeho podstata spočíva v tom, že zaisťovateľ si plní všetky svoje záväzky v plnom rozsahu podľa aktuálnej zmluvy.

Ale v prípade porušenia svojich povinností zo strany postupcu má právo jednostranne vypovedať zaisťovaciu zmluvu. Dôvodom môže byť hrubá chyba alebo iný úmyselný čin vedúci k porušeniu ustanovení uzatvorenej zmluvy.

Princíp dôvery sa neodráža v samotnej zmluve. Znamená to podnikať v dobrej viere a plniť všetky prevzaté záväzky.

Čo poskytuje

V poistnej zmluve sa môžu objaviť rôzne riziká. Existuje aj veľké množstvo ďalších nuancií. Pri použití povinného zaistenia možno zmluvu uzavrieť na dobu určitú aj na dobu neurčitú.

Tento typ zmluvy stanovuje:

• zaisťovateľ sa zaväzuje previesť na zaistenie všetky dohodnuté riziká obsiahnuté v texte dokumentu;
• zaisťovateľ je zase povinný ich prijať (prijať).

Hlavnou výhodou tohto spôsobu zaistenia je plne automatický presun všetkých rizík do zaistenia. Preto sú všetky záväzky väčšinou splnené s vysokou zárukou.

Nepovinné zaistné zmluvy sú v skutočnosti jedinou transakciou. Pri voliteľnom zaistení je predmetom zmluvy špecifické riziko, prípadne skupina takýchto rizík.

Nasledujúce body sú veľmi dôležité:

• zaisťovateľ má právo nezávisle si vybrať zaisťovateľa;
• zaisťovateľ samostatne rozhodne, či zahrnie riziko do zaistnej zmluvy.

Zaistné zmluvy tohto typu majú svoje výhody aj nevýhody. Medzi posledné patria:

• pracnosť registrácie (text dokumentu niekedy poskytuje veľmi veľké množstvo veľmi odlišných rizík);
• podmienky je možné zvoliť individuálne pre akýkoľvek objekt bez ohľadu na jeho veľkosť.

Pri uzatváraní voliteľno-povinného poistenia je vždy možné rozhodnúť o prechode rizika samostatne.

To znamená, že v prípade potreby nemôžete kontaktovať poisťovňu so žiadosťou o náhradu škody v prípade poistnej udalosti.

Povinno-voliteľné poistenie poskytuje možnosť prevodu rizika priamym poisťovateľom na jeho zaistenie. Zároveň má však zaisťovateľ právo toto riziko do poistenia buď prijať, alebo neprijať.

Za čo zodpovedá zaisťovateľ

Zaisťovateľ zodpovedá za riziká uvedené v zmluve a vypláca za ne peňažnú náhradu.

To je však možné len vtedy, ak sa zaisťovateľ rozhodne kontaktovať IC v prípade poistnej udalosti a tiež, ak to umožňujú podmienky zmluvy uzavretej medzi všetkými zmluvnými stranami.

Riziká, za ktoré sú priami poisťovatelia a zaisťovatelia zodpovední, môžu zahŕňať:

• havárie v jadrových reaktoroch;
• havarijné situácie v jadrových elektrárňach;
• škody spôsobené teroristickými činmi a všetkými druhmi sabotážnych akcií;
• farmaceutické, poľnohospodárske a iné riziká.

Vyššie uvedené riziká sú dnes najnebezpečnejšie a ich výskyt vedie k následkom, ktorých odstránenie si niekedy vyžaduje dosť vážne finančné náklady.

Preto sa postupca snaží presunúť zodpovednosť za takéto situácie na tretiu osobu – poisťovateľa, zaisťovateľa.

Povinnosti postupcu v zmluve o zaistení sú určené vo výške poistného, ​​ktoré je potrebné zaplatiť. Okrem poistných rizík je zaisťovateľ zodpovedný za splnenie všetkých svojich povinností.

Ak z nejakého dôvodu nie sú splnené, môže spoločnosť utrpieť dosť vážne straty - často je jednou z podmienok dohody daného typu zaplatenie exekúcie.

Čo je to zmluva o zaistení mimoriadnej straty

Osobitným typom zmluvy uvažovaného typu je dohoda na základe prekročenia straty. Ako predmet zaistenia je označená strata, ktorej výška výrazne prevyšuje prioritu.

Pre zaisťovateľa je limit povinný, v rámci ktorého je zodpovedný.

V prípade poistnej udalosti je spoločnosť povinná nahradiť všetky straty, avšak striktne do limitu uvedeného v texte zmluvy.

Zaistná zmluva na základe odsávača strát môže ustanoviť:

• škoda z jedného rizika;
• škody zo skupiny rôznych rizík.

Navyše, ak nastane riziko, platba na základe zaistnej zmluvy sa uskutoční súčasne s platbou na základe bežnej poistnej zmluvy – ak sú tieto zmluvy uzatvorené súčasne.

Zvyčajne sa v prípade poistnej udalosti s následnou platbou limit zodpovednosti zníži o zaplatenú sumu.

Stáva sa, že celý limit je vyčerpaný aj pred skončením platnosti poistnej zmluvy. Aby sa predišlo takýmto situáciám, mnohé vzorové zmluvy zabezpečujú automatické vymáhanie zodpovednosti.

Na vykonanie tohto druhu úkonu je však potrebné ešte raz zaplatiť poistné v prospech zaisťovateľa.

Kompresia v zmluvách

Zaistné zmluvy často obsahujú taký koncept ako kompresia. Najčastejšie sa vyskytuje v dohodách určených na nadmerný typ straty.

Pod týmto pojmom sa rozumie skutočnosť zvýšenia peňažného limitu platieb pri vzniku určitých vopred dohodnutých podmienok.

Tie obsahujú:

• dlhodobé poistenie;
• absencia skutočnosti vzniku poistných rizík.

Veľa poisťovní, ktoré sa zaoberajú prepoisťovaním, často vychádzajú svojim klientom v ústrety na polceste a zvyšujú limit zodpovednosti bez účtovania poplatku.

Dôvodom je spravidla veľmi dlhá doba spolupráce, počas ktorej zaisťovateľ neporušil svoje povinnosti. Kompresia môže byť prítomná v akýchkoľvek zmluvách bez ohľadu na počet rizík v nich uvedených.

Pod pojmom „zaistenie“ v užšom zmysle sa rozumie sekundárne poistenie predmetu s prechodom časti zodpovednosti za riziko a zodpovedajúcej časti (podielu) peňazí, ktoré poisťovateľ prijal od poistníka na zaisťovateľa.

Podľa čl. 13 zákona o poisťovníctve je zaistenie činnosť zameraná na ochranu jedného poisťovateľa (zaisťovateľa) majetkových záujmov iného poisťovateľa (zaisťovateľa) súvisiacich s povinnosťami platenia poistného, ​​ktoré tento prijal na základe poistnej zmluvy (hlavnej zmluvy).

V zákone je zaistenie spojené s majetkovou účasťou poisťovateľa. Význam zaistenia sa naplno prejavuje v jeho prepojení s metódami, nástrojmi na prerozdelenie pravdepodobnej straty z poistených rizík a s formami organizácie zaistenia.

Ako metóda je zaistenie založené na systéme zúčtovania, ktorý zabezpečuje plnenie vzájomných finančných záväzkov osôb zúčastnených na zaistení za predpokladu, že poisťovňa prevedie časť svojej vlastnej zodpovednosti z poistných zmlúv spolu s časťou prijatého poistného. , zaisťovateľovi.

Z právneho hľadiska je zaistenie samostatným druhom podnikateľskej činnosti v oblasti poisťovníctva.

Zaistenie je založené na poistnej zmluve medzi poisťovateľom a zaisťovateľom o podmienkach výplaty poistného v prospech poisťovateľa, keď má povinnosť platiť poistné alebo ich kombináciu v prospech poistníka alebo oprávnenej osoby.

Zaistná zmluva je nezávislou zmluvou, hoci jej uzavretie nie je možné, ak neexistujú priame poistné zmluvy uzatvorené priamym poisťovateľom s poistníkmi.

Zaistenie je vzhľadom na špecifiká zaisťovacích vzťahov založené na týchto základných princípoch:

• - prítomnosť poistiteľného podielu u poisťovateľa, ktorý chce preniesť riziko na zaistenie;
• - odplata;
• - najvyššia svedomitosť.

Uvedené zásady sú nevyhnutné. Rovnako ako v poisťovníctve tvoria základ ekonomických zaisťovacích vzťahov medzi poisťovateľmi. Potreba dokúpiť si zaistné krytie vzniká len vtedy, ak má poisťovateľ poistný záujem, ktorý je spôsobený povinnosťou poisťovateľa vyplatiť poistné plnenie pri vzniku poistnej udalosti. Zaisťovateľ (poisťovateľ) je povinný poskytnúť zaisťovateľovi úplné a spoľahlivé informácie o riziku prenesenom na zaistenie. Tento princíp je dôležitý najmä pre dlhodobé vzťahy medzi poisťovateľom a zaisťovateľmi, keďže títo sa rozhodnú uzavrieť s poisťovateľom zmluvu o zaistení a vyplatiť poistné plnenie podľa tejto zmluvy až na základe informácií poskytnutých zaisťovateľom v dokumentoch poisťovateľa. Zaisťovateľ poskytuje úplné informácie o rizikách a zaisťovateľ často nemá dostatok času na informované rozhodnutie, na podrobné preštudovanie rizika. V tomto smere nadobúda osobitný význam zásada najvyššej svedomitosti (vo väčšej miere ako v poisťovníctve). Princíp náhrady škody znamená, že po tom, čo poisťovateľ uhradí poistníkovi škodu podľa zmluvy o priamom poistení, je zaisťovateľ povinný podľa zaistnej zmluvy túto zaplatiť.

Predmet zmluvy o zaistení možno definovať takto:

• pri voliteľnom zaistení je súčasťou špecifického rizika (predmetu) pôvodnej poistky. Z toho vyplýva, že tento typ zaistenia je najlepšie využiť vtedy, keď je hrozba strát v dôsledku rizika veľmi vysoká;
• v prípade povinného zaistenia ide o zoznam rizík a poistného za ne, určeného portfóliom zaistných zmlúv. V tomto prípade sú riziká zmiešané a je ich veľa;
• v prípade neprimeraného zaistenia je to zodpovednosťou prevádzajúcej spoločnosti podľa pôvodnej poistky. Tento spôsob zaistenia sa používa, ak postupca prijal na poistenie malý počet veľkých rizík, alebo naopak - veľký počet extrémne malých rizík;
• v prípade proporcionálneho zaistenia môže byť predmetom zaistenia v závislosti od podmienok zmluvy ktorékoľvek z vyššie uvedených rizík.

Zaistná prax vytvorila požiadavky na zaistné zmluvy, ktoré definovali ich štandardné podmienky. Štruktúra zaistnej zmluvy zahŕňa:

• - Všeobecné podmienky;
• - všeobecné výnimky;
• - špeciálna časť;
• - rezervácie;
• - osobitné výnimky;
• - aplikácie.

Napríklad zoznam štandardných doložiek zo všeobecných podmienok pomerného zaistenia obsahuje doložku o zaistení, rozsah zaistenia, zodpovednosť zaisťovateľa, zaistné, chyby a opomenutia, straty a nároky, menu zmluvy, kalkulácie, právo na kontrolu, trvanie zmluvy, oznámenia a správy, rozhodcovské konanie a platné právo.

Osobitná časť (na príklade neprimeranej zaistnej zmluvy) špecifikuje:

• - objem zaistenia (sú uvedené druhy poistenia, výluky z krytia poistného územia, geografické územie škôd, určuje sa čisté zadržanie zaisťovateľa);
• - zodpovednosť zaisťovateľa (krytie, limit a priorita, podiel zaisťovateľa atď.);
• - zaistné (vkladové poistné, minimálne poistné, vymáhacie poistné, termíny platieb atď.);
• - straty a nároky, mena zmluvy, trvanie zmluvy, arbitráž a príslušné právo.

Okrem toho musí mať každá zaisťovňa vlastný štandardný text zmluvy. Štandardné znenie dohody oslobodzuje od každoročného overovania podmienok, znižuje počet chýb, nedorozumení, zjednodušuje rokovania a vyjednávanie podmienok zmluvnými stranami.

Zaistné zmluvy sa členia podľa formy vzájomných záväzkov a spôsobu vzniku zodpovednosti. Charakteristiky zaistných zmlúv (voliteľné, obligatórne, nepovinné-povinné, obligatórne-voliteľné) budú posúdené nižšie.

Zaisťovateľ má pri využití opčnej alebo fakultatívne-povinnej zmluvy právo rozhodnúť, či prenesie riziko do zaistenia a za akých podmienok. Prostredníctvom obligatórnej alebo obligatórno-opčnej zmluvy má povinnosť preniesť všetky riziká stanovené zmluvnými podmienkami.

Zaisťovateľ má v súlade s fakultatívnou a povinnou fakultatívnou dohodou voľnosť rozhodnúť o rizikovom zaistení a za akých podmienok. Povinné a fakultatívne povinné zaistenie ho zaväzuje prijať prevedené riziká v súlade s podmienkami zmluvy.

Voliteľná zmluva je individuálna transakcia zaoberajúca sa každým individuálnym rizikom.

Dlhodobé plnenie opčnej zmluvy môže viesť k tomu, že sa poistník obráti na inú spoločnosť, čo okrem materiálnej škody spôsobí aj zníženie imidžu spoločnosti. Poskytnutie úplných informácií poisťovateľom o riziku určuje dostupnosť jeho upisovacej politiky, čo poukazuje aj na značné nevýhody uvažovanej formy zaistenia.

Počas trvania zmluvy nemôže postupca vykonávať podstatné zmeny v podmienkach zmluvy. Napríklad, ak ide o poistnú sumu, tarifnú sadzbu, zoznam poistných rizík. Okrem toho môže množstvo dohôd obmedziť slobodu postupcu zaplatiť náhradu za veľké straty.

Náklady na fakultatívne zaistenie sa môžu výrazne zvýšiť v dôsledku potreby opakovane ponúkať riziko pri jeho prvom umiestnení a pri obnove zaistnej zmluvy. Ide o jedinú formu postúpenia zaistenia, pomocou ktorej má zaisťovateľ možnosť pred prevzatím záväzkov podrobne preštudovať jednotlivé riziká, ktoré sa mu ponúkajú do zaistenia. Poisťovňa je povinná poskytnúť zaisťovateľovi všetky informácie potrebné na určenie miery rizika a rozhodnutie. Zaisťovateľ analyzuje informácie a posudzuje riziko, koreluje ho so základnými princípmi svojej činnosti, určuje, akú kapacitu zaistenia poskytovať a za akých podmienok (rozumej druh zaistenia, zaistné, osobitné podmienky).

Na tento účel zaisťovateľ vypracuje a zašle zaisťovateľovi návrh na uzavretie zaistnej zmluvy, v ktorom je uvedený podrobný popis rizika. Po zvážení ponuky môže zaisťovateľ riziko úplne alebo čiastočne prijať alebo ho odmietnuť. Zaisťovateľ má právo požadovať dodatočné informácie.

Ponuka priameho poisťovateľa na fakultatívne zaistenie musí obsahovať všetky informácie o významnom riziku, ktoré by zaisťovateľovi umožnili riziko správne posúdiť. Orientačný zoznam informácií obsahuje:

• - názov a adresa poisťovateľa:
• - druh poistenia;
• - druh zaistenia (proporcionálne alebo neprimerané);
• - miesto rizika (krajina, adresa);
• - poistný úrok;
• - poistné podmienky (poistené nebezpečenstvá);
• - celková poistná suma (maximálna možná výška škody s uvedením poistnej meny, sadzby poistného);
• - spoluúčasť poisťovateľa;
• - zaistné, zaistná provízia;
• - začiatok a koniec voliteľného zaistenia;
• - podiel ponúkaný na zaistenie;
• - opatrenia a možnosti na predchádzanie stratám;
• - schopnosť poskytnúť správu o prieskume;
• - štatistický prechod priamych poistných zmlúv o poistení predmetu, poistný úrok prevedený do zaistenia (aspoň za posledných päť rokov);
• - údaj o možnom zlúčení s inými platnými zaistnými zmluvami, pričom zaistné krytie sa vzťahuje aj na voliteľne zaistené riziko;
• - podiel a výšku vlastného zádržného poisťovateľa na základe zmluvy o priamom poistení;
• - názov hlavného poisťovateľa a označenie prípadných spolupoisťovateľov.

V prípade súhlasu s prevzatím rizika na zaistenie zaisťovateľ zašle písomné potvrdenie (akceptovanie) vo forme ustanovenej platnou legislatívou (faxom, zaslaním podpísanej kópie ponuky s uvedením podielu zaisťovateľa a pod. ). Zaistná zmluva nadobúda platnosť okamihom prijatia potvrdenia (akceptácie).

Povinné zaistenie je zmluva, ktorá je záväzná pre zaisťovateľa aj pre zaisťovateľa o prevode, a teda o prijatí na zaistenie všetkých rizík konkrétneho poistného kmeňa uvedených v podmienkach zmluvy.

Hlavné znaky zmluvy sú nasledovné:

• - automatické poskytovanie krytia;
• - Poskytuje úsporu nákladov, pretože nie je potrebný žiadny nákladný a časovo náročný postup na prenos každého jednotlivého rizika;
• - užšia a dlhodobejšia spolupráca medzi poisťovateľom a zaisťovateľom.

Z obligatórnej zaistnej zmluvy vzniká postupcovi povinnosť previesť dohodnutý podiel alebo všetky riziká prevzaté z poistenia. K prenosu týchto rizík na zaisťovateľa dochádza len vtedy, ak suma prevyšuje vopred stanovenú vlastnú účasť zaisťovateľa. Povinná zaistná zmluva zaväzuje zaisťovateľa akceptovať aj tieto riziká v zaistení. Z ekonomických dôvodov je postupiteľovi pridelené právo podľa vlastného uváženia vybrať si riziká prenesené do zaistenia, urobiť potrebné rozhodnutia týkajúce sa zaistených zmlúv, stanoviť poistné, určiť výšku strát atď. Záväzné zmluvy sa uzatvárajú spravidla na jeden rok. Predčasné ukončenie zmluvy o povinnom zaistení je možné len za podmienok osobitne stanovených v zmluve. Tieto podmienky zahŕňajú:

• - nemožnosť splniť zmluvu de jure a de facto;
• - neschopnosť jednej strany splácať svoje dlhy, alebo jej úpadok, likvidácia alebo odňatie oprávnenia alebo povolenia na podnikanie;
• - strata celého splateného kapitálu alebo jeho časti druhou stranou;
• - zlúčenie druhej osoby s inou právnickou osobou alebo prechod pod kontrolu inej právnickej osoby alebo štátu;
• - ak krajina, v ktorej sa druhá strana nachádza alebo je registrovaná, vedie nepriateľské akcie proti akejkoľvek inej krajine, s vyhlásením vojny alebo bez nej, alebo je čiastočne alebo úplne okupovaná iným štátom.

Charakteristiky proporcionálneho a neproporcionálneho zaistenia sú určené podmienkami príslušných zaistných zmlúv.

Kvóta proporcionálna zaisťovacia zmluva predpokladá, že zaisťovateľ akceptuje pevný (nezmenený) podiel (kvótu) ako percento zo všetkých rizík zaisteného portfólia. Zaisťovateľ sa primeraným spôsobom podieľa na prijímaní poistného a úhrade strát za všetky riziká. Vlastné zádržné zaisťovateľa sa v absolútnom vyjadrení mení podľa zmeny výšky poistnej sumy.

Vzhľadom na to, že poistné sumy pre niektoré riziká prijaté do poistenia môžu byť značné, je spoluúčasť zaisťovateľa spravidla stanovená určitým limitom zodpovednosti za konkrétne riziko.

Predpokladajme, že poistné portfólio pozostáva z dvoch rizikových skupín - 100 000 a 400 000 rubľov. Na základe dohody o kvóte sa postupca zaväzuje prevziať 30 % z poistenej sumy na seba a zvyšných 70 % previesť na zaistenie. Limit zodpovednosti zaisťovateľa podľa zmluvy je 200 000 rubľov. pre každú skupinu. Potom v prvej skupine bude jej vlastné ponechanie 30 000 rubľov, 70 000 rubľov sa prevedie na zaistenie. Druhá skupina rizík vo výške 400 000 rubľov. budú rozdelené takto: 120 000 rubľov. - vlastné zadržanie, 280 000 - zaisťovateľ. Ale limit jeho zodpovednosti je obmedzený na 200 000 rubľov, ktoré prijíma, a 80 000 rubľov. zostane mimo rozsahu tejto zmluvy.

Rozdelenie strát na základe dohody o kvótach sa uskutočňuje v pomere k účasti strán na nej. Ak teda pre prvú skupinu rizík škoda predstavovala 50 000 rubľov, potom sa táto výška škody rozdelí takto: 15 000 rubľov. zaplatí postupca a 35 000 rubľov. - zaisťovateľ. V druhej skupine bola škoda 320 000 rubľov, potom 96 000 rubľov. zaplatí postupca a 224 000 rubľov. pripadá na zaisťovateľa. V skutočnosti tento zaplatí, berúc do úvahy jeho limit, iba 200 000 rubľov.

Kvótové zaistenie sa používa takmer pri všetkých druhoch poistenia. Pomerne často sa používa na proporcionálne retrocesie; s nárastom objemu poistenia a vtedy, keď priamy poistiteľ potrebuje finančnú podporu (podieľanie sa na nákladoch podnikania, na tvorbe rezerv), ako aj pri tvorbe programov pre nové druhy poistenia a nové druhy rizík . Tento typ postúpenia možno použiť ako faktor prispievajúci k dosiahnutiu dostatočnej úrovne solventnosti.

Zmluva o prebytku- Toto je najbežnejší typ proporcionálnych zmlúv. Má množstvo odlišností od kvótovej dohody o zaistení.

Podľa podmienok zmluvy o spoluúčasti sú všetky riziká prijaté do poistenia, ktorých poistná suma presahuje vlastné zadržanie postupcu, predmetom zaistenia ako spoluúčast. Výška prebytku je limitovaná počtom riadkov (akcií). Ide o násobok vlastného zádržného podielu zaisťovateľa, čo znamená, že prebytok je vyjadrený ako výška vlastného zádržného prevádzajúcej spoločnosti vynásobená stanoveným počtom krát.

Poisťovňa zaistila svoje portfólio poistenia automobilov vo výške 720 000 CU. dohoda o nadmernej sume, podľa ktorej je vlastné zádržné spoločnosti 180 000 CU, suma prevyšujúcej sumy sú tri riadky. Prebytok získaný poisťovateľom je 540 000 CU.

Prekročenie sumy chráni portfólio zaisťovateľa pred jednotlivými veľkými stratami a zabezpečuje jeho väčšiu vyrovnanosť. Na rozdiel od dohody o kvótach však prekročenie menšieho množstva chráni pred výkyvmi v počte malých a stredných strát, ako aj pred kumuláciou mnohých samostatných malých strát v jednej udalosti.

Neúmerné zaistné zmluvy (prekročenie straty XL(podľa rizika a udalosti) a nadmerný škodový pomer SL), ale v podstate sa líšia len v spôsobe výpočtu straty zaisťovateľa.

Poisťovňa uzavrela zmluvu o nadmernej škode s týmito podmienkami: priorita zaisťovateľa pre prvú stratu je 110 000 rubľov, pre druhú - 80 000, pre tretiu - 300 000 rubľov.

Účasť zaisťovateľa a zaisťovateľa na krytí strát:

• - prvá strata: poisťovateľ - 100 000 rubľov, zaisťovateľ - 10 000 rubľov;
• - druhá strata - 80 000 a 0 rubľov;
• - tretia strata - 100 000 a 150 000 rubľov.

Dohoda o nadmernom riziku sa používa, ak je potrebné pokryť veľké riziká; keď riziko náhodných výkyvov vedie najmä k individuálnym veľkým stratám; pri absencii ochrany pred vysokým výskytom menších strát. Často sa používa na ochranu pred rizikami zodpovednosti majiteľa auta, prípadne pri poistení škôd na drahých autách.

Prebytok straty z udalosti poskytuje ochranu pred kumulatívnymi stratami, najmä ak jednotlivé straty nie sú veľké. Používa sa aj na CASCO riziká v prípade ich kumulácie, ochrana pred živelnými pohromami áut a pod.

Existujú upozornenia, ktoré rozlišujú XL podľa udalosti z XL ale v ohrození. Tie obsahujú:

• - doložka „dve riziká“;
• - hodinová rezervácia;
• - doložka o rozšírení zodpovednosti.

Podstatou doložky „dvoch rizík“ je, že poistnou udalosťou musia byť ovplyvnené minimálne dve riziká.

Hodinová doložka, prípadne dočasná, vymedzuje časové limity poistnej udalosti a aké straty sa berú do úvahy pri výpočte udalosti, napríklad 72 hodín v dôsledku víchrice a pod.

Ak zmluva zanikne v čase, keď škoda krytá touto zmluvou ešte nebola uhradená, zaisťovateľ naďalej zodpovedá, ako keby k strate došlo pred uplynutím platnosti zmluvy, ak sa žiadna časť škody neuplatňuje voči obnovenie tejto zmluvy.

Prax ukazuje, že zvyčajne je maximálny ročný limit krytia stanovený v zmluve o nadmernej strate, ktorá je často prezentovaná vo forme absolútnej hodnoty alebo počtu obnovení pôvodného limitu zodpovednosti.

Dohoda o nadmernej strate je súhrnná nadmerná strata. Poskytuje krytie súhrnu všetkých strát vzniknutých počas doby zaistenia, t.j. ochrana nerentabilných ukazovateľov. Limit zodpovednosti a priorita sú zvyčajne vyjadrené ako percento zodpovedajúcej sumy poistného, ​​navyše limit zodpovednosti je obmedzený na absolútnu hodnotu.

Príklad

Zmluva o nadmernej škode poskytuje ochranu proti poškodeniu krupobitím pri krytí 70 % nad 95 % škodového pomeru. Ak je škodovosť 90 %, potom sa zaisťovateľ na krytí nezúčastňuje. Pri škodovosti 120 % zaisťovateľ zaplatí 25 % a pri škodovosti 170 % len 70 %.

Väčšina podmienok zaistných zmlúv sú takzvané klauzuly. V neúmerných zaistných zmluvách je okrem tých, o ktorých sa hovorí vyššie, dôležitá štandardná klauzula o mene zmluvy. Mena dohody je predpísaná v osobitnej časti, v budúcnosti sú v nej vyjadrené všetky sumy, uhrádzajú sa všetky straty, vystavujú sa faktúry. Štandardná menová doložka nezohľadňuje pravdepodobnosť kolísania výmenného kurzu, a preto je použitie doložky o kolísaní meny relevantné. Používa sa v prípade, keď zaisťovateľovi môžu vzniknúť straty v inej mene, ako je mena zaistnej zmluvy, po prvé a po druhé v prípade kolísania sadzieb. Účelom použitia tohto ustanovenia je rozdeliť vplyv kolísania výmenného kurzu medzi poisťovateľa a zaisťovateľa. Účel doložky o konečnej čistej strate je spôsobený skutočnosťou, že neprimerané zaistenie je zamerané na kompenzáciu konečných čistých strát zaisťovateľa. Patria sem straty, ktoré sú vyplácané po odpočítaní všetkých vrátených súm (subrogácia), od zaisťovateľov podieľajúcich sa na zaistení, vlastné zadržiavanie poisťovateľom na povinnom alebo fakultatívnom základe atď.

Uvažované klauzuly nevyčerpávajú celý ich súhrn, ktorý predstavuje desiatky: o práve na overenie, o chybách a opomenutiach, o zaistení za pôvodných podmienok, „následnom osude“, o limitoch, vymáhaní poistnej sumy; ustanovenia na základe zmlúv (poistných alebo upisovacích a kalendárnych), o rozhodcovskom konaní a rozhodnom práve a pod.

Na záver by sme sa mali v krátkosti zastaviť pri veľmi špecifickom type poistných zmlúv – zmluve o zaistení.

Zaistenie je poistenie poisťovateľov. Poisťovateľ, ktorý uzavrel poistnú zmluvu, preberá na seba riziko poistného plnenia podľa tejto zmluvy, ktoré môže poistiť (prepoistiť) u iného poisťovateľa (zaisťovateľa) na základe zmluvy o zaistení (čl. 1 § 967 Občianskeho zákonníka zák. Ruská federácia).

Zaistné vzťahy teda existujú v rámci veľmi úzkej skupiny účastníkov obratu a väčšina právnych poriadkov je z úpravy týchto vzťahov vyňatá, pričom v právnej úprave sa uvádza len možnosť uzatvárania takýchto zmlúv. Ostatná úprava zaistenia zostáva na rozhodnutí samotných účastníkov. Hlavným nástrojom regulácie zaistenia sú preto zvyklosti obchodného obratu.

Žiaľ, domáci zákonodarca sa odklonil od tejto tradície západoeurópskeho právneho poriadku – nezasahovať do vzťahov v rámci poisťovacej komunity a do čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie zaviedol pomerne veľa regulačných pravidiel pre zmluvy o zaistení. Navyše, niektoré z týchto pravidiel nezodpovedajú rozvinutým a široko používaným obchodným zvyklostiam, čo niekedy veľmi sťažuje ruským poisťovniam budovanie vzťahov s ich západoeurópskymi partnermi.

Napríklad samotná definícia zaistenia uvedená v odseku 1 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie jednoznačne hovorí, že zmluvu o zaistení je možné uzavrieť len vo vzťahu k už uzatvorenej poistnej zmluve (hlavnej zmluve). Medzitým sú v praxi zaistenia veľmi rozšírené takzvané obligatórne zaistné zmluvy, podľa ktorých sa zaisťovateľ zaväzuje previesť a zaisťovateľ sa zaväzuje prijať riziká na zaistenie podľa všetkých (už uzatvorených alebo ešte neuzavretých) hlavných poistných zmlúv. určitého typu. V súvislosti s definíciou zaistenia, ktorá je uvedená v odseku 1 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa vyskytol problém právnej povahy takejto povinnej zmluvy: ide o zaistnú zmluvu?<1>?

——————————–

Ako uvidíme neskôr, zaistenie je vzťah založený na vysokej miere dôvery zmluvných strán voči sebe, a preto je sporov o zaistné zmluvy veľmi málo. Niekedy sa však vyskytujú. A potom sa ukáže absencia účinných prostriedkov nápravy voči chybnému účastníkovi zmluvy uzavretej bez zohľadnenia požiadaviek zákona. Ak teda zaisťovateľ nesplní obligatórnu zaisťovaciu zmluvu, súdy odmietnu vybrať zaisťovateľovi zaisťovateľovi poistné podľa tých hlavných poistných zmlúv, ktoré sa zaisťovateľ zaviazal previesť do zaistenia, ale nepreviedol ich.

Zmluvu o zaistení, ktorá podlieha ruskému právu, teda treba dobre premyslieť. Na jednej strane sú pravidlá diktované zvyklosťami obchodného obratu, ktoré zohrávajú obrovskú úlohu v zaistení, a na druhej strane by tieto pravidlá nemali brániť realizácii nápravných opatrení voči chybnej zmluvnej strane, ktoré stanovuje zákon č. zákon a poriadok. Niekedy je ešte pohodlnejšie podriadiť zmluvu o zaistení cudziemu právu a postúpiť prejednávanie sporov z takejto zmluvy do kompetencie rozhodcovského súdu.

V žargóne zaistenia a dokonca aj v zaistných zmluvách sa často používa výraz „prevod rizika“. Zaisťovateľ „prenesie“ riziko na zaisťovateľa a zaisťovateľ ho „prijme“ a môže „preniesť“ ďalej (článok 4 článku 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Strany zaisťovacej zmluvy sa nazývajú „postupca“ a „postupník“, ako keby jeden prevádzal nejaké právo pohľadávky na druhého.

Používanie takejto terminológie vytvára ilúziu, že pri zaistení jedna zmluvná strana niečo prevedie na druhú. Spravidla sa predpokladá, že zaisťovateľ prenesie riziko alebo časť prevzatého rizika na zaisťovateľa. To znamená, že to vytvára dojem, že poisťovatelia na seba po častiach prenášajú rovnaké riziko a rozdeľujú si ho medzi sebou.

V skutočnosti to tak absolútne nie je. Pri prepoistení nikto na nikoho nič neprevádza. Riziko nie je možné preniesť, pretože nie je predmetom obratu, zaisťovateľ nemôže preniesť svoju zodpovednosť za platbu na zaisťovateľa v zmysle už uvedeného odseku 3 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Zaistenie nie je prechod práv alebo povinností a nie prechod rizika, ale osobitný druh poistenia a zaisťovateľ poisťuje úplne iné riziko ako zaisťovateľ. Ak zaisťovateľ poisťuje riziko odcudzenia auta, potom zaisťovateľ poisťuje riziko platby poistného z dôvodu odcudzenia auta. Ak je teda poistnou udalosťou podľa hlavnej zmluvy krádež, tak poistnou udalosťou podľa zaistnej zmluvy je poistné plnenie za ukradnuté auto.<1>.

——————————–

Preto, bez ohľadu na to, do akého druhu poistenia patrí hlavná zmluva, sa na každú zaisťovaciu zmluvu vzťahujú pravidlá poistenia podnikateľského rizika (článok 2 článku 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Táto norma bola formulovaná zákonodarcom dispozitívne, aby zmluvným stranám poskytla možnosť využiť široké spektrum ciel obratu, ktoré sú v zaistení k dispozícii.

Jedným z najdôležitejších pravidiel zaistenia je takzvané pravidlo sledovania osudu zaisťovateľa. Vyplýva to z hlavného princípu zaistenia: zaisťovateľ (poisťovateľ podľa hlavnej zmluvy) zostáva zodpovedný voči svojmu poistníkovi podľa hlavnej zmluvy v plnom rozsahu, napriek tomu, že má zaisťovacie krytie. Poistník z hlavnej zmluvy nie je oprávnený od zaisťovateľa nič požadovať. Táto zásada je zakotvená v odseku 3 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Keďže zaisťovateľ je plne zodpovedný za platbu podľa hlavnej zmluvy, musí úplne nezávisle vyriešiť platobné problémy so svojím poistencom a zaisťovateľ nemôže do tohto procesu zasahovať. To znamená, že bez ohľadu na rozhodnutie zaisťovateľa o platbe sa zaisťovateľ musí týmto rozhodnutím riadiť. Hovorí sa tomu „sledovanie osudu“ zaisťovateľa. Spravidla je táto podmienka zahrnutá v zmluve a nazýva sa „doložka o osude“.

„Nasledovanie osudu“ však nie je bezpodmienečné. Zaisťovateľ nie je oprávnený rozhodnutie zaisťovateľa vyplatiť len vtedy, ak zaisťovateľ pri tomto rozhodnutí postupoval striktne v súlade s hlavnou poistnou zmluvou, nepočítajúc so zaistným krytím. Ak zaisťovateľ prijal rozhodnutie o platbe, ktoré nie je podložené hlavnou zmluvou, zaisťovateľ má právo ho aj napriek „doložke o ďalšom osude“ napadnúť. Toto pravidlo je zvykom obchodného obratu v zaistení a podporuje ho domáca súdna prax.<1>.

——————————–

Práve princíp nasledovania osudu robí zaisťovací vzťah vysoko dôveryhodným. Zaisťovateľ, ktorý sa zaviazal „nasledovať osud“ zaisťovateľa, mu takmer úplne zverí rozhodnutie zaplatiť, pretože preukázanie neopodstatnenosti tejto platby, hoci v zásade, ako vidíme, je to možné, ale v praxi je to mimoriadne ťažké.

Zaistenie- systém prerozdelenia rizika medzi poisťovateľov, v ktorom prvý (priamy) poisťovateľ prevezme celé riziko od poisteného na vlastnú zodpovednosť a následne ho prerozdelí medzi seba a ostatných poisťovateľov. V prípade poistnej udalosti hradí škodu prvý (priamy) poisťovateľ, následne mu ostatní poistitelia (priamy poisťovateľ) nahrádzajú škodu v súlade s podmienkami zmluvy o zaistení.

Pripoistenie - systém prerozdelenia rizika medzi poisťovne, v ktorom sa všetko riziko okamžite prerozdelí medzi viacerých poisťovateľov. V prípade poistnej udalosti sa každý poisťovateľ okamžite podieľa na náhrade škody podľa prevzatého podielu zodpovednosti.

zaisťovateľ - poisťovateľ prevádza na iného poisťovateľa (zaisťovateľa) časť zodpovednosti alebo celú zodpovednosť za riziko, ktoré prevzal buď od poistníka alebo od iného poisťovateľa.

zaisťovateľ - poisťovateľ, ktorý preberá od iného poisťovateľa (zaisťovateľa) časť alebo celú zodpovednosť za riziko.

Systémy poistných vzťahov

Rozlišujú sa tieto systémy poistných vzťahov: spolupoistenie, zaistenie,.

Pripoistenie používa sa ako metóda rozdelenia veľkých majetkových rizík zdieľaním rizika medzi poisťovateľov. Poistný predmet tak môže byť poistený na základe jednej zmluvy spoločne viacerými poisťovateľmi. V tomto prípade musí zmluva obsahovať podmienky, ktoré určujú práva a povinnosti každého poisťovateľa. Ak v takejto zmluve nie sú vymedzené práva a povinnosti každého z poisťovateľov, zodpovedajú poistníkovi (oprávnenej osobe) za vyplatenie poistnej náhrady podľa zmluvy o poistení majetku alebo poistnej sumy podľa zmluvy o poistení osôb spoločne a nerozdielne.

Fungovanie poistných poolov je založené na princípe spolupoistenia - združenia poisťovateľov pre spoločné poistenie určitých kategórií rizík (letecké poistenie, environmentálne poistenie a pod.). Poisťovatelia spoločne poisťujú veľké riziká a delia sa o zodpovednosť medzi sebou.

Pripoistenie je jednou z metód rozloženia veľkých majetkových rizík, no v poistení zodpovednosti za škodu sa využíva len zriedka. Spôsob implementácie tejto metódy je jednoduchý a vhodný pre väčšinu prípadov. Existujú však problémy. Po prvé, v prípade veľkých strát budú všetci spolupoisťovatelia posielať samostatné šeky. To môže byť náročné, ak je do spolupoistenia zapojený veľký počet poisťovateľov. Po druhé, sprostredkovateľ, keď kladie veľké riziko, bude musieť kontaktovať veľký počet rôznych spolupoisťovateľov, z ktorých každý je ochotný poskytnúť krytie len zlomku rizika v súlade so svojimi kapacitami.

Zaistenie- integrálny prvok. Zaistenie zabezpečuje finančnú stabilitu poistných operácií ktorejkoľvek poisťovne.

Zákon Ruskej federácie „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ uvádza túto definíciu zaistenia: „zaistenie je poistenie jedným poisťovateľom (zaisťovateľom) za podmienok rizika splnenia všetkých alebo časti jeho záväzkov. poistníkovi od iného poisťovateľa (zaisťovateľa) za určitých zmluvných podmienok.“

Zaistenie existuje sekundárne poistenie predtým poisteného rizika s cieľom zabezpečiť solventnosť poisťovateľa. V tomto prípade poisťovateľ, ktorý uzatvoril so zaisťovateľom zmluvu o zaistení, naďalej zodpovedá poistenému v plnom rozsahu v súlade s poistnou zmluvou.

Zaistenie je veľmi špecifická oblasť poistných vzťahov. To sa odráža aj v jeho terminológii. Takže proces spojený s presunom celého alebo časti rizika sa nazýva riziko zaistenia, príp postúpenie zaistenia(obr. 1). V tomto prípade sa volá zaisťovateľ, ktorý sa vzdáva rizika zadávateľ a zaisťovateľ preberá riziko - nadobúdateľa... Riziko, ktoré zaisťovateľ podstupuje od zaistených ( postupník od postupcu), často podlieha následnému úplnému alebo čiastočnému prevodu do ďalšej poisťovne. Tento následný presun zaisteného rizika sa nazýva retrocesia... Poisťovňa, ktorá prenáša riziko zaistenia na tretieho účastníka, sa volá retrocedentný a poisťovňa, ktorá toto riziko akceptuje - retrocesionársky.

Prenesením rizík do zaistenia získava zaisťovateľ právo na bonus, teda na provízie zo zisku, ktorý môže zaisťovateľ získať pri realizácii zmluvy.

Zaistenie je teda sekundárnym poistením poisťovateľov proti mimoriadnym rizikám, ktoré presahujú solventnosť poisťovne. Toto je podstata a hlavná funkcia zaistenia.

Predmetom zaisťovacieho vzťahu medzi postupcom a postupníkom sú majetkové účasti poisťovne. Zaistenie je založené na dohode, podľa ktorej jedna strana - postupca - prevedie na druhú stranu - zaisťovateľa (postupníka), ktorý sa následne zaväzuje uhradiť postupcovi zodpovedajúcu časť vyplateného poistného plnenia. Proces prenosu sa nazýva postúpenie riziko alebo postúpenie zaistenia.

Ryža. 1. Proces zaistenia

1. primárne poistenie;
2. zaistenie (cesia);
3. retrocesia

Zaistná zmluva je v súlade so zásadou náhrady škody, ktorá hovorí, že zaisťovateľ je povinný vyplatiť postupníkovi (zaisťovateľovi) poistnú sumu, prípadne poistné plnenie v pomere k podielu spoluúčasti a len vtedy, ak zaisťovateľ zaplatil splatnú poistnú sumu. (poistné plnenie) poistníkovi. V tomto prípade je zaisťovateľ povinný poskytnúť zaisťovateľovi úplné a spoľahlivé informácie o odstupňovanom riziku. Táto podmienka sa nazýva princíp dobrej vôle.

Predmetom zaisťovacích vzťahov je majetková situácia tejto poisťovne, ktorá vystupuje ako postupca. Z poistných zmlúv uzatvorených zaisťovateľom nevznikajú zaisťovateľovi žiadne práva a povinnosti. Poistník zase nemá nič spoločné so zaisťovateľmi uzatvorenými zaisťovateľskými zmluvami o prevode rizík. Poisťovateľ nie je povinný informovať poistníka o úmysle preniesť prevzaté riziká do zaistenia.

Rozlišuje sa aktívne a pasívne zaistenie. Aktívne zaistenie je prenos rizika, pasívne - pri jeho akceptovaní.

Typy zaistných zmlúv

Dlhodobý vývoj zaistných vzťahov vytvoril množstvo typov zaistných zmlúv. Podľa formy vzájomne prevzatých záväzkov sa zmluvy zaisťovateľa členia na:

• voliteľné (voliteľné);
• povinný (povinný);
• nepovinné-povinné.

Najstaršou formou zmlúv boli zmluvy voliteľné zaistenie... Táto dohoda je individuálna transakcia s jedným rizikom. Jeho charakteristická črta spočíva v tom, že zaisťovateľ aj zaisťovateľ majú možnosť individuálne posúdiť riziko: postupiteľ - pri rozhodovaní o tom, koľko by sa malo ponechať na jeho vlastné riziko (vlastné zadržanie), a postupník - pri rozhodovaní o otázky akceptovania rizika v konkrétnom zväzku.... Nevýhodou fakultatívneho zaistenia je, že postupca musí preniesť časť rizika pred uzavretím zmluvy s poistníkom. Výsledkom je, že nadobúdateľ má krátky čas na podrobnú analýzu výsledného rizika.

Zmluva povinné zaistenie zaväzuje postupcu previesť určité podiely na všetkých rizikách prijatých do poistenia, ak ich celková poistná suma presiahne vopred stanovenú vlastnú účasť (záruku) poisťovateľa. Táto dohoda zároveň ukladá zaisťovateľovi povinnosť prijať navrhované podiely na týchto rizikách. Tento typ zmluvy je najvýhodnejší pre postupcu, pretože všetky vopred určené riziká automaticky dostávajú poistné krytie od zaisťovateľa.

Služba povinného zaistenia je v porovnaní s voliteľnou službou zaistenia pre obe strany lacnejšia. Preto sa v praxi medzinárodného zaisťovacieho trhu najčastejšie stretávame s obligatórnymi zaistnými zmluvami.

Nepovinné-povinné(Prechodná) forma zmluvy dáva postupníkovi voľnosť pri rozhodovaní o tom, aké riziká a do akej miery by sa mali preniesť na postupníka. Postupník je zase povinný prijať postúpené podiely na rizikách za vopred dohodnutých podmienok. Pre zaisťovateľa môže byť táto forma zmluvy nerentabilná a nebezpečná, pretože zaisťovateľ môže po analýze rizík v poistnom portfóliu preniesť najnebezpečnejšie riziká do zaistenia.

Zmluvy o „otvorenom krytí“ sa preto uzatvárajú len so zaisťovateľmi, ktorí majú plnú dôveru zaisťovateľov.

V prípade obligatórno-voliteľného zaistenia sa záväzok preberá za zaisťovateľa a fakultatívne - za zaisťovateľa.

Vo všeobecnosti sa zaisťovacie zmluvy delia do dvoch hlavných skupín:

• pomerné zaistenie;
• neprimerané zaistenie.

Hlavné formy zmlúv pomerné zaistenie sú:

• kvóta alebo podiel;
• prekročenie alebo obmedzenie;
• kvóty-nadmerné, alebo zmiešané.

Okrem toho sa niekedy používajú modifikácie týchto foriem, ktoré sa používajú v závislosti od stanovených cieľov.

Kvóta, alebo podielová, dohoda - najjednoduchšia forma pomerného zaistenia. Podľa podmienok tejto zmluvy zaisťovateľ prevádza do zaistenia v podiele dohodnutom so zaisťovateľom všetky riziká prijaté do poistenia v rámci určitého druhu poistenia alebo skupiny súvisiacich poistení bez výnimky. V rovnakom podiele sa poistné pripadajúce na zaisťovateľa prevedie na zaisťovateľa a ten uhradí zaisťovateľovi rovnakým dielom všetky ním zaplatené poistné straty v prípade poistnej udalosti, teda pri dohode o kvóte, postupník sa plne podieľa na stratách postupcu určitým podielom.

Pri prenose rizík do zaistenia má zaisťovateľ právo na províziu vo svoj prospech, ktorá sa môže v závislosti od druhu poistenia pohybovať od 20 do 40 % z hrubého poistného, ​​ako aj na určitú spoluúčasť zaisťovateľa na prípadnom zisk, ktorý získal z rizika prijatého v zaistení, to znamená, že zaisťovateľ má nárok na bonus.

Hlavnou nevýhodou dohody o kvótach je potreba zabezpečiť vo veľkej miere malé, a teda nepredstavujúce vážne rizikové riziká, ktoré by za iných okolností mohla znášať prepravná spoločnosť na vlastnú zodpovednosť a ponechať si veľké sumy poistného.

Rozhodujúcim faktorom pri zaistení na základe mimoriadnej zmluvy je takzvané „vlastné zadržanie“, čo je určitá miera zadržania poistnej sumy, v rámci ktorej zaisťovateľ ponecháva na svoju zodpovednosť len určitú časť (limit) rizík, resp. zvyšok prevedie zaisťovateľovi.

Poisťovateľ spravidla stanovuje limit vlastnej zodpovednosti v určitej výške v každej skupine rizík, avšak pre jeden druh poistenia (napríklad lode, náklad, vesmírne objekty a pod.). Ak je teda maximálna vlastná účasť zaisťovateľa (prebytok) 100 000 rubľov, potom sa všetky riziká prijaté na poistenie v rámci tejto sumy prenesú na zaisťovateľa.

Pri uzatváraní zmluvy mimoriadny zaistenie, sú vylúčené všetky riziká, ktorých poistná suma je menšia alebo rovná počtu podielov vlastnej účasti poisťovateľa zriadených pre toto portfólio.

Naopak riziká, ktorých poistná suma prevyšuje vlastnú zodpovednosť poisťovateľa, sa považujú za zaistené. Percento zaistenia je pomer spoluúčasti zaisťovateľa k poistnej sume daného rizika. Tvorí základ pre vzájomné zúčtovanie medzi zaisťovateľom a zaisťovateľom, a to tak pre platby zaistenia, ako aj pre platby poistného.

Nadmerné zaistné zmluvy sú pre zaisťovateľa výhodnejšie ako kvótové zaistné zmluvy. Výhoda je vyjadrená v tom, že je zabezpečená maximálna vyrovnanosť poistného kmeňa. Okrem toho, na základe zmluvy o zaistení nadbytku sa na zaisťovateľa prevedie menšia suma poistného (postupca drží celý súbor malých poistných rizík na svojej vlastnej poistnej zodpovednosti).

Prekročenie kvóty zaistná zmluva je kombináciou dvoch vyššie uvedených typov zaistných zmlúv. Portfólio tohto typu poistenia je zaisťované na kvótovom základe a prekročenie súm rizikového poistenia nad stanovenú kvótu (normu) podlieha zaisteniu na princípoch kontrakčnej zmluvy.

Neúmerné zaistenie, na rozdiel od pomerného, ​​kde ide najmä o podielové rozdelenie zodpovednosti za riziká (podiel poistnej sumy, poistného, ​​straty), vychádza z rozdelenia zodpovednosti strán za škodu.

V prípade neúmerného zaistenia je úhrada za poskytnuté krytie škody určitou časťou poistného, ​​avšak táto časť je určená nie v súlade s podielom zaisťovateľa v zmluve, ale s podielom na škode. Účelom takéhoto zaistenia je poskytnúť garanciu solventnosti poisťovateľa na prevzaté riziká v prípade veľkej straty.

Neúmerné zaistenie sa uplatňuje aj vo všetkých druhoch poistenia, kde nie je obmedzená zodpovednosť poisťovateľa (napríklad pri poistení osôb). Jej podstata spočíva v tom, že všetky straty do výšky dohodnutej v zmluve hradí zaisťovateľ sám a prebytok tejto sumy je splatný zaisťovateľom, u ktorého je stanovená aj určitá zodpovednosť.

Definícia. Poistná udalosť na základe zaistnej zmluvy. Postupnosť uzatvárania zaistných zmlúv. Riziká, ktoré nepodliehajú zaisteniu.

1. Riziko výplaty poistnej náhrady alebo poistnej sumy, ktoré poisťovateľ prevzal na základe poistnej zmluvy, môže byť úplne alebo čiastočne poistené iným poisťovateľom (poisťovateľmi) na základe zaistnej zmluvy uzatvorenej s posledným z nich (odsek 1 ods. čl. 967).

Zaistná zmluva je typom zmluvy o poistení majetku.

(K.Yu.Bubnova)

Z dejín občianskeho práva

Táto zmluva sa nelíši od bežného poistenia, a preto tie zákony, ktoré podriaďujú zaistenie všeobecným pravidlám poistenia, postupujú správne.

(G.F.Shershenevich)

2. Podľa vyššie uvedených definícií je poistnou udalosťou podľa zaistnej zmluvy vyplatenie poistného plnenia poistníkovi.

Zaistenie by sa nemalo považovať za poistenie rizika výplaty poistného plnenia a nie za poistenie plnenia záväzku z poistnej zmluvy. Zaistenie by malo byť definované ako poistenie proti riziku vzniku povinnosti zaplatiť poistné plnenie alebo poistnú sumu.

(A.V.Sobakinskikh)

Arbitrážna prax

Abs. 20 Uznesenia Federálnej protimonopolnej služby Moskovského okresu z 28. mája 2003 N KG-A40 / 2529-03-P.

3. Na jednu originálnu poistnú zmluvu je možné uzavrieť viacero zaistných zmlúv.

V praxi zaistenia sa pojmy „prenos rizika“ a „prenos zodpovednosti“ používajú pomerne dôsledne. Zmluvné strany sa nazývajú „postupník“ a „postupník“, po sebe idúce zaistné zmluvy sa nazývajú „retrocesia“, čím sa zdôrazňuje, že počas zaistenia sa niečo prenáša zo zaisťovateľa na zaisťovateľa. Toto je úplne nesprávne. Pri zaistení nedochádza k obratu žiadnych obchodovateľných predmetov občianskych práv (článok 128 Občianskeho zákonníka) a nikto na nikoho nič neprevádza.

(Yu.B. Fogelson)

4. Zaistenie niektorých poistných rizík je zákonom zakázané. Zaisteniu nepodlieha najmä riziko poistného plnenia zo zmluvy o životnom poistení z hľadiska dožitia sa poistenca do určitého veku alebo obdobia alebo vzniku inej udalosti.

Literatúra

Abramov V.Yu., Dedikov S.V. Súdno-praktický komentár k poistnej legislatíve. M.: Walters Kluver, 2004.

Braginsky M.I. Poistná zmluva. Moskva: Štatút, 2000.

Bubnová K.Yu. K otázke právnej povahy zaisťovacej zmluvy // Aktuálne problémy občianskeho práva: Zbierka článkov. Problém 6 / vyd. O. Yu. Pintail. M.: Norma, 2003.

Emelyanov A. O koncepte povinného poistenia // Ekonomika a právo. 1997. N 12.

Zhuk A.V. Problematika poistenia zodpovednosti za delikty: Autorský abstrakt. diss. ... Cand. jurid. vedy. SPb., 2001.

Igoshin N.A. Poistné právo: poznámky z prednášok. SPb.: IVESEP; Vedomosti, 2008.

Kosarenko N.N. Právna podpora verejných záujmov v oblasti poisťovníctva: monografia. M.: Walters Kluver, 2010.

Kosarenko N.N. Moderné poistné právo. M .: Ekonomika, 2009.

Kosarenko N.N. Poistné právo: kurz prednášok. M.: pazúrik; MPSI, 2008.

A.A. Mamedov Poistné právo je komplexným odvetvím legislatívy // Legislatíva a ekonomika. 2004. N 7.

Morgunova E.L. Realizácia štátnych záujmov v poisťovníctve: ústavné a právne základy: autor. diss. ... Cand. jurid. vedy. M., 2006.

Serebrovský V.I. Vybrané práce z dedičského a poistného práva. M.: Statut, 1997. (Klasika ruského občianskeho práva.)

Smirnová M.B. Poistné právo: učebnica. Manuálny. M.: Justicinform, 2007.

Poistné právo Ruska: učebnica. Manuálny. / V.S. Belykh, I.V. Krivosheev, I.A. Mitrichev; otv. vyd. V.S. Biely. 3. vyd. M.: Norma, 2009.