Zaistné zmluvy. Poistenie: teória a prax Kódex Ruskej federácie určuje základné podmienky zmluvy

Poisťovacie služby stávajú sa každým dňom čoraz obľúbenejším. Zaťaženie poisťovateľov stále viac a viac rastie – preto sa uskutočňujú legislatívne reformy, ktoré majú trochu zmierniť finančnú zodpovednosť. Jeden z najviac účinných opatrení– využitie zmluvy o zaistení.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických riešeniach právne otázky ale kazdy pripad je individualny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť presne svoj problém- kontaktujte konzultanta:

PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a 7 dní v týždni.

Je to rýchle a ZADARMO!

Čo to je

Fenomén zaistenia je systém prerozdelenia rizika medzi viaceré poisťovne.

Možno ich rozdeliť do dvoch kategórií:

• priamy poisťovateľ;
• ostatných účastníkov zaisťovacej zmluvy.

Kedykoľvek poistná udalosť ako je uvedené v zmluve, priamy poisťovateľ spočiatku preberá celú finančnú záťaž.

Následne sa rovnomerne alebo inak rozdelí medzi ostatných účastníkov zmluvy predmetného typu - priamemu poisťovateľovi nahrádzajú škodu zaisťovatelia.

Aby sme pochopili podstatu tento jav Je nevyhnutné, aby ste sa oboznámili s nasledujúcimi podmienkami, ktoré sa vyskytujú v zmluvách daného typu:

• spolupoistenie;
• zaisťovateľ;
• zaisťovateľ.

Spolupoistenie je forma zodpovednosti, pri ktorej neexistuje priamy poisťovateľ. Pri vzniku poistnej udalosti sa finančné bremeno okamžite rozdelí medzi všetkých účastníkov zmluvy daného typu.

Zaisťovateľ je poisťovňa, ktorá prenáša časť alebo dokonca celú zodpovednosť za riziko na inú spoločnosť.

Zaisťovateľ je spoločnosť, ktorá preberá zodpovednosť od zaisťovateľa v dôsledku vzniku udalosti uvedenej v zmluve.

Vývoj zaisťovacích vzťahov medzi rôznymi spoločnosťami viedol k vzniku niekoľkých typov štandardných zmlúv.

V súčasnosti sa najčastejšie používajú tieto typy:

• voliteľné – voliteľné;
• povinný – povinný;
• nepovinné – povinné.

Použitie akéhokoľvek typu zmluvy závisí od konkrétnej situácie a veľkého množstva rôznych faktorov.

Základné princípy

Všetky zaistné zmluvy sú zostavované s prihliadnutím na základné princípy formulované samotnými poisťovňami v procese získavania skúseností s riešením rôznych poistných udalostí. Nie sú zakotvené v zákone, no väčšina firiem ich dodržiava.

Medzi tieto zásady patria predovšetkým:

• princíp odmeňovania;
• princíp dobrej vôle;
• princíp nasledovania osudu;
• princíp dôvery.

Princíp kompenzácie zahŕňa povinnú platbu zaisťovateľa zaisťovateľovi (postupcovi) v plnom rozsahu v súlade s jeho podielom na účasti, ako aj rôzne ďalšie podmienky zmluvy daného typu. Táto platba je však možná len vtedy, ak zaisťovateľ plne splní všetky podmienky zmluvy.

Princíp dobrej viery znamená povinnosť zaisťovateľa (postupcu) poskytnúť zaisťovateľovi všetky informácie o možnom riziku prenesenom na poistenie (postúpené).

Zaisťovateľ zase preberá plnú zodpovednosť za toto riziko. Existuje jedna dôležitá nuansa - riziko platby poistenia podľa zmluvy nie je predmetom zaistenia.

Keďže pre väčšinu poisťovní nie je výhodné pracovať s takýmito prípadmi. Pravdepodobnosť finančných strát je v tomto prípade pomerne vysoká. Najrelevantnejšia je zásada nasledovania osudu.

Jeho podstata spočíva v tom, že zaisťovateľ si plní všetky svoje záväzky plne v súlade s platnou zmluvou.

Ak však postupca poruší svoje povinnosti, má právo zmluvu o zaistení jednostranne vypovedať. Základom môže byť hrubá chyba alebo iný úmyselný čin vedúci k porušeniu ustanovení uzatvorenej zmluvy.

Princíp dôvery sa neodráža v samotnej zmluve. Znamená to svedomité podnikanie a plnenie všetkých prijatých záväzkov.

Čo poskytuje

Poistná zmluva môže zahŕňať rôzne riziká. Existuje aj veľké množstvo ďalších nuancií. Pri použití povinného zaistenia je možné zmluvu uzavrieť na dobu určitú aj na dobu neurčitú.

Tento typ zmluvy stanovuje:

• zaisťovateľ sa zaväzuje previesť na zaistenie všetky dohodnuté riziká obsiahnuté v texte dokumentu;
• zaisťovateľ je zase povinný ich prijať.

Hlavnou výhodou tohto spôsobu zaistenia je plne automatický presun všetkých rizík do zaistenia. Preto sú všetky záväzky väčšinou splnené s vysokou zárukou.

Nepovinné zaistné zmluvy v skutočnosti predstavujú jednu transakciu. Pri fakultatívnom zaistení je predmetom zmluvy konkrétne riziko alebo skupina takýchto rizík.

Nasledujúce body sú veľmi dôležité:

• zaisťovateľ má právo nezávisle si vybrať zaisťovateľa;
• Zaisťovateľ samostatne rozhodne, či zahrnie riziko do zmluvy o zaistení.

Zaistné zmluvy tohto typu majú svoje výhody aj nevýhody. Medzi posledné patria:

• zložitosť registrácie (text dokumentu niekedy poskytuje veľmi veľké množstvo rôznych rizík);
• podmienky je možné zvoliť individuálne pre akýkoľvek objekt bez ohľadu na veľkosť.

Pri uzatváraní fakultatívno-povinného poistenia je vždy možné rozhodnúť o prenose rizika samostatne.

To znamená, že v prípade potreby nemusíte kontaktovať poisťovňu kvôli odškodneniu v prípade poistnej udalosti.

Povinno-povinné poistenie poskytuje možnosť prevodu rizika priamym poisťovateľom na jeho zaistenie. Zároveň má však zaisťovateľ právo toto riziko do poistenia buď prijať, alebo neprijať.

Za čo je zodpovedný zaisťovateľ?

Zaisťovateľ zodpovedá za riziká uvedené v zmluve a vypláca za ne peňažnú náhradu.

To je však možné len vtedy, ak sa zaisťovateľ rozhodne kontaktovať poisťovňu v prípade poistnej udalosti a tiež v prípade, že to umožňujú podmienky uzatvorenej dohody medzi všetkými zmluvnými stranami.

Riziká, za ktoré sú priami poisťovatelia a zaisťovatelia zodpovední, môžu zahŕňať:

• havárie jadrových reaktorov;
• núdzové situácie v jadrových elektrárňach;
• škody spôsobené teroristickými činmi a všetkými druhmi sabotážnych akcií;
• riziká farmaceutického, poľnohospodárskeho a iného charakteru.

Riziká uvedené vyššie sú zďaleka najnebezpečnejšie a ich výskyt vedie k následkom, ktorých odstránenie si niekedy vyžaduje dosť vážne finančné náklady.

Preto sa postupca snaží presunúť zodpovednosť za takéto situácie na tretiu osobu – poisťovateľa, zaisťovateľa.

Povinnosti postupcu v zmluve o zaistení sú určené vo výške poistného, ​​ktoré je potrebné zaplatiť. Okrem poistných rizík je zaisťovateľ zodpovedný za dodržiavanie všetkých svojich záväzkov.

Ak z nejakého dôvodu nie sú splnené, môže spoločnosť utrpieť pomerne vážne straty - často je jednou z podmienok zmluvy tohto typu zaplatenie pokuty.

Čo je to zaistná zmluva založená na škodovej udalosti?

Osobitným typom zmluvy uvažovaného typu je dohoda založená na škodovej udalosti. Predmetom zaistenia je škoda, ktorej hodnota výrazne prevyšuje prioritu.

Zaisťovateľ je povinný určiť hranicu, do ktorej ručí.

Ak dôjde k poistnej udalosti, spoločnosť je povinná nahradiť všetky straty, avšak striktne v medziach uvedených v texte zmluvy.

Zaistná zmluva založená na nadmernej škode môže ustanoviť:

• škoda z jedného rizika;
• škody zo skupiny rôznych rizík.

Navyše, ak nastane riziko, platba podľa zaistnej zmluvy sa vykonáva súčasne s platbou podľa bežnej poistnej zmluvy - ak sú tieto zmluvy uzatvorené súčasne.

Zvyčajne, keď dôjde k poistnej udalosti a následnej platbe, limit zodpovednosti sa zníži o zaplatenú sumu.

Stáva sa, že celý limit je vyčerpaný ešte pred uplynutím poistnej zmluvy. Aby sa predišlo takýmto situáciám, mnohé štandardné dohody zabezpečujú automatické obnovenie zodpovednosti.

Na dokončenie tohto druhu akcie je však potrebné ešte raz zaplatiť poistné v prospech zaisťovateľa.

Kompresia v zmluvách

Pojem kompresia sa často objavuje v zaistných zmluvách. Najčastejšie sa vyskytuje v dohodách určených na mimoriadny typ straty.

Tento pojem sám o sebe označuje skutočnosť zvýšenia peňažného limitu platieb, keď nastanú určité, vopred dohodnuté podmienky.

Tie obsahujú:

• dlhodobé poistenie;
• absencia skutočnosti vzniku poistných rizík.

Mnohé zaisťovne často vychádzajú svojim klientom v ústrety a zvyšujú limit zodpovednosti bez toho, aby si za to účtovali poplatok.

Základom je spravidla veľmi dlhá doba spolupráce, počas ktorej zaisťovateľ neporušil svoje povinnosti. Kompresia môže byť prítomná vo všetkých zmluvách bez ohľadu na počet rizík v nich stanovených.

Pod pojmom zaistenie sa v užšom zmysle rozumie sekundárne poistenie predmetu s prechodom časti zodpovednosti za riziko a zodpovedajúcej časti (podielu) peňažných prostriedkov, ktoré poisťovateľ od poisteného dostane na zaisťovateľa.

Podľa čl. 13 zákona o poisťovníctve, zaistenie je činnosť, ktorou jeden poisťovateľ (zaisťovateľ) chráni majetkové záujmy iného poisťovateľa (zaisťovateľa) súvisiace s povinnosťami platiť poistné, ktoré tento prevzal na základe poistnej zmluvy (hlavnej zmluvy).

Zákon spája zaistenie s majetkovou účasťou poisťovateľa. Význam zaistenia sa viac odhalí jeho prepojením s metódami a nástrojmi na prerozdelenie pravdepodobných strát z poistených rizík a s formami organizácie zaistenia.

Ako metóda je zaistenie založené na systéme výpočtov, ktorý zabezpečuje plnenie vzájomných finančných záväzkov strán zúčastnených na zaistení za predpokladu, že poisťovňa prevedie časť svojej zodpovednosti z poistných zmlúv spolu s časťou prijatého poistného na zaisťovateľa.

Z právneho hľadiska je zaistenie samostatným typom podnikateľská činnosť v oblasti poisťovníctva.

Zaistenie je založené na poistnej dohode medzi poisťovateľom a zaisťovateľom o podmienkach plnenia poistného v prospech poisťovateľa v prípade, že má povinnosť vykonať poistné plnenie alebo ich kombináciu v prospech poistníka alebo oprávnenej osoby.

Zaistná zmluva je nezávislou zmluvou, hoci jej uzavretie nie je možné, ak neexistujú priame poistné zmluvy uzatvorené priamym poisťovateľom s poistníkmi.

Zaistenie je založené na týchto základných princípoch, ktoré sú určené špecifikami zaisťovacích vzťahov:

• - existencia poistiteľného záujmu poisťovateľa, ktorý chce preniesť riziko na zaistenie;
• - odmeňovanie;
• - najvyššia integrita.

Uvedené zásady sú nevyhnutné. Rovnako ako v poisťovníctve tvoria základ ekonomických zaisťovacích vzťahov medzi poisťovňami. Potreba kúpy zaistnej ochrany vzniká len vtedy, ak má poisťovateľ poistný záujem, ktorý je určený povinnosťou poisťovateľa zaplatiť poistné plnenie pri vzniku poistnej udalosti. Zaisťovateľ (poisťovateľ) je povinný poskytnúť zaisťovateľovi úplné a spoľahlivé informácie o riziku prenesenom na zaistenie. Táto zásada je dôležitá najmä pre dlhodobé vzťahy medzi poisťovateľom a zaisťovateľmi, keďže títo sa rozhodnú uzavrieť s poisťovateľom zmluvu o zaistení a vyplatiť poistné plnenie podľa tejto zmluvy až na základe informácií poskytnutých zaisťovateľom v dokumentoch poisťovateľa. . Zaisťovateľ poskytuje úplné informácie o rizikách, ale zaisťovateľ často nemá dostatok času na informované rozhodnutie a podrobné preštudovanie rizika. V tomto smere nadobúda osobitný význam zásada najvyššej integrity (vo väčšej miere ako v poisťovníctve). Princíp náhrady škody znamená, že po náhrade škody poistníkovi poisťovateľom na základe zmluvy o priamom poistení je zaisťovateľ povinný vyplatiť poistnému podľa zmluvy o zaistení platby.

Predmet zmluvy o zaistení možno určiť nasledujúcim spôsobom:

• pri fakultatívnom zaistení je to súčasť špecifického rizika (predmetu) pôvodnej poistky. Z toho vyplýva, že tento typ zaistenia je najlepšie využiť vtedy, keď je hrozba straty v dôsledku rizika veľmi vysoká;
• pri povinnom zaistení ide o zoznam rizík a poistného za ne, určeného portfóliom zaistných zmlúv. V tomto prípade sú riziká zmiešané a je ich veľa;
• pri neprimeranom zaistení je to zodpovednosť postupujúcej spoločnosti podľa pôvodnej poistky. Tento spôsob zaistenia sa používa, ak postupca prijal na poistenie malý počet veľkých rizík alebo naopak veľký počet extrémne malých rizík;
• pri pomernom zaistení môže byť predmetom zaistenia v závislosti od zmluvných podmienok ktorékoľvek z vyššie uvedených rizík.

Zaisťovacia prax vytvorila požiadavky na zaistné zmluvy, ktoré určili ich štandardné podmienky. Štruktúra zmluvy o zaistení zahŕňa:

• - Všeobecné podmienky;
• - všeobecné výnimky;
• - špeciálna časť;
• - rezervácie;
• - osobitné výnimky;
• - aplikácie.

Napríklad zoznam štandardných položiek zo všeobecných podmienok pomerného zaistenia obsahuje doložku zaistenia, rozsah zaistenia, zodpovednosť zaisťovateľa, zaistné, chyby a opomenutia, straty a nároky, menu zmluvy, úhrady, právo na kontrolu, doba trvania zmluvy, oznámenia a komunikácia, rozhodcovské konanie a príslušné právo.

Osobitná časť (na príklade neprimeranej zaistnej zmluvy) špecifikuje:

• - objem zaistenia (sú uvedené druhy poistenia, výluky z krytia poistného územia, geografické územie škôd, určuje sa čisté zadržanie zaisťovateľa);
• - zodpovednosť zaisťovateľa (krytie, limit a priorita, podiel zaisťovateľa atď.);
• - zaistné poistné (vkladové poistné, minimálne poistné, rehabilitačné poistné, termíny splatnosti atď.);
• - škody a nároky, mena zmluvy, doba trvania zmluvy, arbitráž a príslušné právo.

Okrem toho musí mať každá zaisťovňa svoj vlastný štandardný text zmluvy. Štandardný text zmluvy odstraňuje potrebu každoročného overovania podmienok, znižuje počet chýb a nedorozumení a zjednodušuje rokovania a diskusiu o podmienkach medzi zmluvnými stranami.

Zaistné zmluvy sa členia podľa formy vzájomných záväzkov a spôsobu vzniku zodpovednosti. Charakteristiky zaistných zmlúv (fakultatívne, obligatórne, fakultatívne-povinné, obligatórne-povinné) zvážime nižšie.

Pri použití fakultatívnej alebo fakultatívne-povinnej zmluvy má zaisťovateľ právo rozhodnúť, či prenesie riziko do zaistenia a za akých podmienok. Prostredníctvom obligatórnej alebo obligatórno-voliteľnej zmluvy má povinnosť preniesť všetky riziká stanovené podmienkami zmluvy.

Zaisťovateľ má v súlade s fakultatívnou a obligátno-povinnou dohodou voľnosť rozhodnúť o zaistení rizika a za akých podmienok. Povinné a fakultatívne-povinné zaistenie ju zaväzuje prijať riziká prevedené v súlade s podmienkami zmluvy.

Nepovinná dohoda je individuálna transakcia zaoberajúca sa každým individuálnym rizikom.

Dlhodobé uzatváranie opčnej zmluvy môže viesť k tomu, že sa poistník obráti na inú spoločnosť, čo okrem materiálnych škôd bude mať za následok aj zníženie imidžu spoločnosti. Poskytnutie úplných informácií poisťovateľom o riziku určuje dostupnosť jeho upisovacej politiky, čo poukazuje aj na značné nevýhody uvažovanej formy zaistenia.

Počas trvania zmluvy nemôže postupca vykonávať podstatné zmeny v podmienkach zmluvy. Napríklad, ak ide o poistnú sumu, tarifu, zoznam poistných rizík. Okrem toho môže množstvo dohôd obmedziť slobodu postupcu vyplácať náhradu za veľké straty.

Náklady na fakultatívne zaistenie sa môžu výrazne zvýšiť v dôsledku potreby opakovane ponúkať riziko pri jeho prvotnom umiestnení a pri obnove zaistnej zmluvy. Ide o jedinú formu postúpenia zaistenia, pomocou ktorej má zaisťovateľ možnosť si pred prijatím záväzkov podrobne preštudovať jednotlivé riziká, ktoré sa mu do zaistenia ponúkajú. Poisťovňa je povinný poskytnúť zaisťovateľovi všetky informácie potrebné na zistenie miery rizika a rozhodnutie. Zaisťovateľ analyzuje informácie a posudzuje riziko, koreluje ho so základnými princípmi svojej činnosti, určuje, akú kapacitu zaistenia poskytovať a za akých podmienok (rozumej druh zaistenia, zaistné, osobitné podmienky).

Na tento účel zaisťovateľ vypracuje a zašle zaisťovateľovi návrh bločku na uzavretie zaistnej zmluvy, v ktorom je uvedený podrobný popis rizika. Po preskúmaní ponuky môže zaisťovateľ riziko úplne alebo čiastočne prijať alebo ho odmietnuť. Zaisťovateľ má právo požadovať dodatočné informácie.

Návrh priameho poisťovateľa na fakultatívne zaistenie musí obsahovať všetky relevantné informácie o riziku, ktoré by umožnili zaisťovateľovi riziko správne posúdiť. Vzorový zoznam informácií obsahuje:

• - názov a adresa poisťovateľa:
• - druh poistenia;
• - druh zaistenia (proporcionálne alebo neprimerané);
• - miesto rizika (krajina, adresa);
• - poistný úrok;
• - poistné podmienky (poistné nebezpečenstvá);
• - celková poistná suma (maximálna možná výška škody s uvedením poistnej meny, sadzby poistného);
• - spoluúčasť poisťovateľa;
• - zaistné, zaistná provízia;
• - začiatok a koniec fakultatívneho zaistenia;
• - podiel ponúkaný na zaistenie;
• - opatrenia a možnosti predchádzania stratám;
• - možnosť poskytnutia správy z prieskumu;
• - štatistický vývoj priamych poistných zmlúv o poistení predmetu, poistný úrok prevedený do zaistenia (aspoň za posledných päť rokov);
• - uvedenie možnej kombinácie s inými existujúcimi zaistnými zmluvami, pričom zaistné krytie sa vzťahuje aj na riziko, ktoré je voliteľne zaistené;
• - podiel a výška vlastnej zrážky poisťovateľa podľa zmluvy o priamom poistení;
• - názov hlavného poisťovateľa a označenie spolupoisťovateľov, ak existujú.

Ak súhlasí s prevzatím rizika za zaistenie, zaisťovateľ zašle písomné potvrdenie (akceptovanie) vo forme predpísanej platnou legislatívou (faxom, zaslaním podpísanej kópie návrhu s uvedením podielu zaisťovateľa a pod.). Dohoda o zaistení nadobúda platnosť prijatím potvrdenia (akceptácie).

Povinná zaistná zmluva je zmluva, ktorá je záväzná pre postupujúceho aj pre zaisťovateľa o prevode, a teda o prijatí na zaistenie všetkých rizík konkrétneho poistného kmeňa uvedeného v podmienkach zmluvy.

Hlavné znaky dohody sú nasledovné:

• - automatické poskytovanie krytia;
• - zabezpečuje zníženie nákladov, pretože nie je potrebný drahý a časovo náročný postup na prenos každého jednotlivého rizika;
• - užšia a dlhodobá spolupráca medzi poisťovateľom a zaisťovateľom.

Povinná zmluva o zaistení ukladá postupcovi povinnosť previesť dohodnutý podiel alebo úplne všetky riziká prijaté na poistenie. K prechodu týchto rizík na zaisťovateľa dochádza len vtedy, ak ich výška prevyšuje vopred určenú vlastnú spoluúčasť poistiteľa. Povinná zaisťovacia zmluva zároveň zaväzuje zaisťovateľa akceptovať tieto riziká na zaistenie. Z ekonomických dôvodov je postupiteľovi pridelené právo podľa vlastného uváženia voliť riziká prenesené do zaistenia, prijímať potrebné rozhodnutia týkajúce sa zaistných zmlúv, stanovovať poistné, určovať výšku strát atď. Záväzné zmluvy sa uzatvárajú spravidla na jeden rok. Predčasné ukončenie zmluvy o povinnom zaistení je možné len za podmienok osobitne upravených v zmluve. Takéto podmienky zahŕňajú:

• - nemožnosť plnenia zmluvy de jure a de facto;
• - neschopnosť jednej strany splácať svoje dlhy, alebo jej konkurz, alebo likvidácia, alebo odňatie oprávnenia alebo povolenia na podnikanie;
• - strata celého splateného kapitálu alebo jeho časti druhou stranou;
• - zlúčenie druhej osoby s inou právnickou osobou alebo prechod pod kontrolu inej osoby právnická osoba alebo štáty;
• - ak je krajina, v ktorej sa nachádza alebo je registrovaná druhá strana, zapojená do nepriateľských akcií proti akejkoľvek inej krajine, s vyhlásením vojny alebo bez nej, alebo je čiastočne alebo úplne okupovaná iným štátom.

Charakteristiky proporcionálneho a neproporcionálneho zaistenia sú určené podmienkami príslušných zaistných zmlúv.

Kvóta proporcionálna dohoda o zaistení predpokladá, že zaisťovateľ akceptuje fixný (konštantný) podiel (kvótu) ako percento zo všetkých rizík zaisteného portfólia. V primeranom pomere sa zaisťovateľ podieľa na prijímaní poistného a na náhrade strát za všetky riziká. Vlastné zádržné zaisťovateľa sa v absolútnom vyjadrení mení podľa zmien výšky poistnej sumy.

Vzhľadom na to, že poistné sumy za niektoré riziká prijaté do poistenia môžu byť značné, účasť zaisťovateľa zvyčajne podlieha určitému limitu zodpovednosti za konkrétne riziko.

Predpokladajme, že poistné portfólio pozostáva z dvoch skupín rizík – 100 000 a 400 000 rubľov. Na základe dohody o kvóte sa postupca zaväzuje vziať 30 % z poistenej sumy na vlastné zadržanie a zvyšných 70 % previesť na zaistenie. Limit zodpovednosti zaisťovateľa podľa zmluvy je 200 000 RUB. pre každú skupinu. Potom pre prvú skupinu bude vlastný odpočet 30 000 rubľov a 70 000 rubľov sa prevedie na zaistenie. Druhá skupina rizík vo výške 400 000 rubľov. budú rozdelené takto: 120 000 rub. - vlastné zadržanie, 280 000 - zaisťovateľ. Ale limit jeho zodpovednosti je obmedzený na 200 000 rubľov, ktoré prijíma, a 80 000 rubľov. zostane mimo rozsahu tejto zmluvy.

Rozdelenie strát na základe dohody o kvótach sa uskutočňuje v pomere k účasti strán na nej. Ak teda pre prvú skupinu rizík škoda predstavovala 50 000 rubľov, potom sa táto výška škody rozdelí takto: 15 000 rubľov. zaplatí postupca a 35 000 rubľov. - zaisťovateľ. V druhej skupine bola škoda 320 000 rubľov, potom 96 000 rubľov. postupca platí a 224 000 rubľov. pripadá na zaisťovateľa. V skutočnosti tento zaplatí, berúc do úvahy jeho limit, iba 200 000 rubľov.

Kvótové zaistenie sa používa takmer pri všetkých druhoch poistenia. Pomerne často sa používa v proporcionálnych retrocesiách; pri náraste poistných objemov a pri požadovaní finančnej podpory zo strany priameho poisťovateľa (podieľanie sa na nákladoch na prevádzku podnikania, na tvorbe rezerv), ako aj pri tvorbe programov pre nové druhy poistenia a nové druhy rizík. Tento typ zadania možno použiť ako faktor prispievajúci k dosiahnutiu dostatočnej úrovne solventnosti.

Dohoda o prebytku- Ide o najbežnejší typ proporcionálnych zmlúv. Má množstvo odlišností od kvótovej dohody o zaistení.

Podľa podmienok zmluvy o spoluúčasti sú všetky riziká prijaté do poistenia, ktorých poistná suma presahuje vlastné zadržanie postupcu, predmetom zaistenia ako spoluúčast. Objem prebytku je limitovaný počtom riadkov (akcií). Ide o násobok vlastného zádržného zaisťovateľa, čo znamená, že výška prebytku je vyjadrená ako výška vlastného zádržného postupujúcej spoločnosti vynásobená stanoveným počtom krát.

Poisťovňa zaistila svoje portfólio poistenia motorových vozidiel vo výške 720 000 Sk. dohoda o prekročení sumy, podľa ktorej je vlastné zadržiavanie spoločnosti 180 000 CU a prekročenie sumy sú tri riadky. Prevyšujúca suma, ktorú poisťovateľ kúpi, je 540 000 CU.

Nadmerná hodnota chráni portfólio zaisťovateľa pred izolovanými veľkými stratami a zaisťuje, že je vyváženejšie. Na rozdiel od kvótovej dohody však prekročenie sumy v menšej miere chráni pred kolísaním počtu malých a stredných strát, ako aj pred nahromadením mnohých individuálnych malých strát z jednej udalosti.

Neproporcionálne zaistné zmluvy (prekročenie straty XL(podľa rizika a udalosti) a prebytok straty SL), v podstate sa však líšia len v spôsobe výpočtu straty zaisťovateľa.

Poisťovňa uzavrela dohodu o nadmernej škode s týmito podmienkami: priorita zaisťovateľa pre prvú stratu je 110 000 rubľov, pre druhú - 80 000, pre tretiu - 300 000 rubľov.

Účasť zaisťovateľa a zaisťovateľa na krytí strát:

• - prvá strata: poisťovateľ - 100 000 rubľov, zaisťovateľ - 10 000 rubľov;
• - druhá strata - 80 000 a 0 rubľov;
• - tretia strata - 100 000 a 150 000 rubľov.

Dohoda o nadmernom riziku sa používa vtedy, keď je potrebné pokryť veľké riziká; keď riziko náhodných výkyvov vedie najmä k izolovaným veľkým stratám; pri absencii ochrany pred vysokou frekvenciou výskytu malých strát. Často sa používa na ochranu pred rizikami zodpovednosti majiteľa vozidla, napríklad pri poistení škôd na drahých autách.

Nadmerná strata v dôsledku udalosti poskytuje ochranu pred kumulatívnymi stratami, najmä ak jednotlivé straty nie sú veľké. Používa sa aj pri CASCO rizikách v prípade ich kumulácie, ochrane vozidiel pred živelnými pohromami a pod.

Existujú výhrady, ktoré rozlišujú XL podľa udalosti z XL ale v ohrození. Tie obsahujú:

• - klauzula „o dvoch rizikách“;
• - hodinová doložka;
• - doložka o rozšírenej zodpovednosti.

Podstatou klauzuly „dvoch rizík“ je, že poistná udalosť musí zahŕňať aspoň dve riziká.

Hodinová doložka, alebo dočasná, definuje časové limity pre poistnú udalosť a aké straty sa berú do úvahy pri výpočte udalosti, napríklad 72 hodín v dôsledku víchrice atď.

Ak zmluva zanikne, kým strata krytá zmluvou ešte nebola uhradená, zaisťovateľ naďalej nesie svoju zodpovednosť, ako keby k strate došlo pred uplynutím platnosti zmluvy, za predpokladu, že žiadna časť straty nebude uplatnená pri obnovení zmluvy.

Prax ukazuje, že zvyčajne dohoda o prekročení straty stanovuje maximálny ročný limit krytia, ktorý sa často prezentuje ako absolútna hodnota alebo ako počet obnovení pôvodného limitu zodpovednosti.

Zmluva o nadmernej strate je súhrnná strata. Poskytuje krytie súhrnu všetkých strát vzniknutých počas doby zaistenia, t.j. ochrana stratových pomerov. Hranica ručenia a prednosť sa zvyčajne vyjadrujú v percentách zo zodpovedajúcej výšky poistného, ​​okrem toho je limit ručenia obmedzený na absolútnu hodnotu.

Príklad

Zmluva o škodovej udalosti poskytuje poistnú ochranu proti krupobitiu s krytím 70 % nad 95 % škody. Ak je škodovosť 90 %, potom sa zaisťovateľ na krytí nezúčastňuje. Ak je škodovosť 120%, zaisťovateľ zaplatí 25% a ak je škodovosť 170% - len 70%.

Väčšinu podmienok zaistných zmlúv zaberajú takzvané doložky. V neproporcionálnych zaistných zmluvách sa okrem tých, o ktorých sa hovorí vyššie, veľký význam pripisuje štandardnej doložke o mene zmluvy. V osobitnej časti je uvedená mena zmluvy, následne sú v nej vyjadrené všetky sumy, uhrádzajú sa všetky straty a vystavujú sa faktúry. Štandardná menová doložka nezohľadňuje pravdepodobnosť kolísania meny, a preto je použitie doložky o menovej fluktuácii relevantné. Používa sa v prípade, keď zaisťovateľovi môžu vzniknúť straty v inej mene, ako je mena zaistnej zmluvy, po prvé a po druhé v prípade kolísania výmenného kurzu. Účelom použitia tohto ustanovenia je rozdeliť vplyv kolísania výmenného kurzu medzi poisťovateľa a zaisťovateľa. Účel doložky o konečnej čistej strate je spôsobený skutočnosťou, že neprimerané zaistenie je zamerané na kompenzáciu konečných čistých strát zaisťovateľa. Patria sem straty, ktoré sú vyplatené po odpočítaní všetkých vrátených súm (subrogácia) od zaisťovateľov zúčastňujúcich sa na zaistení, vlastné zadržiavanie poisťovateľa na povinnom alebo fakultatívnom základe atď.

Uvažované klauzuly nevyčerpávajú svoj celok, ktorý sa počíta v desiatkach: o práve nahliadnutia, o chybách a opomenutiach, o zaistení za pôvodných podmienok, „nasledovaní osudu“, o limitoch, vrátení poistnej sumy; ustanovenia na základe zmlúv (poistných alebo upisovacích a kalendárnych), o rozhodcovskom konaní a rozhodnom práve a pod.

Na záver by sme sa mali v krátkosti zastaviť pri veľmi špecifickom type poistnej zmluvy – zmluve o zaistení.

Zaistenie je poistenie poisťovateľov. Poisťovateľ, ktorý uzavrel poistnú zmluvu, preberá na seba riziko poistného plnenia podľa tejto zmluvy, ktoré môže poistiť (zaistiť) u iného poisťovateľa (zaisťovateľa) na základe zmluvy o zaistení (článok 1 článku 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). federácia).

Zaistné vzťahy teda existujú v rámci veľmi úzkej skupiny účastníkov obratu a väčšina právnych poriadkov sa úprave týchto vzťahov vyhýba, pričom v právnej úprave uvádza len možnosť uzatvárania takýchto zmlúv. V opačnom prípade zostáva úprava zaistenia na rozhodnutí samotných jeho účastníkov. Hlavným nástrojom na reguláciu zaistenia sú preto obchodné zvyklosti.

Žiaľ, domáci zákonodarca sa odklonil od tejto tradície západoeurópskych právnych poriadkov – nezasahovať do vzťahov v rámci poisťovacej komunity a do čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie zaviedol pomerne veľa regulačných pravidiel pre zmluvy o zaistení. Niektoré z týchto pravidiel navyše nezodpovedajú rozvinutým a všeobecne uplatňovaným obchodným zvyklostiam, a preto je pre ruské poisťovne niekedy veľmi ťažké budovať vzťahy so svojimi západoeurópskymi kolegami.

Napríklad samotná definícia zaistenia uvedená v odseku 1 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie jasne uvádza, že zmluvu o zaistení možno uzavrieť len vo vzťahu k už uzatvorenej poistnej zmluve (hlavnej zmluve). Zatiaľ sú v zaisťovacej praxi veľmi bežné takzvané povinné zaistné zmluvy, na základe ktorých sa zaisťovateľ zaväzuje previesť a zaisťovateľ prijať na zaistenie riziká zo všetkých (už uzatvorených alebo ešte neuzavretých) hlavných poistných zmlúv určitého typu. V súvislosti s definíciou zaistenia, ktorá je uvedená v odseku 1 čl. 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie vznikol problém s právnou povahou takejto povinnej zmluvy: ide o zmluvu o zaistení?<1>?

——————————–

Ako uvidíme neskôr, zaistenie je vzťah založený na vysokej miere dôvery medzi zmluvnými stranami, a preto je v rámci zaistných zmlúv veľmi málo sporov. Stále sa však občas vyskytujú. A potom sa ukáže absencia účinných prostriedkov nápravy voči chybnému účastníkovi zmluvy uzavretej bez zohľadnenia požiadaviek zákona. Ak teda zaisťovateľ nesplní obligatórnu zaisťovaciu dohodu, súdy odmietnu vybrať v prospech zaisťovateľa zaistné za tie hlavné poistné zmluvy, ktoré sa zaisťovateľ zaviazal previesť do zaistenia, ale nepreviedol ich.

Zmluvu o zaistení podliehajúcu ruskému právu teda treba dobre premyslieť. Na jednej strane sú pravidlá diktované obchodnými zvyklosťami, ktoré zohrávajú pri zaistení obrovskú úlohu, a na druhej strane by tieto pravidlá nemali zasahovať do vykonávania právnych prostriedkov nápravy voči porušovateľovi zmluvy. Niekedy je ešte výhodnejšie podriadiť zmluvu o zaistení cudziemu právu a postúpiť prejednávanie sporov z takejto zmluvy do kompetencie rozhodcovského súdu.

V žargóne zaistenia a dokonca aj v zaistných zmluvách sa často používa výraz „prenos rizika“. Zaisťovateľ „prenesie“ riziko na zaisťovateľa a zaisťovateľ ho „prijme“ a môže „preniesť“ ďalej (článok 4 článku 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Zmluvné strany zaisťovacej zmluvy sa nazývajú „postupca“ a „postupník“, ako keby jeden prevádzal nejaké právo pohľadávky na druhého.

Používanie takejto terminológie vytvára ilúziu, že keď dôjde k zaisteniu, jedna zmluvná strana niečo prevedie na druhú. Spravidla sa predpokladá, že zaisťovateľ prenáša na zaisťovateľa riziko alebo časť prevzatého rizika. To znamená, že to vytvára dojem, že poisťovne na seba po častiach prenášajú rovnaké riziko a rozdeľujú ho medzi sebou.

V skutočnosti to tak absolútne nie je. Pri zaistení nikto na nikoho nič neprevádza. Riziko nie je možné preniesť, pretože nie je predmetom obratu, zaisťovateľ nemôže preniesť svoju zodpovednosť za platbu na zaisťovateľa z dôvodu už uvedeného bodu 3 čl. 967 Občiansky zákonník Ruskej federácie.

Zaistenie nie je prechod práv alebo povinností a nie prechod rizika, ale osobitný druh poistenia a zaisťovateľ poisťuje úplne iné riziko ako zaisťovateľ. Ak zaisťovateľ poisťuje riziko krádeže auta, potom zaisťovateľ poisťuje riziko platby poistného z dôvodu krádeže auta. Ak je teda poistnou udalosťou podľa hlavnej zmluvy krádež, potom poistnou udalosťou podľa zaistnej zmluvy je poistné plnenie za ukradnuté auto.<1>.

——————————–

Preto, bez ohľadu na to, na aký druh poistenia sa hlavná zmluva vzťahuje, sa na každú zaisťovaciu zmluvu uplatňujú pravidlá poistenia podnikateľských rizík (článok 2 článku 967 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Táto norma je formulovaná zákonodarcom dispozitívne s cieľom poskytnúť stranám možnosť využiť širokú škálu obchodných praktík, ktoré existujú v zaistení.

Jeden z najdôležitejšie pravidlá zaistenie je takzvané pravidlo nasledovania osudu zaisťovateľa. Vyplýva to z hlavného princípu zaistenia: zaisťovateľ (poisťovateľ podľa hlavnej zmluvy) zostáva zodpovedný voči svojmu poistníkovi podľa hlavnej zmluvy v plnom rozsahu, a to aj napriek existencii zaisťovacej ochrany. Poistník podľa hlavnej zmluvy nemá právo od zaisťovateľa čokoľvek požadovať. Táto zásada je zakotvená v odseku 3 čl. 967 Občiansky zákonník Ruskej federácie.

Keďže zaisťovateľ je plne zodpovedný za platby podľa hlavnej zmluvy, musí úplne nezávisle vyriešiť platobné problémy so svojím poistencom a zaisťovateľ nemôže do tohto procesu zasahovať. To znamená, že bez ohľadu na rozhodnutie zaisťovateľa o platbe sa zaisťovateľ musí týmto rozhodnutím riadiť. Toto sa nazýva „sledovanie osudu“ zaisťovateľa. Táto podmienka je spravidla zahrnutá v zmluve a nazýva sa doložka „nasledovanie osudu“.

„Nasledovanie osudu“ však nie je bezpodmienečné. Zaisťovateľ nemá právo kontrolovať rozhodnutie zaisťovateľa platiť len vtedy, ak zaisťovateľ pri tomto rozhodnutí postupoval striktne v súlade s hlavnou poistnou zmluvou bez toho, aby rátal so zaisťovacou ochranou. Ak zaisťovateľ prijal platobné rozhodnutie, ktoré nie je odôvodnené hlavnou zmluvou, zaisťovateľ má právo ho napadnúť napriek doložke „nasledovanie osudu“. Toto pravidlo je obchodným zvykom v oblasti zaistenia a podporuje ho domáca súdna prax<1>.

——————————–

Práve princíp nasledovania osudu robí zaisťovacie vzťahy vysoko dôveryhodnými. Zaisťovateľ, ktorý sa zaviazal „nasledovať osud“ zaisťovaného, ​​mu takmer úplne zverí rozhodnutie o platbe, pretože preukázanie neoprávnenosti tejto platby je v zásade možné, ako vidíme, ale v praxi je mimoriadne ťažké. .

Zaistenie- systém prerozdelenia rizika medzi poisťovateľov, v ktorom prvý (priamy) poisťovateľ na vlastnú zodpovednosť preberá od poisteného všetko riziko a následne ho prerozdeľuje medzi seba a ostatných poisťovateľov. V prípade vzniku poistnej udalosti hradí škodu prvý (priamy) poisťovateľ, následne mu zvyšní poistitelia (priamy poisťovateľ) nahrádzajú škodu v súlade s podmienkami zmluvy o zaistení.

Spolupoistenie - systém prerozdelenia rizika medzi poisťovne, pri ktorom sa celé riziko okamžite prerozdelí medzi viacero poisťovateľov. Pri vzniku poistnej udalosti sa každý poisťovateľ okamžite podieľa na náhrade škody podľa prevzatého podielu zodpovednosti.

zaisťovateľ - poisťovateľ, ktorý prevedie na iného poisťovateľa (zaisťovateľa) časť zodpovednosti alebo celú zodpovednosť za ním prevzaté riziko buď od poisteného alebo od iného poisťovateľa.

zaisťovateľ - poisťovateľ, ktorý preberá od iného poisťovateľa (zaisťovateľa) časť zodpovednosti alebo celú zodpovednosť za riziko.

Systémy poistných vzťahov

Rozlišujú sa tieto systémy poistných vzťahov: spolupoistenie, zaistenie, .

Spolupoistenie ako metóda rozdelenia veľkých majetkových rizík rozdelením rizika medzi poisťovateľov. Poistný predmet tak môže byť poistený na základe jednej zmluvy spoločne viacerými poisťovateľmi. Zmluva musí zároveň obsahovať podmienky vymedzujúce práva a povinnosti každého poisťovateľa. Ak v takejto dohode nie sú vymedzené práva a povinnosti každého z poisťovateľov, za zaplatenie poistnej náhrady podľa zmluvy o poistení majetku alebo poistnej sumy podľa zmluvy o poistení osôb zodpovedajú poistenému (oprávnenej osobe) spoločne a nerozdielne.

Činnosť poisťovacích spoločností je založená na princípe spolupoistenia - združenia poisťovateľov pre spoločné poistenie určitých kategórií rizík (letecké poistenie, environmentálne poistenie a pod.). Poisťovatelia spoločne poisťujú veľké riziká a delia sa o zodpovednosť medzi sebou.

Spolupoistenie je jednou z metód zdieľania veľkých majetkových rizík, ale v poistení zodpovednosti sa používa len zriedka. Implementácia tejto metódy je jednoduchá a vhodná pre väčšinu prípadov. Aj keď existujú problémy. Po prvé, v prípade veľkých strát zašlú všetci spolupoisťovatelia samostatné šeky. To môže byť zaťažujúce, ak sa na spolupoistení zúčastňuje veľký počet poisťovateľov. Po druhé, sprostredkovateľ, keď kladie veľké riziko, bude musieť kontaktovať veľký počet rôznych spolupoisťovateľov, z ktorých každý je ochotný poskytnúť krytie len časti rizika v súlade so svojimi kapacitami.

Zaistenie- integrálny prvok. Zaistenie zabezpečuje finančnú stabilitu poistných operácií akejkoľvek poisťovne.

zákon Ruská federácia„O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ uvádza nasledujúcu definíciu zaistenia: „zaistenie je poistenie jedným poisťovateľom (zaisťovateľom) za podmienok uvedených v zmluve pre riziko splnenia všetkých alebo časti jeho záväzkov voči poistníkovi. od iného poisťovateľa (zaisťovateľa).“

Zaistenie existuje sekundárne poistenie predtým poisteného rizika s cieľom zabezpečiť solventnosť poisťovateľa. V tomto prípade poisťovateľ, ktorý uzavrel so zaisťovateľom zmluvu o zaistení, naďalej zodpovedá poistníkovi v plnom rozsahu v súlade s poistnou zmluvou.

Zaistenie je veľmi špecifickou oblasťou poistných vzťahov. To sa odráža aj v jeho terminológii. Čiže proces spojený s presunom celého alebo časti rizika sa nazýva riziko zaistenia, príp postúpenie zaistenia(obr. 1). V tomto prípade sa volá zaisťovateľ, ktorý prevádza riziko zadávateľ a zaisťovateľ prijímajúci riziko - nadobúdateľa. Riziko prijaté zaisťovateľom od zaisťovateľa ( postupník od postupcu), často podlieha následnému úplnému alebo čiastočnému prevodu do ďalšej poisťovne. Tento následný presun zaisteného rizika je tzv retrocesia. Poisťovňa, ktorá prenáša zaistné riziko na tretiu osobu, sa volá retrocedentný a poisťovňa, ktorá toto riziko akceptuje - retrocesionársky.

Prenesením rizík do zaistenia získava zaisťovateľ právo na bonus, t. j. províziu zo zisku, ktorú môže zaisťovateľ získať pri realizácii zmluvy.

Zaistenie je teda sekundárnym poistením poisťovateľov proti mimoriadnym rizikám presahujúcim solventnosť poisťovne. Toto je podstata a hlavná funkcia zaistenia.

Predmetom zaisťovacích vzťahov medzi postupcom a postupníkom sú majetkové účasti poisťovne. Zaistenie je založené na dohode, podľa ktorej jedna strana – postupca – prevedie na druhú stranu – zaisťovateľa (postupníka), ktorý sa zaväzuje vrátiť postupníkovi zodpovedajúcu časť vyplatenej poistnej náhrady. Proces prenosu sa nazýva postúpenie riziko alebo postúpenie zaistenia.

Ryža. 1. Proces zaistenia

1. primárne poistenie;
2. zaistenie (cesia);
3. retrocesia

Dohoda o zaistení je v súlade s princípom náhrady škody, ktorý spočíva v tom, že zaisťovateľ je povinný vyplatiť postupníkovi (zaisťovateľovi) poistnú sumu, prípadne poistné plnenie v pomere k podielu spoluúčasti, a to len v prípade, ak zaisťovateľ vyplatil poistné plnenie. splatná poistná suma (poistná náhrada) poistníkovi. V tomto prípade je zaisťovateľ povinný poskytnúť zaisťovateľovi úplné a spoľahlivé informácie o pridelenom riziku. Táto podmienka sa nazýva princíp dobrej vôle.

Predmetom zaistných vzťahov je majetková situácia danej poisťovne vystupujúcej ako postupca. Z poistných zmlúv uzatvorených zaisťovateľom nevznikajú zaisťovateľovi žiadne práva a povinnosti. Poistník zase nemá nič spoločné so zaisťovateľskými zmluvami o zaistení, ktoré sa týkajú prevodu rizík. Poisťovateľ nie je povinný oznámiť poistníkovi svoj úmysel preniesť podstupované riziká do zaistenia.

Rozlišuje sa aktívne a pasívne zaistenie. Aktívne zaistenie zahŕňa prenos rizika, pasívne zaistenie jeho prijatie.

Typy zaistných zmlúv

Dlhodobý vývoj zaistných vzťahov vytvoril viacero typov zaistných zmlúv. Podľa formy vzájomne prevzatých záväzkov sa zaisťovateľské zmluvy delia na:

• voliteľné (voliteľné);
• povinný (povinný);
• fakultatívne-povinné.

Najskoršou formou dohôd boli zmluvy fakultatívne zaistenie. Táto dohoda je individuálna transakcia týkajúca sa jedného rizika. Jeho charakteristickým znakom je, že zaisťovateľ aj zaisťovateľ majú možnosť individuálne posúdiť riziko: postupiteľ - pri rozhodovaní o tom, koľko by malo zostať na jeho vlastné riziko (vlastné zadržanie), a postupník - pri rozhodovaní o otázkach akceptovanie rizika v určitom objeme . Negatívna stránka fakultatívne zaistenie - postupca musí pred uzavretím zmluvy s poisteným preniesť časť rizika. Vďaka tomu má nadobúdateľ krátky čas na podrobnú analýzu výsledného rizika.

Dohoda povinné zaistenie zaväzuje postupcu previesť určité podiely na všetkých rizikách prijatých do poistenia, ak ich celková poistná suma prevyšuje vopred určenú vlastnú spoluúčasť (záruku) poisťovateľa. Táto zmluva zároveň ukladá zaisťovateľovi povinnosť prijať ponúkané podiely na týchto rizikách. Tento typ zmluvy je najvýhodnejší pre postupcu, pretože všetky vopred určené riziká automaticky dostávajú poistné krytie od zaisťovateľa.

Obsluha povinného zaistenia je pre obe strany lacnejšia v porovnaní s obsluhou fakultatívneho zaistenia. Preto sa v praxi medzinárodného zaisťovacieho trhu najčastejšie stretávame s obligatórnymi zaisťovacími zmluvami.

Fakultatívne-povinné(Prechodná) forma zmluvy dáva postupníkovi slobodu rozhodnúť sa, v súvislosti s akými rizikami a v akej výške by mali byť prevedené na postupníka. Postupník je zase povinný prijať postúpené podiely rizík za vopred dohodnutých podmienok. Pre zaisťovateľa môže byť táto forma zmluvy nerentabilná a nebezpečná, pretože zaisťovateľ môže po analýze rizík v poistnom portfóliu preniesť najnebezpečnejšie riziká do zaistenia.

Zmluvy s „otvoreným krytím“ sa preto uzatvárajú len so zaisťovateľmi, ktorí majú plnú dôveru zaisťovateľov.

Pri obligátno-fakultivnom zaistení sa u zaisťovateľa predpokladá obligatórnosť a u zaisťovateľa opcia.

Vo všeobecnosti sa zaisťovacie zmluvy delia do dvoch hlavných skupín:

• pomerné zaistenie;
• neprimerané zaistenie.

Hlavné formy zmlúv pomerné zaistenie sú:

• kvóta alebo podiel;
• mimoriadny alebo limitný;
• kvótne nadmerné, alebo zmiešané.

Okrem toho sa niekedy používajú modifikácie týchto foriem, ktoré sa používajú v závislosti od cieľov.

Kvóta, alebo akciová zmluva je najjednoduchšou formou proporcionálneho zaistenia. Podľa podmienok tejto zmluvy zaisťovateľ prevádza do zaistenia v podiele dohodnutom so zaisťovateľom všetky riziká prijaté do poistenia bez výnimky pre určitý druh poistenia alebo skupinu súvisiacich poistení. Rovnakým dielom dostane zaisťovateľ poistné, ktoré mu patrí, a ten uhradí zaisťovateľovi rovnakým dielom všetky poistné škody, ktoré uhradil pri vzniku poistnej udalosti, t. j. pri zmluve o kvóte sa v plnej miere podieľa postupník. straty postupcu v určitom podiele.

Prenesením rizík do zaistenia vzniká zaisťovateľovi právo na províziu vo svoj prospech, ktorá sa v závislosti od druhu poistenia môže pohybovať od 20 do 40 % z hrubého poistného, ​​ako aj na určitú účasť na prípadnom zisku. ním prijatého zaisťovateľa za riziká prijaté na zaistenie, t.j. zaisťovateľ má právo na bonus.

Hlavnou nevýhodou kvótovej zmluvy je potreba zabezpečiť vo veľkej miere malé, a teda nie závažné riziká, ktoré by za iných okolností mohla prevádzajúca spoločnosť niesť na vlastnú zodpovednosť, pričom veľké množstvá ocenenia.

Rozhodujúcim faktorom pri zaistení na základe zmluvy o spoluúčasti je takzvané „vlastné zadržanie“, čo je určitá úroveň ponechania poistnej sumy, v rámci ktorej si zaisťovateľ ponecháva na svoju zodpovednosť len určitú časť (limit) rizík a zvyšok prevedie zaisťovateľovi.

Poisťovateľ zvyčajne stanovuje limit vlastnej zodpovednosti na určitú výšku v každej rizikovej skupine, avšak pre jeden druh poistenia (napríklad lode, náklad, vesmírne objekty a tak ďalej.). Ak je teda maximálna vlastná účasť zaisťovateľa (prebytok) 100 000 rubľov, všetky riziká prijaté na poistenie v rámci tejto sumy sa prevedú na zaisťovateľa.

Pri uzatvorení zmluvy mimoriadny zaistenie vylučuje všetky riziká, ktorých poistná suma je menšia alebo rovná počtu podielov vlastnej účasti poisťovateľa zriadenej pre dané portfólio.

Naopak, za zaistené sa považujú riziká, ktorých poistná suma presahuje vlastnú zodpovednosť poisťovateľa. Percento zaistenia je pomer spoluúčasti zaisťovateľa k poistnej sume daného rizika. Tvorí základ pre vzájomné zúčtovanie medzi zaisťovateľom a zaisťovateľom, a to tak pre platby zaistenia, ako aj pre poistné náhrady.

Nadmerné zaistné zmluvy sú pre zaisťovateľa výnosnejšie ako kvótové zaistné zmluvy. Výhodou je zaistené maximálne zladenie poistného kmeňa. Okrem toho, na základe zmluvy o zaistení prekročenia, je na zaisťovateľa prevedená menšia suma poistného (postupca si ponecháva celý súbor malých poistných rizík na vlastnú poistnú zodpovednosť).

Kvóta-nadmerná Zaistná zmluva je kombináciou dvoch vyššie uvedených typov zaistných zmlúv. Portfólio tohto typu poistenia je zaisťované na kvótovom základe a nadlimitné sumy rizikového poistenia nad stanovenú kvótu (normu) podliehajú zaisteniu na princípoch kontrakčnej zmluvy.

Neproporcionálne zaistenie, na rozdiel od proporcionálneho, kde je hlavné rozdelenie zodpovednosti za riziká (podiel na poistnej sume, poistné, straty), je založené na rozdelení zodpovednosti strán za škodu.

Pri neprimeranom zaistení je úhrada za poskytnuté krytie škody určitou časťou poistného, ​​táto časť sa však neurčuje podľa podielu zaisťovateľa na zmluve, ale podľa podielu na škode. Účelom takéhoto zaistenia je poskytnúť záruku solventnosti poisťovateľa na prijaté riziká v prípade veľkej straty.

Neproporcionálne zaistenie sa používa aj vo všetkých druhoch poistenia, kde nie je obmedzená zodpovednosť poisťovateľa (napríklad pri poistení osôb). Jeho podstata spočíva v tom, že zaisťovateľ sám hradí všetky straty do výšky dohodnutej v zmluve a prekročenie tejto sumy podlieha úhrade zaisťovateľa, u ktorého je stanovená aj určitá zodpovednosť.

Definícia. Poistná udalosť na základe zmluvy o zaistení. Postupnosť uzatvárania zaistných zmlúv. Riziká, ktoré nepodliehajú zaisteniu.

1. Riziko vyplatenia poistnej náhrady alebo poistnej sumy, ktorú poisťovateľ prevzal na základe poistnej zmluvy, môže poistiť úplne alebo čiastočne u iného poisťovateľa (poisťovateľov) na základe zmluvy o zaistení uzavretej s týmto poisťovateľom (odsek 1 čl. 967).

Zaistná zmluva je typom zmluvy o poistení majetku.

(K.Yu. Bubnová)

Z dejín občianskeho práva

Táto zmluva sa nelíši od bežného poistenia, a preto tie právne predpisy, ktoré podriaďujú zaistenie všeobecným pravidlám poistenia, sú absolútne správne.

(G.F. Shershenevich)

2. Poistnou udalosťou na základe zaistnej zmluvy je podľa vyššie uvedených definícií vyplatenie poistnej náhrady poistníkovi.

Zaistenie by sa nemalo považovať za poistenie rizika výplaty poistnej náhrady a nie za poistenie splnenia povinnosti z poistnej zmluvy. Zaistenie by malo byť definované ako poistenie rizika povinnosti vyplatiť poistné plnenie alebo poistnú sumu.

(A.V. Sobakinskikh)

Arbitrážna prax

Odsek 20 Uznesenie Federálnej protimonopolnej služby Moskovského okresu z 28. mája 2003 N KG-A40/2529-03-P.

3. Na jednu originálnu poistnú zmluvu je možné uzavrieť viacero zaistných zmlúv.

V zaisťovacej praxi sa pojmy „prevod rizika“ a „prevod zodpovednosti“ používajú pomerne konzistentne. Zmluvné strany sa nazývajú „postupník“ a „postupník“, následné zaistné zmluvy sa nazývajú „retrocesia“, čím sa zdôrazňuje, že keď dôjde k zaisteniu, niečo sa prevedie zo zaisťovateľa na zaisťovateľa. To je úplne nepravdivé. Počas zaistenia nedochádza k obratu žiadnych obchodovateľných predmetov občianskych práv (§ 128 Občianskeho zákonníka) a nikto na nikoho nič neprevádza.

(Y.B. Fogelson)

4. Zaistenie niektorých poistných rizík je zákonom zakázané. Zaisteniu nepodlieha najmä riziko výplaty poistného na základe zmluvy o životnom poistení týkajúce sa dožitia sa poistenca do určitého veku alebo obdobia alebo vzniku inej udalosti.

Literatúra

Abramov V.Yu., Dedikov S.V. Súdny a praktický komentár k poistnej legislatíve. M.: Wolters Kluwer, 2004.

Braginsky M.I. Poistná zmluva. M.: Štatút, 2000.

Bubnová K.Yu. K problematike právnej povahy zmluvy o zaistení // Aktuálne problémy občianskeho práva: Zbierka článkov. Vol. 6 / vyd. O.Yu Pintail. M.: Norma, 2003.

Emelyanov A. O koncepte povinného poistenia // Ekonomika a právo. 1997. N 12.

Zhuk A.V. Problematika poistenia zodpovednosti za delikty: Autorský abstrakt. diss. ...sladkosti. legálne Sci. Petrohrad, 2001.

Igoshin N.A. Poistné právo: poznámky z prednášok. SPb.: IVESEP; Vedomosti, 2008.

Kosarenko N.N. Právna podpora verejných záujmov v oblasti poisťovníctva: monografia. M.: Wolters Kluwer, 2010.

Kosarenko N.N. Moderné poistné právo. M.: Ekonomika, 2009.

Kosarenko N.N. Poistné právo: priebeh prednášok. M.: Pazúrik; MPSI, 2008.

Mamedov A.A. Poistné právo je komplexným odvetvím legislatívy // Legislatíva a ekonomika. 2004. N 7.

Morgunova E.L. Realizácia štátnych záujmov v poisťovníctve: ústavné a právne základy: Autorský abstrakt. diss. ...sladkosti. legálne Sci. M., 2006.

Serebrovský V.I. Vybrané práce z dedičského a poistného práva. M.: Štatút, 1997. (Klasika ruského občianskeho práva.)

Smirnová M.B. Poistné právo: učebnica. príspevok M.: Justitsinform, 2007.

Poistné právo Ruska: učebnica. príspevok / V.S. Belykh, I.V. Krivosheev, I.A. Mitrichev; resp. vyd. V.S. Belykh. 3. vyd. M.: Norma, 2009.