Individuálne podmienky spotrebiteľského úveru. Individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere. V podmienkach musí banka predpísať

Radiátory

Tento článok rozoberá štruktúru a účel zmluvy o spotrebiteľskom úvere, popisuje jej obsah a nuansy jej vyhotovenia. Uvádza aj možné .

Regulačná regulácia

Zmluvu o spotrebiteľskom úvere uzatvára inštitúcia, ktorá úver poskytuje, a fyzická osoba, ktorá si úver berie. Pôžička sa neposkytuje na účely propagácie vlastnej organizácie, ale na potreby domácnosti.

Zmluva popisuje záväzky, ktoré banka preberá a. Dokument je vypracovaný v súlade s normami zákona.

Podmienky zmluvy neposkytujú žiadne výhody žiadnemu z nich. Dokument môže obsahovať individuálne podmienky zodpovedajúce tomuto konkrétnemu prípadu, alebo je obchod uzatvorený za všeobecných podmienok, ktoré sa nelíšia od štandardných.

generál

Pri príprave viacerých štandardných úverových zmlúv sa používajú štandardné podmienky. Všeobecné podmienky sa môžu vzťahovať na každého klienta banky, ktorý si zobral spotrebiteľský úver. Zoznam všeobecných podmienok:

údaje o banke alebo úverovej inštitúcii;
Požiadavky banky vo vzťahu k osobe žiadajúcej o úver;
Nuansy postupu na schválenie jednotlivca ako veriteľa;
Typy poskytovaných pôžičiek;
, ktoré sú k dispozícii na výber dlžníkom;
Možnosti výpočtu a veľkosti stávok;
celkové náklady na pôžičku;
Podmienky a spôsoby uskutočňovania pravidelných platieb;
, druhy a spôsoby zabezpečenia úveru;
Sankcie uplatnené voči žiadateľovi o úver v prípade nepoctivého plnenia prevzatých záväzkov;
V prípade potreby možnosť dodatočnej evidencie dohôd, dodatočných zmlúv a pod.;
Variabilita výšky splácaného dlhu (napríklad možné zvýšenie alebo zníženie splatenej sumy pri zmene kurzu a pod.);
Možnosť opätovnej registrácie práva uplatniť si dlh na úvere;
Potreba informovať klientov o spôsobe vynaloženia peňazí prijatých na úver (v prípade potreby);
, ich trvanie, možný priebeh a konanie strán považované za zákonné alebo nezákonné v prípade okolností vyššej moci;
Informácie o riešení možných konfliktov (na súde aj na súde);
Informácie o potrebných dodatočných dokladoch, ktoré si vyžadujú poskytnutie dlžníka.

Všeobecné podmienky sa poskytujú dlžníkovi alebo potenciálnemu dlžníkovi bezplatne. Banka nie je oprávnená požadovať úhradu za určenie výšky navrhovaného úveru a oboznámenie potenciálneho klienta s podmienkami banky.

Všeobecné podmienky nevyžadujú dohodu s klientom, sú vypracované vopred a sú k dispozícii na vyžiadanie.

Individuálne

Jednotlivé podmienky vyžadujú diskusiu s potenciálnym klientom. Jednotlivci majú v predpisoch jasne špecifikovanú formu. Poskytujú sa vo forme tabuľky, v ktorej banka nemá právo meniť stĺpce. Grafy nemožno odstrániť. Prvky tabuľky je dovolené pridávať na koniec, po vyplnení polí uvedených v predpisoch. Ak niektoré pole nemožno vyplniť, prvky tabuľky sa neodstránia, do poľa sa vloží pomlčka.

Tabuľka pozostáva z požadovaných stĺpcov:

Sériové číslo
Podmienka
Obsah podmienky

Jednotlivé podmienky zahŕňajú:

Celková výška prijatého úveru;
Obdobie, po uplynutí ktorého musí byť suma vrátená v plnej výške spolu s úrokovou sadzbou;
Mena pôžičky a možné menové transakcie;
Účel pôžičky;
Zodpovednosť dlžníka;
Zábezpeka poskytnutá dlžníkom na získanie úveru;
Ďalšie možnosti poskytované veriteľom;
Kontaktné údaje dlžníka.

Ako skladať

Zmluva o pôžičke je vyhotovená v dvoch vyhotoveniach, z ktorých jedno je konateľ povinný odovzdať dlžníkovi. Body tabuľky týkajúce sa jednotlivých podmienok sa vypĺňajú v spolupráci s klientom a nahlas. Je potrebné dbať na to, aby klient pochopil podstatu diskutovaných prvkov zmluvy.

Vzor vzorovej úverovej zmluvy pre spotrebiteľský úver

Úroky zo zmluvy a jej plnenie

V súlade so zmluvou o úvere sa klient zaväzuje zaplatiť nielen samotnú časť úveru, ale aj určitú časť z tejto sumy dodatočne. Úroky sa platia dvoma spôsobmi:

Výška úroku sa pripočítava do tela úveru, prijatá suma sa vydelí počtom mesiacov, počas ktorých bude klient úver splácať
Najprv sa zaplatí telo pôžičky, potom úroky z pôžičky.

Omeškanie s pravidelnými platbami hrozí narastaním pokút (dodatočných úrokov) a uplatnením pokút zo strany banky vo vzťahu k veriteľovi.

Možnosť odmietnutia a ukončenia

Zrušenie podpísanej úverovej zmluvy je možné len v prípade, že klient peniaze skutočne neprevzal. Prijatím peňažnej sumy v hotovosti alebo kreditnou kartou klient preberá záväzky uvedené v tejto zmluve.

Ak sa finančné prostriedky neprevedú na dlžníka, môže zmluvu vypovedať. V prípade predčasného splatenia úveru môže dôjsť k ukončeniu zmluvy bez súhlasu veriteľa (ak nie je v zmluve uvedené inak). Ak teda pôžičku splatíte do dvoch týždňov po registrácii, výška úroku do banky bude minimálna. Je však potrebné informovať organizáciu, ktorá poskytla pôžičku, o želaní vrátiť peniaze v predstihu.

Nie je možné odmietnuť bezplatné plnenie záväzkov vyplývajúcich zo zmluvy za prítomnosti riadne vyhotovených dokladov. Ak banka súhlasí so zámerom klienta vypovedať zmluvu, je možné uzavrieť zmluvu o ukončení zmluvy o úvere, v ktorej je presne uvedené, ako bude prebiehať postup splácania úveru, platobné podmienky a úroky, ktoré bude dlžník platiť. byť povinný zaplatiť banke.

Výpoveď zmluvy o úvere je možná v prípade, ak banka alebo úverová inštitúcia poruší pravidlá poskytovania úveru uvedené v zmluve (porušenie podmienok poskytnutia peňažných prostriedkov, zmena podmienok zmluvy bez vedomia klienta a pod.) , atď.), možno zmluvu vypovedať.

Toto video vysvetľuje pravidlá hry v zmluve o spotrebiteľskom úvere:

V článku 5 federálneho zákona č. 353-FZ z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere“ sa uvádza, že všetky ustanovenia zmluvy o pôžičke sú rozdelené do dvoch skupín: všeobecné a individuálne. Všeobecné stanovuje banka jednostranne a individuálne podmienky spotrebiteľského úveru si stanovuje poskytovateľ úveru a dlžník.

Základné pojmy

Spotrebiteľským úverom sú v súlade s článkom 1 č. 353-FZ peňažné prostriedky poskytnuté veriteľom na základe zmluvy o pôžičke. Veriteľ je organizácia, ktorá sa špecializuje na poskytovanie pôžičiek. Dlžník – fyzická osoba, ktorá prijala pôžičku. Úverový limit – maximálna výška financií poskytnutých veriteľom dlžníkovi.

Čo platí pre jednotlivé podmienky

Osobná ponuka veriteľa zahŕňa:

výška pôžičky;
zmluvný čas;
mena pôžičky;
veľkosť a frekvencia platieb;
postup predčasného návratu;
potreba uzatvárať ďalšie dohody, napríklad poistenie;
poskytovanie zábezpeky na úver;
účel použitia vypožičaných prostriedkov;
spôsoby plnenia záväzkov;
sankcie za porušenie podmienok dohody;
spôsob výmeny informácií;
doplnkové služby poskytované za poplatok;
zákaz postúpenia pohľadávok veriteľov na tretie osoby.

Dôležité vedieť: V súlade so smernicou Ruskej banky č. 3240-U sú jednotlivé podmienky spotrebiteľského úveru premietnuté do zmluvy vo forme tabuľky.

Úverová inštitúcia je povinná zverejňovať na verejných miestach vrátane internetu informácie o podmienkach poskytnutia, čerpania a splácania úveru:

názov a adresa banky;
požiadavky na dlžníka;
lehota na posúdenie žiadosti;
druhy pôžičiek;
mena, výška a doba splatnosti úveru;
spôsob poskytovania peňazí;
frekvencia platieb;
možné spôsoby poskytovania;
jurisdikcia sporov;
štandardné formuláre a formuláre.

Všetky tieto informácie by mali byť dlžníkovi poskytnuté bezplatne. Na žiadosť klienta musí banka vydať kópie dokumentov obsahujúcich verejné informácie.

Poisťovacie služby

Väčšina úverových inštitúcií ponúka klientom životné, zdravotné alebo finančné poistenie z dôvodu straty zamestnania. Pri takomto poistení je oprávnenou osobou banka. V prípade poistnej udalosti poisťovateľ vyplatí zostatok dlhu veriteľovi.

Ak dlžník súhlasí s uzavretím poistnej zmluvy, musí napísať písomnú žiadosť o uzavretie poistnej zmluvy.

Klient má právo odmietnuť poistenie pred podpisom úverovej zmluvy alebo do piatich dní odo dňa uzavretia zmluvy.

Nelegálne položky

Banky sa snažia získať maximálny zisk z každej úverovej zmluvy. Preto často obsahujú ustanovenia, ktoré možno napadnúť na súde. Nie sú zákonné z pohľadu občianskeho zákonníka. Tieto položky zahŕňajú:

provízia za vydávanie peňazí;
sankcie za predčasné splatenie dlhu;
dodatočné platby za otvorenie a vedenie účtu;
pokuta za odmietnutie prijatia úveru po podpise zmluvy.

Referencia: Do 14 dní odo dňa uzavretia zmluvy môžete odmietnuť prijať pôžičku bez nahromadenia sankcií.

Aby sa prípad nedostal pred súd, je potrebné si pred podpisom zmluvy prečítať všetky body. V prípade nesúladu všeobecných a individuálnych ustanovení o úvere sa na vyrovnanie úveru použijú individuálne podmienky.

Informácie po uzavretí zmluvy

Po podpise zmluvy o pôžičke je veriteľ povinný poskytnúť klientovi tieto informácie:

veľkosť súčasného dlhu;
dátumy a sumy všetkých platieb;
ďalšie informácie.

Predpokladom na uzavretie dohody by malo byť poskytnutie možnosti banky zaplatiť dlh bez provízie prostredníctvom pobočiek alebo bankomatov v meste bydliska občana.

Kto môže získať osobné podmienky

V závislosti od úverovej politiky konkrétnej finančnej inštitúcie sú pre určité skupiny osôb poskytované individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere:

"mzdoví" klienti;
bona fide dlžníkov, ktorí splatili úver tejto inštitúcii;
zamestnancov úverovej inštitúcie.

Pre týchto klientov ponúkajú veritelia najvýhodnejšie a najvýhodnejšie podmienky, keďže vydávaním finančných prostriedkov takýmto dlžníkom banka nesie minimálne riziká.

Úprava osobitných ustanovení

V niektorých situáciách môže dlžník požiadať banku so žiadosťou o zmenu individuálnych podmienok. To je povolené v nasledujúcich prípadoch:

zhoršenie finančnej situácie klienta;
zvýšenie príjmu dlžníka;
zmena ekonomickej situácie v krajine.

Na zmenu jednotlivých ustanovení je potrebné napísať banke žiadosť, v ktorej je potrebné zdôvodniť dôvod úpravy. Po posúdení žiadosti sa medzi veriteľom a dlžníkom podpíše dodatočná dohoda, ktorá špecifikuje nové ustanovenia. Táto zmena sa nazýva reštrukturalizácia dlhu. Toto sa môže zmeniť:

úverové podmienky;
výška mesačnej splátky;
úroková sadzba.

Upozornenie: Banka má právo jednostranne znížiť úrokovú sadzbu, pokuty alebo iné podmienky zmluvy o úvere, ak to nespôsobí zvýšenie peňažných záväzkov na strane dlžníka. V tomto prípade je veriteľ povinný tieto zmeny klientovi riadne oznámiť.

Dôvodom zníženia úrokov za použitie požičaných prostriedkov môže byť zníženie refinančnej sadzby centrálnou bankou.

Aby ste nespadli do „dlhovej diery“ a nepokazili si úverovú históriu, je potrebné pred podaním žiadosti o úver posúdiť vaše finančné možnosti na včasné splatenie dlhu.

Bankári využívajú rôzne triky, aby maximalizovali zisk. Niekedy formulujú ustanovenia zmluvy v nezrozumiteľnom jazyku, zahlcujú ju vysoko odbornými výrazmi alebo predpisujú niektoré body malým písmom. Pre úplné pochopenie všetkých navrhovaných podmienok je lepšie vziať si úverovú zmluvu domov a prečítať si ju v pokojnej atmosfére.

Na predčasné splatenie dlhu musíte napísať peňažnému ústavu oznámenie najneskôr 30 dní pred termínom predpokladanej úhrady dlhu.

Ak banka zahrnula nelegálne položky, mali by ste ju požiadať, aby ich odstránila. Ak to veriteľ odmietne, platnosť týchto ustanovení možno napadnúť na súde.

Spotrebný úver bude zvýhodnený len vtedy, ak bude uzatvorená čo najtransparentnejšia a najzrozumiteľnejšia zmluva. Svedomitý dlžník môže vždy počítať s lojálnejším prístupom poskytovateľa úveru a poskytnutím individuálnych podmienok úveru. Pred podaním žiadosti o pôžičku musíte dôkladne zvážiť pre a proti a objektívne posúdiť svoju finančnú situáciu.

Väčšina obyvateľov Ruskej federácie pozná takýto bankový produkt, akým je pôžička. Okrem hypoték a úverov na autá si zákazníci berú úvery na nákup domácich spotrebičov, drahého oblečenia či šperkov. Musia byť stanovené všetky všeobecné a individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere - dokument, ktorý právne potvrdzuje finančný vzťah medzi dlžníkom a bankou.

Vlastnosti zmluvy

Zmluva je vyhotovená za účelom formálnej úpravy vzťahu medzi bankou a jej klientom. Finančná spoločnosť súhlasí s tým, že mu poskytne pôžičku na dobu určitú s pevnou úrokovou sadzbou. A ten, kto má s bankou uzatvorenú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, je povinný vrátiť požičané prostriedky a preplatok včas v určený deň.

V dokumente môžu byť podľa zákona uvedené aj podmienky poistenia zábezpeky alebo života klienta. Hoci mnohé organizácie majú vypracované vlastné formuláre, pre zmluvu o spotrebiteľskom úvere platia všeobecné podmienky:

dlžník podpisuje dobrovoľne;
dokument možno uzavrieť iba na území Ruskej federácie;
klient si podmienky dôkladne preštuduje a svojim podpisom dáva najavo svoj súhlas s nimi a povinnosť ich plniť.

Väčšina finančných spoločností v zmluve uvádza ustanovenie, podľa ktorého poskytovateľ úveru vybaví úver dobrovoľne, a nie z vynútených okolností. Dokument musí rozlišovať všeobecnú a individuálnu časť, obe musia pôsobiť v súlade so zákonom. Po podpísaní zmizne možnosť vykonať akékoľvek zmeny, takže si musíte pozorne prečítať informácie. Ak klient nie je spokojný s úverovými podmienkami, musí si nájsť vhodnejšiu banku.

Všeobecné podmienky

Všeobecné podmienky spotrebiteľského úveru sú parametre, ktoré banka vypracovala pre všetkých klientov bez výnimky. Nedajú sa zmeniť pod žiadnou zámienkou. Ustanovenia zvyčajne zahŕňajú niekoľko položiek:

kontaktné čísla bánk.

celý názov finančnej spoločnosti;
skutočná a oficiálna adresa;
podrobnosti a zúčtovacie účty organizácie;
kontaktné čísla bánk.

Pravidlá vypĺňania dotazníkov a podávania žiadostí, ako aj rozhodovania bankového výboru zostávajú rovnaké pre všetkých dlžníkov. Informácie o všetkých bankových produktoch, ktoré majú k dispozícii, sadzbách a povinnom poistení zostávajú pre zákazníkov podobné. Sumy za určitý typ úveru a iné platby nezávisia od práce konkrétnych poskytovateľov pôžičiek.

Možnosti splácania dlhu zostávajú bežné. Sú stanovené v zmluve a klient si môže vybrať spôsob, ktorý mu vyhovuje. Pri niektorých typoch úverov sa poskytuje akontácia, poskytnutie zábezpeky alebo ručiteľov. A aj v zmluve je uvedená klauzula o povinnostiach dlžníka, aj keď sa často vynecháva. V tejto časti sú uvedené informácie o pokutách, penále, prepadnutiach, najmä o platbách dlhov v cudzej mene.

Všeobecným možno nazvať aj možnosť ďalšieho predaja vlastníckych práv, správy o nakladaní s prijatými finančnými prostriedkami, pravidlá riešenia vznikajúcich požiadaviek. Ak klient vidí v zmluve len jednotlivé podmienky, potom je pracovník banky povinný poskytnúť mu odkaz, kde si môže generálne klauzuly stiahnuť a prečítať.

Jednotlivé parametre

Po oboznámení sa so všeobecnými podmienkami poskytnutia spotrebiteľského úveru si musíte dôkladne prezrieť jednotlivé položky. Každý formulár musí obsahovať tabuľkový formulár so špecifickými požiadavkami a pravidlami. Obsiahnuté informácie nemôže meniť ani veriteľ, ani dlžník. Do prázdneho stĺpca musíte vložiť pomlčku.

Banky môžu pridať svoje vlastné podmienky, ale mali by sa priblížiť k tým povinným:

kreditné obdobie;
mena a výška úveru;
úroková sadzba, spôsob jej výpočtu a výška preplatku za každý rok;
výška mesačných splátok a dátum ich úhrady;
možnosť predčasného uzavretia;
spôsoby získania úveru – v hotovosti, na bankový účet alebo kartou.

Ak spoločnosť ponúka uzatvorenie dodatočných zmlúv, malo by to byť zabezpečené aj v individuálnych podmienkach. Formulár obsahuje všetky informácie o ručiteľoch a zabezpečení.

Voľné sekcie

Do roku 2014 mali banky právo účtovať svojim klientom dodatočný poplatok za uzatvorenie zmluvy, jej vytlačenie a vyúčtovanie pravidelných platieb. Teraz musí byť v súlade so zákonom podpísaná dohoda so všeobecnými podmienkami bezplatne bez dodatočných platieb zo strany dlžníka.

Jediná vec, ktorú môže spoločnosť od jednotlivca požadovať, aby zaplatil, je papier, na ktorom bude dokument vytlačený. To sa ale bežne stáva len v súkromných úverových firmách, štátne banky si na takéto drobnosti nevšímajú a celý balík tlačív dajú klientovi zadarmo. Dlžník by nemal ďakovať a prispievať ani na žiadosť zamestnanca organizácie.

Možnosť vybrať si pôžičku

Podľa platnej legislatívy má klient právo odmietnuť prevzatie dlhu aj po podpise zmluvy. Tento postup je však možný len vtedy, ak peniaze ešte neboli vydané. V článku 807 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa uvádza, že dokument nenadobudne platnosť v čase podpisu, ale počas prevodu finančných prostriedkov z veriteľa na dlžníka.

V prípade, že klient už podpísal zmluvu a všetky sprievodné dokumenty, ale požičanú sumu ešte nedostal v pokladni, môže si to rozmyslieť, vrátiť sa k pracovníčke banky a zmluvu vypovedať. Ak však dlžník už dostal peniaze, má možnosť splatiť dlh v predstihu spolu so všetkými naakumulovanými úrokmi počas obdobia používania.

Úplné náklady na pôžičku

Úplná cena úveru je uvedená aj v jednotlivých podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Vzor formulára nájdete na oficiálnej stránke každej banky alebo si ho vyžiadajte od manažéra. Táto položka obsahuje niekoľko možností:

telo úveru - skutočná výška úveru;
úroky, ktoré sa budú kumulovať po celú dobu používania dlhu;
iné platby poskytované spoločnosťami;
zabezpečenie zákazníka alebo životné poistenie.

Existuje niekoľko splátok, ktoré zvyšujú náklady na dlh. Patria sem sankcie a pokuty za oneskorené platby, platby regulované nie chartou banky, ale právnymi predpismi Ruskej federácie. Je potrebné pozorne si prečítať finančnú stránku zmluvy, pretože roztržitý postoj k prezentovaným informáciám môže viesť k neočakávaným dlhovým záväzkom.

Na skryté poplatky, postup výpočtu pokút a zmeny výšky úveru, ktorý je vystavený v cudzej mene, sa radšej spýtajte svojho osobného manažéra. Existujú dva spôsoby výpočtu takýchto dlhov. V prvom prípade úroková sadzba a výška platieb závisí od kurzu, ktorý bol platný v čase podpisu zmluvy. Druhý znamená zmenu ich výšky v závislosti od rastu alebo poklesu dolára, eura alebo iných zahraničných fondov. V tomto prípade sa môže naakumulovaný úrok zvýšiť alebo znížiť.

Pravidlá ukončenia

Banka môže zmluvu pred stanoveným termínom vypovedať tak, že klienta požiada o zaplatenie celej zostávajúcej sumy úveru naraz. Dlžník má však právo ukončiť vzťah so spoločnosťou až po splnení všetkých podmienok uvedených v dokumente. Klient vopred oznámi svojej organizácii svoj zámer uzavrieť dlh a ukončiť zmluvu. Po zvážení žiadosti banka prepočítava úroky, pretože preplatok za predčasné splatenie klesá. Ak je odpoveď spoločnosti kladná, mal by byť vystavený dodatočný formulár, v ktorom sú uvedené nové podmienky pôžičky.

Existuje tiež niekoľko výnimiek, ktoré klientovi umožňujú predčasne ukončiť zmluvu:

banka nepreviedla prostriedky na účet alebo kartu;
úroková sadzba sa zmenila, hoci takéto právo nebolo v dokumente uvedené;
pracovník banky namiesto seba nechal formulár zmluvy vyplniť a podpísať osobe, ktorá na to nemá oprávnenie.

Banka má niektoré výhody, ktoré jej umožňujú jednostranne vypovedať zmluvu. Spotrebný úver sa poskytuje účelovo, čo potvrdzuje osobitná správa. Ak klient minul prostriedky na ďalší nákup, spoločnosť mu môže ďalšie požičiavanie odmietnuť. Na zabezpečenie sa dávajú veľké sumy.

Za nepredvídaných okolností alebo vinou dlžníka môže dôjsť k strate zabezpečenia, čo ovplyvňuje aj rozhodnutie banky. Zámienkou na ukončenie zmluvy je aj porušenie zmluvných podmienok, omeškanie platieb alebo ich absencia. Dokument sa považuje za neplatný, ak obsahuje chybné údaje o klientovi a veriteľovi, má falzifikát zo strany manažéra banky alebo neoznamuje dlžníkovi skryté poplatky.

Každá úverová zmluva pozostáva zo zoznamu všeobecných a individuálnych podmienok. Klient si ich musí pred podpisom formulára pozorne prečítať. Dokument potvrdzuje vzťah medzi finančnou inštitúciou a dlžníkom.

Článok 5. Podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

1. Zmluvu o spotrebiteľskom úvere (úvere) tvoria všeobecné podmienky a individuálne podmienky. Zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) môže obsahovať prvky iných zmlúv (zmiešaná zmluva), pokiaľ to nie je v rozpore s týmto federálnym zákonom.

2. Podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), s výnimkou podmienok dohodnutých medzi veriteľom a dlžníkom v súlade s časťou 9 tohto článku, podliehajú Občianskemu zákonníku Ruskej federácie.

3. Všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) ustanoví veriteľ jednostranne za účelom hromadného uplatnenia.

4. Veriteľ v miestach poskytovania služieb (miestach prijímania žiadostí o poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru) vrátane informačno-telekomunikačnej siete „Internet“) umiestni nasledovné informácie o podmienkach poskytnutia: , čerpanie a splácanie spotrebiteľského úveru (pôžičky):

1) meno veriteľa, sídlo stáleho výkonného orgánu, kontaktné telefónne číslo na komunikáciu s veriteľom, oficiálnu internetovú stránku informačnej a telekomunikačnej siete internetu, číslo bankovej licencie (pre úverové inštitúcie), údaj o zadávaní informácie o veriteľovi do príslušného štátneho registra (pre mikrofinančné organizácie, záložne), členstvo v samoregulačnej organizácii (pre úverové spotrebné družstvá);

2) požiadavky na dlžníka, ktoré stanovuje poskytovateľ úveru a ktorých splnenie je povinné pre poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru);

3) podmienky na posúdenie žiadosti o poskytnutie spotrebiteľského úveru (pôžičky) vystavenej dlžníkom a prijatie rozhodnutia veriteľa o tejto žiadosti, ako aj zoznam dokladov potrebných na posúdenie žiadosti, vrátane hodnotenia úverovej bonity dlžníka;

4) druhy spotrebiteľských úverov (pôžičky);

5) výšku spotrebiteľského úveru (úveru) a podmienky jeho splácania;

6) meny, v ktorých sa poskytuje spotrebiteľský úver (pôžička);

7) spôsoby poskytovania spotrebiteľského úveru (pôžičky) vrátane použitia elektronických platobných prostriedkov zo strany dlžníka;

8) úrokové sadzby v percentách ročne av prípade variabilných úrokových sadzieb postup ich stanovenia v súlade s požiadavkami tohto spolkového zákona;

8.1) dátum, od ktorého sa účtuje úrok za čerpanie spotrebiteľského úveru (úveru), alebo postup pri jeho určení;

9) druhy a výšky iných platieb dlžníka na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

10) rozsahy hodnôt celkových nákladov na spotrebiteľský úver (úver), určené s prihliadnutím na požiadavky tohto federálneho zákona podľa druhov spotrebiteľského úveru (pôžičky);

11) frekvencia platieb dlžníka pri splácaní spotrebiteľského úveru (pôžičky), platení úrokov a iných platieb z úveru (pôžičky);

12) spôsoby splácania spotrebiteľského úveru (pôžičky) dlžníkom, platenie úrokov z neho vrátane bezplatného spôsobu, akým dlžník plní povinnosti zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

13) lehoty, počas ktorých má dlžník právo odmietnuť prijať spotrebiteľský úver (pôžičku);

14) spôsoby zabezpečenia plnenia záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

15) zodpovednosť dlžníka za nesprávne plnenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), výšku prepadnutia (pokuta, sankčný poplatok), postup pri jej výpočte, ako aj informácie o prípadoch, v ktorých možno tieto sankcie uplatniť;

16) informácie o iných zmluvách, ktoré je dlžník povinný uzavrieť, a (alebo) o iných službách, ktoré je povinný prijímať v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj informácie o schopnosti dlžníka súhlasiť s uzavretím zmluvy. takýchto dohôd a (alebo) poskytovanie takýchto služieb alebo ich odmietnuť;

17) informácie o možnom zvýšení výšky výdavkov dlžníka v porovnaní s očakávanou výškou výdavkov v rubľoch, a to aj pri použití variabilnej úrokovej sadzby, ako aj informácie o tom, že zmena výmenného kurzu cudzej meny v minulosti neuvádza zmenu svojho výmenného kurzu v budúcnosti a informácie o zvýšených rizikách dlžníka, ktorý dostane príjem v inej mene, ako je mena úveru (pôžičky);

18) údaj o určení výmenného kurzu, ak sa mena, v ktorej veriteľ prevádza peňažné prostriedky na tretiu osobu, určená dlžníkom pri poskytovaní spotrebiteľského úveru (úveru), môže líšiť od meny spotrebiteľského úveru (úveru) ;

19) informácie o možnosti zakázať veriteľovi postúpiť práva (pohľadávky) na tretie osoby na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

20) postup dlžníka pri poskytovaní informácií o čerpaní spotrebiteľského úveru (úveru) (ak zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) obsahuje podmienku použitia prijatého spotrebiteľského úveru (úveru) dlžníkom na určité účely) ;

21) jurisdikcia sporov o pohľadávkach veriteľa voči dlžníkovi;

22) formuláre alebo iné štandardné formuláre, ktoré definujú všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

5. Informácie uvedené v časti 4 tohto článku sú dlžníkovi poskytnuté bezplatne. Kópie dokumentov obsahujúcich uvedené údaje musia byť vypožičiavateľovi na jeho žiadosť poskytnuté bezplatne alebo za poplatok neprevyšujúci náklady na ich vyhotovenie.

6. Ak veriteľ zapojí do šírenia informácií o podmienkach poskytovania, čerpania a splácania spotrebiteľského úveru (úveru) tretie osoby, sú tieto osoby povinné zverejňovať informácie v rozsahu a spôsobom uvedeným v 4. časti tento článok.

7. Všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahujú povinnosť dlžníka uzatvárať ďalšie zmluvy alebo odplatne využívať služby veriteľa alebo tretích osôb. Poskytovateľ pôžičky nesmie od dlžníka požadovať úhradu platieb zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ktoré nie sú uvedené v jednotlivých podmienkach takejto zmluvy.

8. Ak dlžník požiada veriteľa o spotrebiteľský úver (pôžičku) vo výške (s úverovým limitom) 100 000 rubľov alebo viac alebo v ekvivalentnej sume v cudzej mene, veriteľ je povinný informovať dlžníka, že ak: do jedného roka celková výška splátok za všetky, ktoré má dlžník ku dňu podania žiadosti veriteľa o poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru) záväzky zo zmluvy o úvere, zmluvy o pôžičke vrátane platieb za poskytnutý spotrebiteľský úver ( úver), presiahne päťdesiat percent ročného príjmu dlžníka, hrozí dlžníkovi nesplnenie záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a uplatnenie sankcií zaň.

9. Jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) si veriteľ a dlžník dohodnú individuálne a obsahujú tieto podmienky:

1) výšku spotrebiteľského úveru (pôžičky) alebo úverového limitu a postup pri ich zmene;

2) doba platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a lehota splatnosti spotrebiteľského úveru (úveru);

3) mena, v ktorej sa spotrebiteľský úver (pôžička) poskytuje;

4) úroková sadzba v percentách ročne a pri použití variabilnej úrokovej sadzby - postup jej stanovenia, ktorý spĺňa požiadavky tohto spolkového zákona, jej hodnota ku dňu poskytnutia individuálnych podmienok dlžníkovi;

(pozri text v predchádzajúcom vydaní)

5) údaj o určení výmenného kurzu, ak sa mena, v ktorej veriteľ prevádza peňažné prostriedky na tretiu osobu, určená dlžníkom pri poskytovaní spotrebiteľského úveru (úveru), líši od meny, v ktorej sa spotrebiteľský úver (úver) poskytuje. sa udeľuje;

5.1) údaj o zmene výšky nákladov dlžníka, keď sa pohyblivá úroková sadzba spotrebiteľského úveru (úveru) použitá v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) zvýši o jeden percentuálny bod, počnúc druhou riadnou splátkou dňa najbližší dátum po predpokladanom dátume uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

6) počet, výška a frekvencia (podmienky) platieb dlžníka podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) alebo postup pri určovaní týchto platieb;

7) postup pri zmene počtu, výšky a frekvencie (podmienok) splátok dlžníka v prípade čiastočného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru (úveru);

8) spôsoby plnenia peňažných záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v lokalite sídla dlžníka uvedenej v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) vrátane bezplatného spôsobu plnenia povinností dlžníka z takejto zmluvy v miesto v mieste, kde bola dlžníkovi doručená ponuka (návrhy na uzavretie zmluvy) alebo v mieste dlžníka uvedeného v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere);

9) údaj o potrebe dlžníka uzavrieť ďalšie zmluvy potrebné na uzavretie alebo plnenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

10) údaj o potrebe zloženia zábezpeky na plnenie záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) ao požiadavkách na túto zábezpeku;

11) účel použitia spotrebiteľského úveru (pôžičky) dlžníkom (ak zmluva o spotrebiteľskom úvere (pôžičke) obsahuje podmienky použitia spotrebiteľského úveru (pôžičky) dlžníkom na určité účely);

12) zodpovednosť dlžníka za nesprávne plnenie podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), výšku sankcie (pokuta, penále) alebo postup pri ich určení;

13) možnosť zakázať veriteľovi postúpenie práv (pohľadávok) zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) na tretie osoby;

14) súhlas dlžníka so všeobecnými podmienkami zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) príslušného druhu;

15) služby poskytované veriteľom dlžníkovi za odplatu a potrebné na uzavretie zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ak existuje, ich cena alebo postup pri jej určení (ak existuje), ako aj potvrdenie o súhlase dlžníka na ich poskytovanie;

16) spôsob výmeny informácií medzi veriteľom a dlžníkom.

10. Jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) môžu obsahovať ďalšie podmienky. Ak sú všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v rozpore s individuálnymi podmienkami zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), platia individuálne podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

11. Individuálne a všeobecné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) musia byť v súlade s informáciami poskytnutými veriteľom dlžníkovi v súlade s časťou 4 tohto článku.

12. Jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) špecifikované v časti 9 tohto článku sú premietnuté vo forme tabuľky, ktorej forma je stanovená predpisom Bank of Russia, počnúc prvou stranou zmluvu o spotrebiteľskom úvere (úvere), a to jasným a dobre čitateľným písmom.

13. Zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) nesmie obsahovať:

1) podmienka prevodu celej výšky spotrebiteľského úveru (úveru) alebo jej časti veriteľovi ako zábezpeka za splnenie záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

2) podmienka vystavenia nového spotrebiteľského úveru (úveru) veriteľom dlžníkovi za účelom splatenia existujúceho dlhu veriteľovi bez uzatvorenia novej zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) po dni vzniku takéhoto dlhu;

3) podmienky zakladajúce povinnosť dlžníka využívať služby tretích osôb v súvislosti s plnením peňažných záväzkov dlžníka zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) za osobitný poplatok.

14. Zmena jednotlivých podmienok a všeobecných podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) sa vykonáva v súlade s požiadavkami stanovenými týmto spolkovým zákonom.

15. Dlžník je povinný v súlade s postupom ustanoveným zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere) oznámiť veriteľovi zmenu kontaktných údajov používaných na komunikáciu s ním, zmenu spôsobu komunikácie veriteľa s ním.

16. Poskytovateľ pôžičky má právo jednostranne znížiť stálu úrokovú sadzbu, znížiť alebo zrušiť poplatok za poskytovanie služieb podľa jednotlivých podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), znížiť výšku sankcie (pokuta, penále). ) alebo ho úplne alebo čiastočne zrušiť, určiť lehotu, v ktorej sa neúčtuje, alebo rozhodnúť o odmietnutí účtovania sankcie (pokuty, sankčného poplatku), ako aj zmeniť všeobecné podmienky spotrebiteľského úveru. (úverová) zmluva, ak to nemá za následok vznik nových alebo zvýšenie výšky existujúcich peňažných záväzkov dlžníka zo spotrebiteľskej zmluvy o úvere (úvere). Zároveň je poskytovateľ pôžičky v súlade s postupom ustanoveným zmluvou o spotrebiteľskom úvere (úvere) povinný zaslať dlžníkovi oznámenie o zmenách podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a v prípade, že zmenu výšky nadchádzajúcich platieb, tiež informácie o nadchádzajúcich platbách a sprístupniť informácie o zmenách podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

17. Ak jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) ustanovujú zriadenie bankového účtu poskytovateľom úveru dlžníkovi, všetky operácie na takomto účte súvisiace s plnením záväzkov zo spotrebiteľského úveru (úveru) zmluvy vrátane zriadenia účtu, vystavenia dlžníkovi a pripísania na účet dlžníka spotrebiteľský úver (pôžičku) musí poskytovateľ úveru vykonať bezplatne.

18. Podmienky o povinnosti dlžníka uzavrieť ďalšie zmluvy alebo odplatne využívať služby veriteľa alebo tretích osôb za účelom uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) alebo jej plnenia sú obsiahnuté v jednotlivých obchodných podmienkach zmluvu o spotrebiteľskom úvere (úvere) len za podmienky, že dlžník v žiadosti o spotrebiteľský úver (pôžičku) vyjadril písomný súhlas s uzavretím takejto zmluvy a (alebo) s poskytnutím takejto služby.

22. Zmluvné strany si môžu v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) ustanoviť jeden alebo viacero spôsobov pre dlžníka na splnenie peňažných záväzkov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere). Zároveň je vypožičiavateľ povinný poskytnúť vypožičiavateľovi informácie o spôsobe bezplatného plnenia peňažného záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) v mieste, v ktorom bola vypožičiavateľovi doručená ponuka (návrh na uzavretie zmluvy). zmluvy) alebo v mieste dlžníka uvedeného v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere).

23. Úroková sadzba pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) nesmie presiahnuť 1 percento denne.

24. Podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru), pri ktorej v čase jej uzavretia nepresiahne jeden rok, nie je dovolené kumulovať úroky, penále (pokuty, penále), iné opatrenia týkajúce sa zodpovednosti podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj platby za služby poskytnuté veriteľom dlžníkovi za osobitný poplatok podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), po výške naakumulovaného úroku, penále (pokuty, penále ), iné opatrenia zodpovednosti podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj platby za služby poskytnuté veriteľom dlžníkovi za osobitný poplatok podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) (ďalej len pevná výška platieb) , dosiahne jedenapolnásobok výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru (úveru). Podmienka obsahujúca zákaz ustanovený touto časťou musí byť uvedená na prvej strane zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru), pri ktorej v čase jej uzavretia nepresiahne jeden rok, pred tabuľkou obsahujúcou jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

Kredit. V tomto okamihu toto slovo pozná 95 % Rusov. Hovoríme nielen o veľkých sumách vyberaných z bánk, ale aj o nákupe mixérov, pomalých sporákov a kožuchov. A každý, kto si aspoň raz zobral pôžičku, bezpodmienečne podpísal zmluvu o pôžičke - dokument, podľa ktorého sa ďalej uskutočňuje vzťah medzi veriteľom (bankou alebo inou úverovou inštitúciou) a dlžníkom.

Čo je úverová zmluva? Vo všeobecnosti zmluva o pôžičke upravuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom:

banka alebo iná úverová inštitúcia poskytuje pôžičku za platobných podmienok a naliehavosti;
klient, ktorý zmluvu podpísal, sa zaväzuje splatiť celú výšku úveru a úroky uvedené v zmluve vo vopred stanovenej lehote.

Zmluva môže obsahovať ďalšie ustanovenia (napríklad poistenie života a/alebo majetku dlžníka), ktoré sú tiež predmetom exekúcie. Významná časť bánk už vypracovala svoje zmluvné formuláre na základe ustanovení federálneho zákona-353 z 21.12.2013. Existujú však aj všeobecné ustanovenia, ktoré každá banka určite uvedie vo svojej zmluve:

dlžník podpisuje zmluvu dobrovoľne. Väčšina poskytovateľov pôžičiek obsahuje ustanovenie, ktoré dlžníka nenútia podpísať ťažké okolnosti, choroba, nutnosť platiť za lekárske ošetrenie atď.;
zmluva sa uzatvára v právnej oblasti Ruskej federácie. Všetky nezhody sa riešia v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie;
dlžník súhlasí so všetkými ustanoveniami zmluvy a zaväzuje sa ich plniť.

Každý dokument je možné rozdeliť na všeobecnú a individuálnu časť. Hlavná vec: žiadne z ustanovení zmluvy by nemalo odporovať platnej právnej úprave. Je potrebné poznamenať, že zmluva o úvere vo väčšine prípadov nezahŕňa žiadne zmeny zo strany dlžníka. Banka alebo úverová inštitúcia stanovuje podmienky úveru, dlžník musí súhlasiť alebo požiadať iného veriteľa.

Všeobecné podmienky zmluvy o pôžičke

Všeobecnými obchodnými podmienkami sa rozumie časť zmluvy vypracovaná bankou alebo inou úverovou inštitúciou. Všeobecné podmienky sú vypracované pre všetkých dlžníkov a banka ich za žiadnych okolností nemení. Všeobecné ustanovenia zahŕňajú:

názov banky alebo inej úverovej organizácie;
legálne a skutočné adresy, zúčtovacie účty, telefóny a ďalšie údaje o spoločnosti.

Nemenia sa ani požiadavky banky na potenciálnych dlžníkov, podmienky podávania žiadostí a rozhodovania úverovým výborom. Súčasťou všeobecných ustanovení sú aj informácie o typoch úverov poskytnutých úverovou inštitúciou v určitom časovom období. Údaje, ako sú úrokové sadzby z úverov, sumy podľa typu úverov, potreba poistenia a ďalšie platby, ktoré sú povinné pre všetkých dlžníkov, nezávisia od konkrétneho dlžníka.

Všeobecné informácie zahŕňajú aj možnosti splácania pôžičiek alebo úverov. Dlžník má možnosť využiť ktorúkoľvek alebo možnosti uvedené vo všeobecných podmienkach zmluvy. Banka môže stanoviť podmienky zamietnutia úveru a lehotu na odmietnutie úveru. Ak niektoré typy úverov stanovujú existenciu kolaterálu, ručiteľa, potom sa tieto ustanovenia vzťahujú aj na všeobecné.

Ak si pozorne preštudujete Občiansky zákonník Ruskej federácie, konkrétne článok 807, je zrejmé, že v okamihu nadobudnutia platnosti zmluvy nejde o podpísanie, ale o fyzický prevod peňazí dlžníkovi alebo ich dopravcovi - banke. kartu.

Ak dlžník podpísal všetky zmluvy a dotazníky, ale ešte nebol v pokladni a nepodpísal výdavkový príkaz, má právo zmeniť názor a požadovať ukončenie zmluvy. Ak budú peniaze prijaté, zmluva sa považuje za nadobudnutú a dlžník bude musieť splatiť pôžičku v predstihu a zaplatiť úrok za skutočný čas použitia peňazí.

Celkové náklady na úver

Doložkou zmluvy, ktorá je povinná pre všetky úverové inštitúcie, sú celkové náklady na úver, ktoré pozostávajú z týchto položiek:

výška pôžičky;
úroky z pôžičky;
iné platby uvedené v zmluve;
životné / alebo majetkové poistenie dlžníka a pod.

Ako dodatočné platby, ktoré môžu výrazne zvýšiť celkové náklady na pôžičku pre dlžníka, musíte uviesť:

sankcie za oneskorené platby;
platby, ktoré sú povinné na platbu nie podľa zmluvy, ale podľa zákonov Ruskej federácie.

Ukončenie zmluvy o pôžičke

Pre dlžníka je len jedna možnosť vypovedať úverovú zmluvu – splniť ju v plnom rozsahu. Zároveň je dlžník povinný vopred oznámiť banke svoj zámer splatiť úver predčasne. Banka je povinná poskytnúť dlžníkovi odhad výšky úrokov splatných v prípade predčasnej platby. Ak si dlžník želá zaplatiť v predstihu, potom sa k zmluve vypracuje dodatočná dohoda, ktorá špecifikuje platobné podmienky.

Ako výnimky možno uviesť tieto dôvody ukončenia zmluvy na podnet dlžníka:

banka neprevádza prostriedky z úveru;
jednostranná zmena úrokovej sadzby úverovou inštitúciou, ak to neustanovuje zmluva;
zmluvu za veriteľa podpisuje osoba, ktorá na to nemá oprávnenie.

Veriteľ má viac príležitostí ukončiť zmluvu v predstihu:

ak dlžník dostal účelovú pôžičku, ale použil peniaze na iné účely, potom má veriteľ plné právo požadovať predčasné splatenie peňazí v plnej výške;
ak je úver zabezpečený, ale zábezpeka sa stratí, poškodí vinou dlžníka alebo v dôsledku vyššej moci;
ak dlžník nesplatí pôžičku, poruší ustanovenia zmluvy, potom má veriteľ možnosť ukončiť zmluvu na súde.