Индивидуальные условия потребительского кредита. Индивидуальные условия договора потребительского кредита. В условиях банк должен прописать

Радиаторы

Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные .

Нормативное регулирование

Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.

В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и . Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.

Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из . В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.

Общие

Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:

Данные банка или кредитной организации;
Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
Разновидности предоставляемых кредитов;
, которые доступны для выбора заемщику;
Варианты исчисления и размеры ставок;
Общая стоимость кредита;
Сроки и способы внесения регулярных выплат;
, виды и способы внесения обеспечения кредита;
Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
, их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
Информация по урегулированию возможных конфликтов (как , так и в судебном порядке);
Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.

Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.

Общие условия не требуют согласования с клиентом, составляются заранее и предоставляются по требованию.

Индивидуальные

Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.

Таблица состоит из треб столбцов:

Порядковый номер
Условие
Содержание условия

К индивидуальным условиям относятся:

Общая сумма получаемого кредита;
Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
Валюта кредита и возможные операции с валютой;
Цели выдачи кредита;
Ответственность заемщика;
Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
Контактные данные заемщика.

Как составить

Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.

Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита

Проценты по договору и его исполнение

В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:

Процентная сумма приплюсовывается к телу займа, полученная сумма делится на количество месяцев, в течение которых клиент будет выплачивать кредит
Сначала выплачивается тело займа, затем проценты по кредиту.

Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.

Возможность отказа и расторжения

Отказ от подписанного кредитного договора возможен лишь в случае, когда клиент фактически не принял деньги. Получение денежной суммы наличными ли кредитной карты означает, что клиент берет на себя обязательства, указанные в настоящем договоре.

Если же денежные средства не перешли к заемщику, он может расторгнуть договор. Расторжение договора без согласия кредитора (если в договоре не указано обратное) может состояться в случае досрочного погашения кредита. Так, если выплатить кредит в течение двух недель после оформления, процентная сумма, отходящая банку, будет минимальной. Однако, необходимо уведомить организацию, выдавшую кредит, о желании досрочно вернуть деньги.

Отказаться от выполнения обязательств по договору безвозмездно при наличии должным образом оформленных бумаг невозможно. Если банк согласен с намерением клиента расторгнуть договор, можно заключить соглашение о прекращении действия кредитного договора, в котором указать, как именно пройдет процедура погашения займа, сроки выплат и проценты, которые заемщик обязан будет уплатить банку.

Расторжение кредитного договора возможно в случае нарушение банком или кредитной организацией оговоренных в договоре правил предоставления кредита (нарушены сроки предоставления денежных средств, без ведома клиента изменены условия договора и т.д.) При возникновении обстоятельств, при которых выплата кредита считается невозможной (потеря трудоспособности заемщиком, и т.д.), договор может быть расторгнут.

В этом видеоролике разбираются правила игры в договоре потребительского кредитования:

В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.

Основные понятия

В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.

Что относится к индивидуальным условиям

Персональное предложение кредитора включает в себя:

сумму займа;
срок действия договора;
валюту кредита;
размер и периодичность платежей;
порядок досрочного возврата;
необходимость заключения иных соглашений, например страхования;
предоставление обеспечения по ссуде;
цель использования заемных средств;
способы исполнения обязательств;
штрафные санкции за нарушение условий соглашения;
способ обмена информацией;
дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату;
запрет уступки требований кредитора третьим лицам.

Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.

Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:

наименование и адрес банка;
требования к заемщику;
срок рассмотрения заявки;
виды кредитования;
валюту, сумму и срок займа;
способ предоставления денег;
периодичность платежей;
возможные способы обеспечения;
подсудность споров;
стандартные формы и формуляры.

Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.

Услуги страхования

Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.

Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.

Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.

Незаконные пункты

Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:

комиссия за выдачу денег;
санкции за досрочное погашение долга;
дополнительные платежи за открытие и ведение счета;
штраф за отказ от получения кредита после подписания соглашения.

Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.

Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.

Информация после заключения договора

После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:

размер текущей задолженности;
даты и суммы всех платежей;
иные сведения.

Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.

Кто может получить персональные условия

В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:

«зарплатных» клиентов;
добросовестных заемщиков, выплативших кредит этому учреждению;
работники кредитной организации.

Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.

Изменение конкретных положений

В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:

ухудшение финансового положения клиента;
увеличение доходов заемщика;
изменение экономической ситуации в стране.

Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:

срок кредитования;
размер ежемесячного платежа;
процентная ставка.

Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.

Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.

Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.

Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.

Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.

Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.

Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.

Большая часть населения Российской Федерации знакома с таким банковским продуктом, как кредит. Кроме оформления ипотек и автозайма, клиенты берут ссуду на приобретение бытовой техники, дорогостоящей одежды или ювелирных украшений. Обязательно оговариваются все общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита - документа, который юридически подтверждает финансовые отношения между заёмщиком и банком.

Особенности договора

Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.

Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:

заёмщик ставит подпись добровольно;
документ может заключаться только на территории Российской Федерации;
клиент внимательно изучает условия и своей подписью выказывает своё согласие с ними и обязательство их выполнения.

В договоре большинство финансовых компаний указывает положение, соответственно которому кредитор оформляет кредит добровольно, а не по вынужденным обстоятельствам. В документе обязательно выделяют общую и индивидуальную часть, обе должны действовать согласно законодательству. После подписания исчезает возможность внести какие-либо поправки, поэтому нужно внимательно вычитывать информацию. Если клиента не устраивают условия кредитования, то ему необходимо найти более подходящий банк.

Общие условия

Общие условия потребительского кредита - это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:

контактные телефоны банка.

полное наименование финансовой компании;
фактический и юридический адрес;
реквизиты и расчётные счета организации;
контактные телефоны банка.

Одинаковыми для всех заёмщиков остаются правила оформления анкет и подачи заявок, принятие банковским комитетом решений. Аналогичной для клиентов остаётся информация обо всех доступных им банковских продуктах, размеры ставок и обязательной страховки. Суммы для определённого вида займа и другие платежи не зависят от работы конкретных кредиторов.

Общими остаются и варианты погашения задолженности. Они выкладываются в договоре, и клиент может выбрать подходящий для него метод. По некоторым видам кредитов предусматривают первоначальный взнос, предоставление залога или поручителей. А также в договоре указывается пункт об обязательствах заёмщика, хотя его часто пропускают. В этой части выкладывается информация о штрафах, пене, неустойках, особенности выплаты платежей по валютным задолженностям.

Общими можно назвать и возможность перепродажи права собственности, отчёты о распоряжении полученными средствами, правила решения возникающих спросов. Если в договоре клиент видит только индивидуальные условия, то сотрудник банка обязан предоставить ему ссылку, по которой можно скачать и прочитать общие пункты.

Индивидуальные параметры

После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.

Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:

период кредитования;
валюта и сумма займа;
процентная ставка, способ её расчёта и размер переплаты за каждый год;
сумма ежемесячных платежей и даты их выплаты;
возможность досрочного закрытия;
способы получения кредита - наличными, на банковский счёт или карту.

Если компания предлагает заключение дополнительных договоров, то это также должно предусматриваться индивидуальными условиями. В бланк вносится вся информация о поручителях и залоге.

Бесплатные разделы

До 2014 года банки имели право взимать со своих клиентов дополнительную комиссию за заключение договора, его распечатку и расчёт регулярных платежей. Теперь в соответствии с законодательством договор с общими условиями должен подписываться на безвозмездной основе без вспомогательных выплат со стороны заёмщика.

Единственное, за что компания может попросить физическое лицо заплатить, - это бумага, на которой будет распечатан документ. Но и это обычно происходит только в частных кредитных фирмах, государственные банки не обращают внимания на такие мелочи и весь пакет бланков отдают клиенту бесплатно. Никаких благодарностей и взносов заёмщик не должен вносить даже по просьбе сотрудника организации.

Возможность отказа от займа

Согласно действующему законодательству, у клиента есть право отказаться от получения задолженности даже после подписания договора. Но эта процедура возможно только в том случае, если деньги ещё не выдавались. В 807 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации указано то, что документ вступает в силу не в момент подписания, а во время передачи средств от кредитора к заёмщику.

Если клиент уже подписал договор и все сопровождающие документы, но ещё не получил в кассе заимствованную сумму, то он может передумать, вернуться к банковскому сотруднику и расторгнуть соглашение. Но если заёмщику уже отдали деньги, то у него появляется возможность выплаты задолженности досрочно вместе со всеми начисленными процентами за время пользования.

Полная стоимость кредита

Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:

тело кредита - фактическая сумма займа;
проценты, которые будут начислены за весь период пользования задолженностью;
другие платежи, предусмотренные компаниями;
страхование обеспечения или жизни клиента.

Есть несколько взносов, которые увеличивают стоимость долга. К ним относят неустойки и штрафы за просроченные платежи, выплаты, регулируемые не уставом банка, а законодательством Российской Федерации. С финансовой стороной договора необходимо внимательно ознакомиться, ведь рассеянное отношение к изложенной информации может привести к неожиданным долговым обязательствам.

Лучше поинтересоваться у личного менеджера о скрытых комиссиях, порядке начисления пени и изменениях суммы кредита, который оформлен в иностранной валюте. Есть два способа расчётов таких задолженностей. При первом процентная ставка и размер выплат зависит от курса, который был действителен на момент подписания договора. Второй подразумевает изменение их суммы в зависимости от роста или упадка доллара, евро или других иностранных средств. В этом случае могут повышаться или понижаться начисленные проценты.

Правила расторжения

Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.

Есть также несколько исключений, позволяющих клиенту расторгнуть договор раньше времени:

банк не перечислил средства на счёт или карту;
изменилась процентная ставка, хотя такое право не было указано в документе;
бланк договора банковский сотрудник вместо себя позволил заполнить и подписать лицу, не имеющему на это полномочий.

У банка есть некоторые преимущества, которые позволяют ему разорвать соглашение в одностороннем порядке. Потребительский кредит выдаётся на определённую цель, что подтверждается специальным отчётом. Если клиент потратил средства на другую покупку, то компания может отказать ему в дальнейшем кредитовании. Крупные суммы выдают под обеспечение.

При непредвиденных обстоятельствах или по вине заёмщика залоговое имущество может быть утраченным, что также влияет на решение банка. Нарушение условий договора, несвоевременные выплаты платежей или их отсутствие также является предлогом для расторжения договора. Недействительным считается документ, который содержит ошибочные данные о клиенте и кредиторе, имеет подлог со стороны банковского менеджера или не уведомляет заёмщика о скрытых комиссиях.

Любой кредитный договор состоит из перечня общих и индивидуальных условий. Клиенту необходимо внимательно прочитать их перед тем, как ставить на бланке свою подпись. Документ подтверждает отношения финансовой организации и заёмщика.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб. И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

банк или иное кредитное учреждение предоставляет займ на условиях платности и срочности;
клиент, подписавший договор, обязуется вернуть полную сумму займа и проценты, указанные в договоре в заранее обозначенные сроки.

В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

заемщик подписывает договор добровольно. Большая часть кредиторов включает положение о том, что заемщика не вынуждают к подписанию сложные обстоятельства, болезнь, необходимость оплачивать лечение и т. д.;
договор заключается в правовом поле РФ. Все разногласия решаются в соответствии с законодательством РФ;
заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству. Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика. Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

наименование банка или иной кредитной организации;
юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Если внимательно изучить ГК РФ, а именно, статью 807, то станет понятно, что моментом вступления договора в силу является не факт подписания, а физическая передача заемщику денег или их носителя – банковской карты.

Если заемщик подписал все договора и анкеты, но еще не был в кассе и не расписался в расходном ордере, он имеет право передумать и потребовать расторжения договора. Если же деньги получены, то договор считается вступившим в законную силу и заемщику придется досрочно возвращать займ и оплачивать проценты за фактическое время пользования деньгами.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

сумма займа;
проценты за пользование кредитом;
иные платежи, указанные в договоре;
страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

неустойки за просроченные платежи;
платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

Расторжение договора кредитования

Для заемщика предусмотрена только одна возможность расторгнуть договор кредитования – исполнить его в полном объеме. При этом на заемщика возлагается обязанность уведомить банк заранее о своем намерении погасить кредит досрочно. Банк обязан предоставить заемщику расчет суммы процентов, подлежащей уплате при досрочной оплате. Если заемщик желает оплатить досрочно, то составляется дополнительное соглашение к договору, в котором и оговариваются условия оплаты.

В качестве исключений можно назвать следующие причины расторжения договора по инициативе заемщика:

банк не перечисляет средства по кредиту;
изменение процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, если это не предусмотрено договором;
договор подписан от кредитора лицом, не имеющим на это полномочий.

Кредитору предоставляется больше возможностей расторгнуть договор досрочно:

если заемщик получил целевой кредит, но использовал деньги не по назначению, то кредитор имеет полное право потребовать досрочного возврата денег в полном объеме;
если кредит предоставлен под залог, но предмет залога утрачен, испорчен по вине заемщика или в силу форс-мажорных обстоятельств;
если заемщик не платит по кредиту, нарушает положения договора, то кредитору предоставляется возможность расторгнуть договор в судебном порядке.